9月29日，央行发布了存量房贷利率调整基本原则，主要涉及统一调降存量房贷利率、明确利率定价自主协商机制以及允许变更重定价周期三条要求。 继10月25日集中调降存量房贷利率后，近日国有大行再次发布公告，自11月1日起将对个人住房贷款实行新的定价机制，明确利率定价自主协商机制，并允许变更重定价周期。至此，央行三条要求全面落地。 从综合影响上看，集中统一调降房贷利率解决了过往的新老购房人利率倒挂问题，大幅缓解了购房人的付息压力，也能够有效减缓提前还贷现象；而自主定价机制则致力于防患于然，可以从根本上避免未来再次出现明显的利率倒挂现象。 随着自主协商机制的落地，新老购房人贷款利率倒挂现象将不再具备普遍性，后续央行不会也没必要再进行集中统一的利率调整。 具体到本次调整，主要包括两点： 一是明确了利率定价自由协商机制，基本原则是，当存量房贷利率明显高于新发放购房贷款利率时，允许购房人自主申请调降房贷利率。这一条可以从根本上解决新老购房人的利率倒挂的问题。随着自主协商机制的落地，后续央行不会也没必要再进行集中统一的利率调整。 这一条具体怎么落地呢？根据银行公告，当存量房贷利率比上一季度全国新发放房贷利率高出0.3个百分点时，购房人就可以向银行申请，将自己的房贷利率降至新发放房贷利率+0.3个百分点的水平。人民银行官网会在每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度全国新发放房贷利率水平，供银行和借款人参考。 第二点重要调整，是购房人可以与银行协商重定价周期。当前，房贷的重定价周期是一年一次，每次LPR利率调整后，我们的房贷利率要等到重定价日才能跟进调整，大多数人是要等到每年的1月1日进行利率调整。后续，购房人可与银行协商，将重定价周期改为三个月或六个月，在降息周期里就可以及早享受降息的好处。 需要注意的是，重定价周期只能修改一次。不过，从金额的角度看，调整重定价周期的整体影响有限，借款人可自行决策。 总结来看，近期存量房贷定价机制的一系列调整，理顺了房贷利率定价机制，也对银行与购房人的利益做了再分配。短期看，银行对购房人做了一定的让利；中长期看，新的定价机制会有效缓解提前还贷现象，可以让银行房贷业务更加健康、可持续，符合借贷双方的利益。