上一期我们说到，口罩也放开了，经济也准备拼了，接下来楼市肯定要乘机一脚油门踩到底了。

这会儿再不加紧动作，还等什么时候，清明吗？

问题是还要怎样，要怎样，结合当下楼市调控轨迹来看，存量房贷打折，可能真的会来了！

复盘今年以来所有的救市动作，几乎和存量房贷都无关。

从上半年热点城市普遍放松限购门槛，引导首套房贷利率大幅下调，到烂尾楼拯救行动，保交付专项债频发。

再到11月份，救市政策大幅加码，金融16条、离岸贷款全部祭出，连封印了12年的房企上市融资都能重启，这无疑是对房企史无前例的重大利好，当然，也意味着这一轮对房企端的救市政策已经基本到头。

保房企，保新的购房需求，但就是没有买完房的人什么事儿，非要算的话，保交楼算一个吧，过于卑微了。

也难怪网友说，没买房的时候是小甜甜，买完就是牛夫人。特别是5个点，6个点上车的人，看着现在4甚至3点多的房贷利率，心在滴血啊。

而从需求端效果上看，一顿操作猛如虎后，定睛一看还原地杵着。购房者依旧信心不足，表现平淡。

11月份，前100房企实现全口径销售金额6038亿元，同比减少24.5%。1-11月份前100房企实现全口径销售金额64169亿元，同比减少45.1%。

冰冷的数据说明，需求端的救市需要成为接下来政策发力的重点。

需求端不搞活，楼市的高库存很难转入良性循环。另一方面，把终端消费搞活了，经济也才能慢慢回暖。

而想要这一切盘起来，无非就是让大家花钱去消费，但前提得手里有钱可消费才行啊。

刚需手里的钱就别想了，首套房贷利率基本到头了，要是有用销售早起来了。

据贝壳研究院数据显示，2022年11月全国首套利率4.09%，环比10月再下降3个基点，已来到2014至今的历史最低位，有20余城将首套房贷利率降至4.0%以下，最低的城市已经到了3.7%。

事实上，相对于增量房贷，存量房贷的体量更大，如果降低存量房贷利率，其对市场的影响远大于增量市场，不失为救活市场的一副“王牌”，而且对于经济复苏也有积极的意义。

目前，存量房贷利率还在高位站岗，大部分存量房贷的商贷利率高达5.6%-5.8%，有的二套改善接近7%。

100万，按揭30年等额本息，利率5.88%和4.1%的区别是，月供少接近1000元，利息少付约39万元，相当于省出来一套福州三环刚需房首付。

而存量贷款降利率也是有先例的。根据第一财经的报道，2008年10月为了救市，金融政策机构出台政策下调利率下限，紧接着多家银行陆续宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折转为7折优惠。

只要有迹可循，一切都是有可能的。特别是眼下楼市这个光景，和2008年的情形基本也没有什么不同。

现在存量房贷有两种，转LPR的和选择固定利率的。怎么降，给哪些人降，是打折还是基点取消，确实有排序和技术问题。

但降低存量房贷利率最大的矛盾点，还是银行的意愿，毕竟降低存量利率，银行利润减少了。

但其实真的走这一步，银行未必会吃亏，毕竟银行啥都吃，就是不会吃亏。对于银行来说，现在的情况是钱多得没处借，是动不动30万50万追着你借。

大家可以看一下11月的金融数据，广义货币（M2）余额264.7万亿元，同比增长12.4％，增速比上月末高0.6个百分点，狭义货币（M1）余额66.7万亿元，同比增长4.6％，增速比上月末低1.2个百分点。

剪刀差仍在扩大，说明市场偏冷，企业不愿意借贷，银行估计也憋得慌。如果银行出点血，也能刺激下贷款需求，未尝不是一种双赢。

楼市的复苏不仅需要唤醒购买力，更重要是培育购买力，说人话就是放长线钓大鱼。

降低存量房贷利率，有助于激发居民的消费能力。经济盘活了，居民收入上去了，信心就足了，楼市也会跟着好转，地方财政也会受益。

另外，也能减轻购房者的还贷压力，让大家松一口气，特别是受口罩冲击收入减少或者失业的人群，省下一些利息拿去补贴家用也好。

非常时期更需要非常规操作，期待这一利国利民的政策重新上线！

上为正文。