我们女生存钱群里一位姐姐咨询，手里有60万，怎么存？

这位姐姐想过银行理财，灵活是灵活，但利息不高。一般咨询存钱规划，我是收费的，199元/周。但是，我主动问过去，会给对方免费做三个方案。沟通下来，这位姐姐喜欢安全的理财方式，不喜欢有风险。怎么选？先来看看市场上资产风险和收益：

所以，股票、基金、创业啊，这种肯定不能碰。2022年资管新规之后，100%保本保息的金融产品只有三种：50万以内的银行存款、国债和保单的保额和现金价值。

单家银行 50 万以下的存款：银行买了存款保险，刚性兑付。国债：有国家信用背书。人寿保单：现金价值写入合同，就算保司破产了，也有其他保司接手，保单权益不受影响。接下来，我问，这笔钱存了打算什么时候用？如果短期内要用，比如1-3年内用，存银行就好。先来看看大额存单和四大行定存的利率。普通定期存款最高利率：3 年期1.95%大额存单最高利率：3 年期 2.35%利率较低，胜在灵活。

如果5年内用：那可以考虑国债。不过，国债，真的很难抢，不是想买就能买。最新一期国债：5年期的利率在2.3%10年期的利率2.48%

如果这笔钱，打算放5年以上，那么储蓄险就很是合适了。这位姐姐喜欢确定的收益。目前市场上，确定收益的储蓄险有两种：

第一种：延迟满足型储蓄险前期投入，坚持住，到了规定的年龄，比如55岁、60岁，每月或者每年固定领取一笔钱，领一辈子，像一口井，源源不断，生生不息。第二种：养鱼型储蓄险前期放鱼苗，等鱼慢慢长大，大约5-8年，就可以吃鱼了。如果暂时不吃鱼，那么鱼会产籽继续养鱼，时间越久，账户余额就越多。姐姐喜欢第一种。我给她做了一个资产配置。分为：短期、中期、长期。6月内，有6万块灵活开销。1年之后、2年之后，分别有一笔7万块银行存款到账，满足短期内的用钱需求。3年之后，有笔大额存单20万到账，满足中期的用钱需求。长期，我选择了这个方案：

一次性趸交20万，以后就不用交费了。60岁开始，每年领取19800元，领到70岁，共领取21.7万，就领回本了。领到80岁，共领取41.6万，领回本金2倍，单利4%领到90岁，共领取64.3万，领回本金3倍，单利6.78%活的越久，收益就越高。这个产品不仅领取最高，它还有一个反悔权。来看它的现金价值，这一列：

现金价值，就是投保人选择退保，可以退掉那部分价值。也就是说，如果60岁前，我不想领了，我可以选择一次性把钱退回来。如果59岁的时候，我不想60岁领养老金了，这个时候，我还可以拿回24.9万。