全指股债利差：1.88%（-2%-1.5%），定投倍数1.5倍（0.6-1.5），仓位9成

昨天关于延迟退休这事写了几句，

结果一个好朋友看到后和我吐槽，

他说不想把自己工资都交社保了，

想着到65岁才能拿退休金，不如多拿点钱自己存起来理财。

于是问我有什么好的养老金理财方法。

这也是很多读者私信在问的话题了...

能理解，新规改革后，咱们80、90后的牛马人，大概率得65岁退休，多交十几年

至于退休环境，就更是窘迫，

根据国际经验，养老金替代率在70%及以上，可以做到退休前后生活水平没啥变化，

55%以上才能过上体面生活，（养老金替代率：简单来说就是退休后的养老金与退休前工资的比例。）

而我国的养老金替代率从97年的80%降到现在，只有45%左右。

上班的时候一个月1万，而退休后只有4500，那生活品质肯定是大幅下降的。

再加上当下企业普遍没有给员工按全额基数缴纳社保，都是按底薪，

这微薄的工资基数，未来80、90后的真实养老金替代率，可能就是20%~30%左右...

这点上和60、70年代的长辈们还大不相同，

他们的核心诉求是解决买房，养娃，

养老这块，有娃帮忙，外加50-55岁早早退休，

公务员甚至有花不完的养老金，

所以他们普遍倒不太担心这个问题。

但现在的90后们，不买房不生娃，未来面临最大的问题就只有养老了。

那问题来了，自己补充养老金，通过什么方式最稳妥？

1、以房养老

目前看可行性是不太高的，

主要是老龄化背景下，房价难以实现长期稳定增值，

若干年后的一套老破小，想让自己衣食无忧，经过这几年的幺蛾子，已经打破了人们的幻想，

房产成为消费品的时代，真的要来了。

2、个人养老目标基金

在过去一年多，我们看到个人养老金基金，

最大的BUG就是净值增长不够稳定，

比如很多目标养老基金，成立近两年了但都是负收益，

其中76只，只有4个是正的，占比不到5%，

本来收益就不稳定了，而且退休年龄也不稳定，65岁后再延怎么办？

很难说服别人往里坚持存养老钱啊，

3、商业养老金

这个就分好多种了。

（1）前几年最火的，IRR3.5%的“增额终身寿”

老粉都知道，增额寿我和小胡老师也一起存了不少，当时也是3.5%利率上的车，锁定终身。

按照目前这个市场利率水平，放现在看还是可以的。

毕竟现在五年银行定存都只剩1.8%了，没有对比就没有伤害

现在随着内地利率一直降啊降，增额寿也是跌破了3%的区间，只剩2.5%了。

利率的持续下行，已经在变相扼杀掉内地的保险市场…

（2）香港储蓄分红险

如果说增额终身寿没了，替代选谁，

现阶段存钱养老，我还是最推荐“香港储蓄分红险”。

首先是港险有绝对的收益优势，

托美联储加息的福，可以说港险现在是百花齐放的时代。

T0档位的，前十年能做到年化4%+，

长期则有年化6%-7%，

支持快速提取，存满第二年开始，就可以预期每年提取6%-7%的总保费，终身现金流。

如果不喜欢分红型的，

也有4%~5%保证收益的品种，

担心美元贬值，还可以选人民币保单。

而且港险不像内地的年金险，它更像是增额寿，随时支持提取，

还有货币转化、红利锁定、无限次更改被保人代代领钱等功能。

算是作为存钱储蓄、养老金、教育金的最佳选择了。

所以我自己也在近期又上车了一份HK保单，给家人再补充一笔养老金。

………

资产荒的背景下，大家对稳定存钱这块，需求很高~

所以这次，给大家再做一次养老金存钱的主题直播，

时间定在这周三晚的19点30分。

主要分享以下几个话题：

1、港险的前世今生

2、为什么港险最适合国人长期储蓄、教育、养老？

3、目前市场有哪些优秀港险，优缺点、收益率对比

4、思哲同款配置的港险保单解析

5、港险投资有哪些大坑，适合哪些人？

注意，这次是私欲直播，腾讯会议形式，限100人，

具体观看方式，在我的同名gzh（思哲与创富）的这篇文章里面，感兴趣的可以来看看........