大鱼测评第1156篇原创
传统的百万医疗，适用人群广泛，价格便宜人手一份，很多朋友的第一份保险也都是从百万医疗开始的，但百万医疗险也有一些比较大的弊端：
1、百万医疗虽然有区分有社保版本和无社保版本，但是两者之间价格差异过大，因此看重性价比的朋友都是选择有社保版本，但这并不完全适配未来的就医环境，同时在一些情况下还只能报销到60%的比例；
2、百万医疗自带强制1万免赔起付线，也就是必须社保赔付后，剩余的自费部分扣除1万元以后，才能报销。1万元的免赔额使得报销概率大大下降，尤其是住院自费几千元的时候，却达不到报销门槛，体验感不太好。
如果要从百万医疗险升级到中端医疗，很多朋友又会因为中端医疗险的保费劝退，这个时候，次中端（我们也称入门级中端医疗），就成为了不少朋友的选择：可以根据预算和就医偏好自由选择免赔额、选择有社保还是无社保身份投保、选择普通部就医还是扩展到特需部国际部、选择是否涵盖门诊等等。
在这个赛道，复星联合的乐健一生系列早些年一直独占鳌头，后来安盛的卓越馨选趁势反超，利宝和君龙人寿，还有其他不少公司也都先后推出了自己的次中端明星产品，在这个品类里产品库越来越丰富。
而2024年3月，在医疗险市场深耕多年的平安健康，最新推出的次中端医疗险——明爱安馨上市，和以往的同类产品相比，有了一些独特的部分，今天我们就一起来看看每款产品各自的优劣势，到底怎么样。
涉及产品：
平安健康——明爱安馨长期医疗 计划1
安盛天平——卓越馨选2023 普通部计划4
复星联合——乐健一生2023 计划4
利宝互助——智享安康 星选计划
君龙人寿——臻爱无忧 普通版计划2
保障责任详情对比
可点击图片查看大图
由于此类次中端医疗险都可以选择普通部就医和扩展特需部国际部，是中端医疗退一步的选择。不同产品也有多个不同的计划，为了方便横评，我们今天选择在同一级别维度的计划来展示，主要以0免赔、普通部计划为准，扩展特需部国际部计划的版本下一篇文章再和大家探讨。
这类医疗险的主要责任，都是由：
1）不限疾病的一般医疗保险金+
2）有病种数量限定重疾疾病组成的特定/重疾医疗保险金+
3）质子重离子保险金+
4）恶性肿瘤靶向药特药险
以上四大主要责任组成，单看这四项责任，差异不大，另外还扩展了一些特殊责任，每款产品各不相同，比如：
5）一般住院的外购药责任
6）恶性肿瘤靶向药基因检测
7）康复治疗、临终关怀、心理治疗等特殊责任
8）门诊责任等
扩展的这部分，就是各家产品的优势所在，具体可以参考图片中标注红色的部分，详细内容可以看下文解析：
1、平安健康-明爱安馨：
公司情况：
平安健康，隶属于平安集团，是其旗下专门经营健康险的公司，从2005年成立开始，就深耕各类大医疗健康产业，e生保系列应该是家喻户晓的产品线了，从小额医疗、百万医疗、中端医疗到高端医疗，都有平安健康的身影，受众广泛。
产品情况：
明爱安馨一共三个计划：
今天只看计划一，就是只能报销二级级以上公立医院普通部和指定私立医院的普通部版本，不能选择免赔额，强制0免赔，但有设定1万的门槛，1万以内的费用80%报销，1万以上的费用100%报销，但如果投保后一直没有产生理赔，到第三年可以扩展到1万以内100%理赔，但后续如果发生理赔则会恢复80%的比例。
明爱安馨最大的优势和行业首创，是普通部就医可以保证10年续保，这是次中端医疗险目前所有在售产品中，保证续保时间最长的产品，要知道在此之前市面上0免赔还能保证续保10年的次中端医疗险基本上没有。随着被保险人身体情况变差，或者发生了理赔，并不是所有的医疗险可以陪伴我们终身的，这个在之前的科普文里也有讲过，特别是针对这种0免赔产品，触发理赔的概率可比1万免赔的百万医疗大太多了。
当然明爱安馨是长期费率可调医疗险，后续还是会根据理赔情况等调整续保费率，但这类产品对可持续性的运营能力，十分考验保险公司，而平安健康确实做到了。
明爱安馨除了癌症特药正常赔付外，还额外给到了1万保额用以赔付一般疾病的院外购药，不限药品清单，这项责任也十分实用。除此以外，基因检测费用、精神和心理障碍治疗、耐用医疗设备、康复治疗、临终关怀、重建手术、质子重离子扩展新医院等责任和增值服务，都是明爱安馨的特色。
不足的地方，是明爱安馨的有社保和无社保费率，相对其他几款价格差距大了些；另外普通部计划不包含门诊选择，只有特需部才能增加门诊责任；人工器官只包含4类种，和它们家百万医疗类似，其他的人工器官都是免责，至于脑起搏器、心脏起搏器等这类植入器材应该是没有算在此限，因为不同条款对此的定义有些许不同。
2、安盛-卓越馨选：
公司情况：
法国安盛保险集团，成立于1816年，是欧洲最大的保险集团，也是全球最第三大国际资产管理集团，业务网络遍及全球51个国家和地区，2023年《财富》世界500强，位列第91位。和MSH一样，安盛在国内运营健康险业务也20年有余，经验丰富。
产品情况：
卓越馨选无论是住院免赔额还是门诊免赔额，都可以灵活选择，另外责任也相对灵活，外购药可以二选一，77种的保证3年续保，105种的扩展药品更多，还包含了博鳌的15种药品和4种进口器械；就诊医院也有扩展指定的社保定点医院；也支持合作机构的基因检测等服务，增值服务体系和理赔体验都不错。
在手术植入器材费、人工器官这一块，卓越馨选没有设定免责，符合约定的都可以赔付，也是一项和百万医疗区分开来比较大的优势。
不足的地方，核保相对严格，另外未成年人投保，只能以有社保身份投保普通部计划三、四以及特需部计划四，不可选门急诊医疗保险金，这样设定后，特别是对于想要购买特需部责任的小朋友很不友好，大部分医院都只能按照60%赔付，因为无法先走医保赔付。
3、复星联合-乐健2023：
公司情况：
复星联合健康，成立于2017年，是上海复星产业投资有限公司牵头组建的专业健康险公司，专营医疗险、重疾险等健康险类产品。
产品情况：
虽然在公司实力上，复星联合不如前面两家，但乐健系列一直是明星产品，从之前的次中端医疗险的定位开始，自2017年运营至今，基本没有出太大的问题，哪怕发生了理赔也一直稳定续期。去年升级后，扩展了外购药责任，并且不限病种，但只涵盖外购药品，不含外购器械材料，癌症药品还是有清单，但没有单独的赔付限额，这一条比明爱安馨更好。
另外乐健2023最大的优势还在于，它的就医范围是二级及二级以上社保定点医院，其他产品都是公立医院+部分指定民营机构，指定民营机构有医院列表清单，不像乐健这样，没有限制。因为国内有很多可以报销医保，同时费用并不高属于行业通常标准的私营医院，在不少城市都是口碑和能力认可的。如果是其他产品可以不在清单内，或者它无法随时更新清单，乐健就更为灵活，如果在乐健可以销售的区域，又有值得推荐的社保定点医院，乐健2023也是很好的选择。只不过乐健的核保相对严格，服务网络上不如前面两家保司，适合身体情况较好、常去社保定点医院、又期望扩展特需国际部的朋友。
4、利宝-智享安康：
公司情况：
利宝互助保险创立于1912年，总部在美国波士顿，目前在全球29个国家和地区设立机构，全球第5大财险公司，2023年《财富》世界500强，位列第284位。1996年设立中国办事处，2003年成立公司，2007年正式改建为利宝保险，成为在国内的全资子公司。
产品情况：
智享安康相较于前面几款产品的优势在于，可投保年龄高，65岁也可以免体检投保，只要符合健康告知即可；如果确诊合同约定的100种重疾，提供直付服务；增值服务也十分实用；如果扩展门诊计划，则不受社保身份限制，哪怕选择的是有社保计划，门诊没有走社保也可以100%赔付，这也是和其他家区别很大的一点。
另外，虽然智享安康星选计划在手术植入器材费、人工器官的定义上十分宽松，覆盖范围广，但这个版本只支持2万元的限额赔付，要升级到特需部计划后才可以全额理赔，算是美中不足的一点。
智享安康的核保对于符合条件的甲状腺结节和肺结节友好，有机会标体承保。
5、君龙人寿-臻爱无忧：
公司情况：
君龙人寿是由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立，是第一家设立在福建省的保险公司。
产品情况：
虽然君龙人寿不是专营医疗险的健康险公司，推荐臻爱无忧的原因，在于它算是第一款提出保证续保的次中端医疗险，虽然时间短不如平安健康，但保证6年续保也是不错的，特别是臻爱无忧针对既往症的政策：首次投保有除外项目后，如果前3年无住院理赔记录，从第4年起可扩展非重大疾病既往症，恢复保障。
举个例子，投保时因为有乳腺结节被除外，如果前3年都没有发生理赔，第4年开始乳腺可以承保进来不再除外，对于重要器官被除外的消费者来说，这项福利十分实用，这也是臻爱无忧独立于其他产品的最大优势。
不足的地方，6年后的续保稳定性，还有待验证。
价格情况
我们以0免赔纯住院计划为演示，为了方便横评，特药责任作为附加险的产品也将保费一并算了进来，白色部分为首年投保费率，灰色部分为续保费率。
0免赔，纯住院费率
这可以看到，大部分次中端医疗险，都延续了乐健一生的保费设定模式，有无社保费率的价格差距很小，这种情况下，十分推荐首选无社保费率，这样可以相对跳出社保限制，特别是特需部国际部计划，更是需要直接选择无社保费率。这里面只有平安明爱安馨的价格差距会比较大，在选择特需部计划时需要注意。
其中，安盛卓越馨选的首年投保对年龄要求最严格，利宝和君龙都可以65岁投保，平安虽然可以70岁，但61岁开始需要提供体检报告，乐健是55岁开始需要提供体检报告。
另外明爱安馨产品刚出，提供家庭投保费率折扣，二人5%折扣、三人及以上10%折扣、四人及以上15%折扣。
对于患者来说，用药自由是一件很重要的事情，接下来我们的就医问题会受到更多的限制，而次中端医疗刚好介于百万和中高端之间，也是一个不错的折中选择，价格合理，在实际的就医情况下，也可以有更宽松的选择。
通过上述的分析，想必大家都会有偏好的产品了，但每个人情况均有不同，无法一概而论：
1、高龄投保推荐明爱安馨、智享安康、臻爱无忧，其中后两款不要求强制体检；
2、看重公司实力，明爱安馨和卓越馨选2023是首选；
3、看重整体综合责任，或者外购药责任，明爱安馨、乐健一生2023责任更优；
4、有体况异常的，明爱安馨、智享安康、臻爱无忧核保或者承保条件更宽松些，另外明爱安馨、乐健一生2023和臻爱无忧可以人工核保；
以上建议仅供参考，个人投保还需参考身体健康情况、健康告知、投保地域、除外医院等细节，如有投保需求可以先与我们联系。
在医疗险这个维度里，大鱼常常都会强调，社保+百万医疗+惠民保的组合，适合绝大部分的朋友，但并不能完全覆盖掉全部的医疗费用，更不能实现用药自由、看病自由的问题，只能作为一个兜底的存在。当然入门中端医疗也不是万能的，只能说是在能力范围内，尽量做到周全的保障，具体怎么配置还是要结合自身需求和预算来确定，欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。
End.
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