先给大家聊聊我对存钱的理解
在我的认知里,存钱=攒钱=储蓄,
追求的是安全保本,无论收益再高,都要建立在保本的基础上。
但实际中,不少人被收益吸引,原本存钱却成了投资。
这是完全不同的两回事。
当然有些投资大师比如巴菲特,能兼顾安全和收益,这是有前提条件的,
比如巴菲特80%的财富在60岁之后才挣到,老爷子拿着保险公司几十年的长期资源,能抗的住波动,我们普通人顶天一两年。
再比如市场环境影响,早些年买房,就是既安全又有收益,这是时代机遇,看你能不能抓住,
深圳已经跌回6年前的价格,没有及时出手一样被套,买点和卖点都很重要。
坦白说,我觉得能把存钱这件事想清楚的人,其实不多。
很多人存钱是没办法,市场上没有好的投资渠道
有的则是缓解焦虑,先存起来再说,
我们父母这辈人,大多存了一辈子钱,
我结婚的时候,我妈转给我10万支持我买房,
当时我鼻子就酸了!
打我6岁记事起,到如今快60岁,
节省了一辈子,很少看到她有大的消费,勤勤恳恳几十年,存10万对他们来说不是小数目。
我觉得对于普通家庭来说,存钱是有必要的,
但一味存钱并不会让生活过的太好。
很简单,钱会被通货膨胀蚕食,
舍不得投资自己,浪费了最宝贵的人力资本
还有舍不得花钱,眼界越来越窄,人穷志短也就越明显。
这里不展开太多,后面会细聊,今天主要分享一点干货,
如何存钱利率更高?
注意,如果你非常看重投资收益,可以不用看,因为下面我说的都不高。
要兼顾安全和收益,不是说没有,而是这些信息、资源,不是我们普通人能触碰到的,
这里我按时间维度分为短期和长期储蓄。
先说短期储蓄
短期一般指1年内要用的钱,钱不多的话就不存在长期短期,
我比较推荐以下几种方法:
一、活期存款,
50万以下保本保息,灵活支取,收益0.2%左右。
二、货币基金
比如余额宝或朝朝盈,风险评级R1,安全性相对较高,收益1.7%左右。
同时兼顾灵活性,可随时支取。
三、7天通知型存款
50万以下保本保息,收益1%左右,提前7天通知银行,就不会有利息损失。
四、R1和R2银行理财
银行理财根据底层产品不同,按风险从低到高,分为R1到R5级别。
R1是低风险,虽然纸面上无保本,但这类产品基本不会亏损。
以朝朝宝为例,看下这类资产的构成。
大部分都是定存、同业拆借还有债券,安全性还是比较高的。当然,并不是100%安全,有亏损的可能性的。
中低风险R2,只要不出现系统性风险,也是稳健的。
R3及以上就有亏损的风险。
四、定期存款,整存整取
50万以下保本保息,以招商银行为例:
3个月收益1.15%,6个月1.35%,1年期1.45%。
灵活性差一点,提前支取只能按活期计息。
注意!
有些产品给你承诺安全,但要小心,
安全不是靠嘴说,也不要看什么公司品牌,最安全的就是兜底制度,比如存款就是有《存款保险条款》,有法律做兜底。
2、中长期储蓄
这部分的钱至少未来3年不会用,
或者我们带着目的去存钱,一般的人生大事,比如攒首付,积累创业本金,退休金等等,
都是需要长时间积累的。
这里主要有以下几种储蓄方式:
分别是银行定期存款、大额存单、国债、增额终身寿。
一、定期存款
50万以下保本保息,以建设银行为例
2年期1.9%,3年期2.35%,5年期2.0%
可提前支取,但只能按活期计息。
注意,不同银行的利率有差距,
之前我写过,下调利率的顺序是大型国有银行→股份制银行→中小银行。
同时各地区之间也有差别,网上很火的存款特种兵,就是去某个高利率的银行开户存钱。
不过记得一家银行不要超过50万(存款保险条例了解一下)
二、大额存单
还是50万以下保本保息,
相比一般的定存有金额要求,最低20万以上。
可提前支取,但只能按活期计息。
以建设银行为例:
2年期1.9%,3年期2.35%,5年期居然没有(我看的时间为2024年3月6日)
之前大额存单利率会高一点,
唉,没想到变化如此之快。
说白了,银行不想你存钱了,存再多钱都一样,利率就这样了。
三、国债
国家信用背书,安全极高
起存门槛100元,比较低,但需要预约购买。
可提前支取,不过国债付息日和到期日前15个工作日是不能办理提前支取业务,收取1%的提前支取手续费,损失一部分犀利。
最新国债利率,3年期2.63%,5年期2.75%。
四、储蓄保险:增额终身寿
这是我写的比较多的,感兴趣的可以看看过去文章,
这里我抓要点给大家讲下。
首先安全方面,
受《保险法》保护,保险公司如果破产,由监管来指定新保司来兜底。
其次灵活性
最快的3年回本,可通过减保取出不分,也可全部退保取出。
最后收益方面
保底年化在2.3%-3.0%;某些分红型可以突破3.5%;
目前整个利率都在下行,存款、国债、保险无一幸免。
最好的办法是锁定长期利率,且未来5-10年不会用到的钱,建议期限有多久,就买多久。
下面来看看钱放在不同地方,收益差距能有多大。
以30岁女性,一次性存50万为例,
选取招行3年期定存,利率为2%,
在实际中,到期后继续存的话,一般会把利息也算上,那么等于复利。
所以3年到期后,本金加利息,再存3年,如此循环。
不过需要考虑到利率不断下行
所以这里保守一点计算,每3年利率下调0.3%,到1.1%就不变了。
接着
储蓄保险,这段时间比较火热的产品是增多多5号,
把它跟存款做对比,
保险就像一个8年期存单。,到了第8年,折算单利能有2.93%,
开始超过招行存单,且后面雪球越滚越大。
第15年现金价值759000,折算单利3.45%,比存单多139635元。
假如这笔钱放久一点,当养老用,到了60岁退休再取,
现金价值高达1182000,比存单多453468,
差距能有45万!
快赶上本金的一倍。
这些都是白纸黑字写进合同,保证安全,甚至超过存款,因为银行只保证50万金额以内的安全。
流动性方面,存单每3年可取回,
储蓄保险在第七年回本,可以减保取出,稍微慢一点。
我的建议是除非特殊情况,否则不要动,因为取出来后,复利的本金就少了。
需要用钱可保单贷款,随借随还,非常方便,
有的朋友可能会嫌收益低,但又不想冒太高风险,下有保底,上有希望。
那么就可以考虑,现在非常热门的分红险。最拔尖的分红险,保底收益锁定2.3%左右,不逊于大额存单太多。
我们来直接对比下收益:
可以看到分红险在第四年就回本了,相比前面的增多多5号,快了3年。
在第六6年,收益超过存单,
第8年,折算单利突破3%,第14年,折算单利突破4%。
第15年,保单现金价值高达814752,比存单多近20万。
如果时间再拉长一点,放到60岁退休再去,保单现价高达1445655,折算单利6.3%,
比存单多717123元。
那么问题来了,保险公司经营能力怎么样,能不能做到上述分红?
我看了下中意人寿披露的20-22年的数据,
所有的分红实现率均超过100%,20-22年所有产品的平均分红实现率分别为133%、126%、116%。
可以说是市场里比较优秀的。
分红险的构成有的朋友还不太清楚。
是2%-2.4%左右的保底收益+1.4%左右的分红收益
=3.5%左右的实际收益
就算做最坏的打算,也有2%以上的收益,不会比存单差。
其实买分红险就牺牲0.5%的确定收益,去搏更高一点的收益。
怎么说呢,
打破刚兑,利率下行已经是肉眼可见,
整个经济增速下滑,不可能再像过去那样了。
可以参考香港的保险市场,为什么收益能做到5%,因为保底非常低,消费者承担了大部分风险。
最后,总结一下。
如果是短期一两年要用的钱,建议在银行里面选择,比如我经常用招商银行,
活钱放朝朝盈,再配置一点定期存款,比如半年后买房,就存个车款,专款专用。
如果是5-10年或更长储蓄,可以考虑储蓄保险,比如增多多5号,可以视之为存单的替代方案。
如果还想要高收益,可以考虑现在火热的分红险,
2%-2.4%左右的保底收益+1.4%左右的分红收益
第4年回本就能回本,第6年开始收益超过存单。
好了
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