银行是老年人存钱的首选，但近年来，一些不法分子盯上了老人的"养老钱"。

有的装扮成银行工作人员，骗取老人信任；有的则趁老人大意，偷偷盗取存折和银行卡。

还有一些不孝子女，挥霍甚至侵占年迈父母的积蓄。

面对这些威胁，如何才能更好地保护老年人的"养命钱"呢？设立第二存款人，不失为一个简单有效的办法。

"爷爷，您放心，这些钱我会帮您存好的。"老李的孙子笑眯眯地说。老人家眼神中流露出欣慰，把整整10万元交到了孙子手里。

谁知道，几个月后，老李打开存折，差点没晕过去——存单上的钱早已不翼而飞。

类似的故事并非个例。在银行大厅里，常常能看到六七十岁的老人，战战兢兢地把一沓钞票交给柜员，再三叮嘱:"小姑娘，这可是我的养老钱，您可得给我存好喽！"柜员小姐会礼貌地回答:"大爷您放心，有银行在，您的钱包稳当着呢。"

天有不测风云。即便是国有大行，员工素质良莠不齐，内部管理也可能存在漏洞。

一旦存款出了差错，年事已高的储户往往难以及时发现，更不用说四处奔波讨要公道了。

有位八十多岁的退休教师，生前在银行存了5万元，头一年利息还正常入账，第二年却杳无音信。

直到老人过世，家属前去银行询问，才发现存款不翼而飞。

原来，银行一名员工利用职务之便，伪造客户签名，把钱转进了自己的腰包。家属讨要无门，无奈之下诉诸法律。

历经几年诉讼，虽然终于拿回了本金，但老人却再也无缘见到他的"养命钱"了。

防范风险，别只盯着外部的坏人，身边人的"毒手"同样值得警惕。子女或亲属动老人存款的事，屡见不鲜。

有些是受了诱惑，临时起了歹念；有些则是存了谋财害命的恶念。

不久前，沈阳八旬老太的悲惨遭遇，让人心惊肉跳:独子伙同媳妇，用铁锤活活打死了老人，就为了霸占母亲的30万存款。

凶手落网后供述，母亲曾提出要加儿媳妇为第二账户持有人，他嫌麻烦，没有同意。如今回想起来，真是悔不当初。

诚然，绝大多数子女对父母还是孝顺体贴的，但潜在的隐患依然存在:比如老人思维衰退，说话办事不再利索；

子女遇到经济困难，又看到父母有笔闲钱，难免心生歹念……凡此种种，都可能威胁到老人的银行存款安全。

那么，如何为"养命钱"上把安全锁呢？办理第二存款人，不失为一个简单易行的办法。

所谓"第二存款人"，就是由储户指定的共同持有人，必须经过第二存款人签字同意，钱才能从账户里取出。人去世后，资金也可以直接转移给这个共同持有人。

这一制度不仅能防范不法分子盗取资金，也能在一定程度上避免亲属侵占的危险。

毕竟天下没有不透风的墙，把账户设成单人专属，难免会成为某些人觊觎的对象。储户年事越高，就越有必要为账户"上保险"，以防不测。

那么，如何选择合适的第二存款人呢？

银行卡、存折、现金……这些都是老年人财产的常见形式。

随着年龄的增长，老年人的身体机能和认知能力会逐渐下降，对自己的财产管理能力也会减弱。

一项针对1000名60岁以上老人的调查显示，高达72%的受访者担心自己的存款会遭到亲属或陌生人的侵占。

在生活中，类似的案例也屡见不鲜:

78岁的王奶奶，一个人住在北京的老房子里。儿子常年在外地工作，平时很少回家。一天，儿子突然出现，说要用钱周转生意，让老人把银行存款转给他。

王奶奶不疑有他，把30万元的养老钱如数交给了儿子。谁知儿子拿到钱后就杳无音讯，电话也打不通。直到几个月后，老人才得知儿子早已辞职，拿着她的钱去了国外。

东北的刘大爷，年近八旬，老伴去世多年。老两口的积蓄有100多万，都在银行里存着。

去年冬天的一个夜晚，两个自称"银行工作人员"的年轻人来到刘大爷家，声称要为老人更换存折。

刘大爷没多想，把所有存折和银行卡都交给了他们。

第二天，老人去银行取钱，才发现账户上已经空空如也，这才明白自己上当受骗了。

类似的悲剧，每年都在全国各地上演。有些老人幸运，损失不大；有些则血本无归，晚年生活难以为继。

为什么罪犯总爱盯上老年人的存款？

一方面，不法分子看中了老年人防范意识差、行动不便的特点，认为他们是"容易得手"的目标；

另一方面，老年人的储蓄往往是一辈子的积累，数额不菲，对犯罪分子有着强大的吸引力。

面对层出不穷的诈骗陷阱，仅仅提醒老人"千万别上当"是不够的。毕竟骗术总是不断翻新，防不胜防。

如果老人一时糊涂，把钱交给了歹徒，再去追讨就难上加难了。只有从根本上堵住漏洞，才能最大限度保护老年人的资金安全。

这就是第二存款人制度的意义所在。

《中国人民银行条例》《商业银行法》等法律法规，都明确规定储户可以指定一名共同持有人。

在账户资金被取走时，必须经过第二存款人的签字确认。这无疑是一道有力的"防火墙"，能有效遏制罪犯的贪婪之手。

即便犯罪分子用假身份、伪造证件蒙骗了银行，没有第二存款人的"开金库"许可，钱也取不出来。

对老年人而言，指定第二存款人并非限制自身财产支配权，而是为账户安全加上"双保险"。

一旦老人思维不清、记忆力衰退时，第二存款人可以帮助其管理账户。即使遭遇电信诈骗，对方要求转账汇款，也可以求助第二存款人识破骗局、制止风险。

那么，老年人的第二存款人，该如何选择呢？

这需要因人而异，但有几点基本原则值得参考:首选配偶，其次是子女或其他亲属，三是值得信赖的朋友。

关键是要选择责任心强、生活稳定的人，最好是头脑清晰、处事谨慎的中年人。

切忌委托年纪太轻的晚辈，因为他们社会阅历不足，遇事容易冲动。如果身边实在找不到合适人选，不妨考虑聘请专业的理财顾问或律师，让他们担任第二存款人。

虽然需要支付一定费用，但比起资金被骗走的损失，这点投入还是值得的。

老吴坐在银行大堂里，拿着一个崭新的存折，满脸都写着高兴。原来，老伴张阿姨不久前去世，7位子女一合计，决定把母亲的遗产5万元交给老吴保管，前提是要在银行设个"双人账户"。尽管有些不情愿，但想到这是子女们的一片孝心，老吴还是同意了。

说实话，当初听说"第二存款人"这个名词，老吴还一头雾水。

直到在银行柜台前，他才恍然大悟:原来这就是传说中的"共同账户"！想要支取钱款，必须两个人同时到场，在取款凭证上签字画押，缺一不可。

如果自己年老体衰、行动不便了，子女就可以替自己取钱。日后自己

其实何止老吴，很多老年人对第二存款人的概念还比较模糊。

一听说要和别人"共享"自己的账户，不免有些疑虑:存钱不都是各管各的吗？为什么非要搅合到一起？

把钱交给别人，不怕被悄悄拿走吗？...这些担心不无道理，但稍加了解就会发现，第二存款人其实是个"双刃剑"，只要运用恰当，能给老年人的资金安全加把"双保险"。

先说好处。天下没有不透风的墙，把钱藏在家里，难免会引来歹徒；存在自己名下，也可能遭遇电信诈骗或亲属盗取。

有个"把门人"总比单打独斗强，毕竟预防犯罪，集体力量不可或缺。再者，老年人行动不便，一旦卧病在床，自己取钱不现实，总得请人代劳。

如果事先指定了第二存款人，银行那边也不用提心吊胆，担心被冒领。还有，万一老人去世，子女要继承遗产，如果事先在银行"立个靠山"，也能省去诸多法律程序。

当然也有风险，最大的隐患就是被第二存款人"坑"了。毕竟人心隔肚皮，再亲的儿女也难保不被欲望蒙蔽双眼。

钱在对方手里，说不准哪天就被挥霍一空。还有些长辈想得太简单，觉得随便找个人"搭伙"就行，结果反被不法分子盯上，钱没存成倒把个人信息泄露了。

，设立第二存款人可不是儿戏，需要反复斟酌、慎重决定。对方一旦获得委托，就等于掌握了自己的"生杀大权"，一定要慎之又慎。

建议先找律师拟个协议，明确双方的权利义务。同时在银行备案时，最好请多位亲友作证，免得日后产生争议。过程中不要对外人透露太多，以免被居心叵测者利用。

选定人选后，下一步就该携带齐全的资料，到银行正式办理手续了。根据规定，开设共同账户需要双方本人到场，出示身份证、户口本等有效证件。

如果第二存款人行动不便，银行工作人员也可上门服务。填写申请书时，要仔细阅读相关条款，弄清取款限额、利息分配、继承顺序等关键点，确保双方都知晓风险和收益。

办妥手续，拿到崭新的存折，老年人就可以高枕无忧了吗？不尽然。第二存款人毕竟是"外人"，再怎么信任也不可掉以轻心。

建议定期了解对方的工作和生活情况，发现可疑迹象要及时提防。

每隔一段时间，老人要亲自去银行查询账户明细，看看有无异常支出。如果不放心，随时可以申请更换第二存款人，或者注销共同账户。毕竟钱财安全是头等大事，不可心存侥幸、抱有幻想。

设立第二存款人，看似简单，实则大有学问。这既是一项法律赋予的权利，更是一种维护自身利益的手段。

面对层出不穷的金融诈骗，单打独斗难免捉襟见肘，只有集众人之力，织密防护网，才能有效守护好养命钱。