相信很多人都知道，要想退休领取养老金，就需要把社保（职工基本养老保险）缴费满15年。有很多人确确实实把15年当做是奋斗的目标。但对有的人来说，这只是我们的起点。究竟社保缴费满15年是起点还是终点呢？我们应该缴费多少年才合适呢？

社保缴费满15年，确确实实只是我们的起点。因为按照《社会保险法》的规定，只有缴费满15年才能够具备领取养老金的条件。但是，养老金是多缴多得、长缴多得的，如果有条件的话，可以继续缴费、高基数缴费，这样养老金才会更高。

①养老保险缴费15年，养老金是怎样计算的？

参加养老保险，退休领取养老金，是有全国统一的养老金计算公式的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金＝当年的养老金计发基数×本人的缴费年限×（1+本人平均缴费指数）÷2×1%。

平均缴费指数，跟平均缴费档次差不多，一般会在0.6~3之间。如果我们平均缴费指数是0.6的话，社保缴费15年差不多可以领取12%的养老金计发基数。大家看一下短信收集到2023年，全国各地的养老金计发基数在6401元至12183元之间。

当然，大多数省份的计发基数在7000至8000元之间，因此多数地方的基础养老金待遇会在840元到960元之间。

个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

大多数人缴费15年，个人账户也就是5万元左右吧？50岁、55岁和60岁退休，计发月数分别是195个月、170个月和139个月。能够领取的个人账户养老金分别是256元、294元和360元。

综合以上两部分待遇，养老金差不多在1100元到1300元之间。这样的退休养老金，确实不敢恭维，也就比当地的低保水平高一些。当然并不是所有人都可以享受低保的，必须要真正生活困难。

②要想退休后生活无忧，养老金需要达到退休前工资收入的70%到80%。

按照国际通用的惯例，退休后养老金达到退休前工资收入的70%到80%，就能够保障退休前生活水平了。可是就上面1000多元的养老金待遇，根本是无法维持退休后生活的。

按照我们的养老金计算公式，缴费30~35年左右才能达到70%~80%的退休前工资水平。

根据计算公式，平均缴费指数0.6的情况下，缴费30年到35年，可以领取24%~28%的养老金计发基数。按照养老金计发基数8000元计算，这一部分每月可以领取1920元到2240元之间。

个人账户养老金的积累，至少也是缴费15年的一倍以上。假设余额是10万元，60岁退休每月可以领取720元的个人账户养老金。

两部分相加，每月能够领取2640元到2960元之间。

退休前的工资收入水平＝60%基数（大约是4800元）×扣完社保公积金以后的收入（大约是85%），结果大约是4000元左右。

因此，养老金收入大约是本人退休前工资收入的66%~74%。

所以说，如果为了退休以后有一份每月三四千元的养老金，还是建议社保缴费年限尽量向40年目标努力。社保缴费15年，确实只是起点而已。​​