文 | 万花筒评事

最近，多家银行玩起了新花样，推出了个“先息后本”的房贷套餐，听着是不是有点小激动？

想象一下，长达10年的时间里，你只需要付利息，本金啥的，完全不用着急还！

这听起来像不像是天上掉下的馅饼？

但是，咱们得理智分析一下，这里面的水深着呢！

首先，这个“先息后本”，说白了就是一种升级版的“气球贷”。

啥叫气球贷？

简单点说，就是前期你过得轻松，每个月只用掏点零花钱给银行当利息，等到某个节点，比如10年后，突然之间，本金就像气球一样炸开，你要一次性还清。

想想看，这不就跟玩心跳一样吗？

回想一下2007年的美国次贷危机，那时候，很多小伙伴就是被这种“甜蜜陷阱”给套住了。

前期月供低到你不敢相信，结果几年后，月供翻倍，直接让人喘不过气来。

而那些推销贷款的银行家们，早就赚得盆满钵满，拍拍屁股走人了。

再来说说这背后的“泡沫”效应。

现在的经济体系，就像是一个巨大的气球，需要不断地充气，也就是负债，来维持表面的繁荣。

想象一下，一个家庭突然把未来的钱全借出来，过上了奢侈的生活，看起来风光无限，但实际上，债务就像一个无底洞，吞噬着你的现金流。

万一哪天遇到个风吹草动，比如失业啥的，那可就真的要抓瞎了。

更可怕的是，这些借出来的钱，并没有真正流入实体经济，创造就业机会，而是被一小撮人收入囊中，形成了一个恶性循环。

你的负债，成了别人口袋里的财富。

这一切，都是建立在不断加码的负债基础上，资产价格虚高，泡沫越吹越大，直到有一天，“砰”的一声，气球破了，一切都会回归现实。

话说回来，这里面有两个关键点值得注意：

第一，这“气球贷”虽然让你前期还款压力小得跟没事儿人似的，但别忘了，你前面还的全都是利息。

意味着，到最后，你掏出去的利息总额，比普通贷款多得多。

换句话说，这可不是减轻负担的好方法，反而是一种隐形的高成本负债。

除非你有十足的把握，未来收入会像火箭一样嗖嗖往上涨，不然这招可真不灵。

咱们看看数据，现在年轻人买房的平均年龄，一线城市得36+，新一线城市也得33+，全国平均下来，29.5岁才刚入门。

假设你选了那种5年内不还本金的，等你到了35岁，正赶上中年危机，工作不稳定，这时候压力山大；要是你选了10年不还本金，40岁左右，月供突然翻倍。

而且，越是一线城市，这种风险越大，毕竟，年纪一大，身体也不允许你天天加班加点地卷了。不确定性可是远远大于确定性的，就像玩俄罗斯轮盘赌，你永远不知道下一枪会不会打在自己头上。

再说到第二个点，就是那些金融从业者的业绩问题。

通常情况下，贷款风险越大，越往后拖，但业绩确认可不会等到十年后风险集中爆发的时候。

怎么办呢？

借鉴招商银行的做法，延迟确认业绩，一旦出现不良贷款，还要追回之前发放的业绩奖金，这样能在一定程度上减少风险。

但对于“气球贷”这种超长待机的风险，还是得有更长远的规划。

最靠谱的办法，就是在一开始就把违约率算进去，降低这类贷款的业绩占比。

毕竟，有激励的地方，就有人愿意冒险，这是人性，古今中外，概莫能外。

预防总是胜于治疗，从源头上控制未来的违约风险，减少这类贷款的额度和奖励。

别小看了金融体系的贪婪和对风险的盲目乐观，要知道，哪怕是最坚固的大坝，也可能因为小小的蚂蚁窝而崩溃。