今年想聊一聊安全边际，

其实生活中处处可见安全边际，

比如买保险为了转移风险，守住我们的财富，

比如投资中安全边际，以尽可能低的价格买尽可能好的资产，

比如买银行理财，挑选安全稳健的，

比如与人交往，要选择靠谱的人，

能够理解安全边际，并且在日常中执行的，大概率是能做到稳稳的幸福。

过了30岁，我对安全边际的理解越来越深，

下面分享几点个人理解。

1、被动收入的安全边际

年轻的时候赚钱靠劳动力资本，也就是工资收入，

然后通过储蓄转化为资本，接着通过投资产生被动收入。

也就是说，年龄越往后，两者会越接近于反转。

20岁的时候纯靠工资，到了60岁时候，纯靠被动收入。

这是一件重要不紧急的事，

当然，急也急不来。

豆哥平时聊重疾险，经常说它的作用是补充收入损失，万一生大病，几年不上班，工资损失就几十万了。

但如果我们是靠被动收入，

那么无论躺在家里还是躺在病床上，是没有区别的。

那么重疾险其实可以不用买。

对于高净值人群来说，他们几乎不靠人力资本赚钱，所以这类人群很少买重疾险。

每个人都会理财，每个人的预期不一样。

豆哥的理财目标是，在40岁左右，被动收入要达到和主动收入持平。

比如我一年挣10万，40岁的时候理财收入要能有10万，

假如本金100万，需要达到年化收益10%，如果本金200万，需要达到年化收益5%。

这里面有几个核心要素：

本金、收益率、时间

对应到当下则是，努力工作积攒本金，业余时间学习投资，提升收益率，留足时间去复利。

我的粉丝里工薪族占大多数，如果对理财感兴趣，又不从哪入手，欢迎跟豆哥交流，大家一起走向财务自由。

2、备用金的安全边际

记得以前经常接到推销电话，问我要不要备用金。

受父母影响，我平时算比较节省，如果没有突发意外，手上的钱肯定够吃一两年饭的。

备用金其实就是手上的流动资金，且最好一直都在，不要轻易使用。

我对备用金的深层次理解：

不管发生什么事情，未来一年的生存支出，比如吃喝、房租，是必须留出来的。

如果一个月开支5千，那么手上最好留有5万的备用金。

注意，这个不是用来应对意外的。

万一生病了，医疗费是一回事，吃饭是另外一回事。

不建议混在一起，如果拿自己的储蓄去应对极端意外，其实是非常不划算的。

现实中，大部分人把钱放在余额宝、朝朝宝、活期理财等里面，已经在执行了。

不过有的人缺少规划，比如全部放备用金，因为对未来悲观、担心失业、断供，

而不敢去投资，或做长期规划。

3、保险

这里分为社保和商业保险两块。

社保理论上人人都有，是国家给每个公民的福利，

但我认为社保要看具体情况，比如不在公司上班，如何交社保？

在支付宝上搜社保计算器，以广州月薪1万为例，

每个月的社保费用在3251元，如果全部自己负担，一年接近4万块。

对于收入不稳定，或没工作，以及自由职业来说，不是一笔小数目。

网上很多大V一味的强调社保有多好，很可能他自己都没上社保。

关于社保具体如何上，之前我的文章有些，感兴趣可以看下。

接着商业保险，

商业保险是补充社保的，如果没上社保，只买商业保险，也是可以的。

但价格要贵一点。

商业保险的优势在于更透明，一切按合同条款来。

其次比较灵活，短期的，长期的，疾病的，意外的，理财的，皆可根据需求来。

4、收入的安全边际

简单来说靠工作多赚钱。

这是确定性最高的，大部分以此为主。

比如豆哥努力多写文章，多涨粉，提高影响力，无论接广告还是做咨询，可以赚的更多。

这里有一个核心认知：

你是不是热爱当下这份工作？

这是决定能不能长期做，用心做的关键。

像我刚毕业时做销售，到了第二年，我就发现销售干不了一辈子，且我不喜欢每天重复那些话术。

所以哪怕有很高收入，我也要离开。

现在每天写文章，研究产品，时间自由安排，写什么，怎么写，都是自己做决定。

有成长，有复利，是我非常喜欢的，哪怕不赚钱，我也愿意做。

所以，

找到自己擅长并热爱的工作，极其重要。

5、开支的安全边际

这两年我基本没有大支出，以前跟朋友聚餐唱唱歌，算是大的消费了。

现在最大的支出是孩子，我已经很久没有买过衣服，吃过大餐了。

当然我没有刻意去压制需求。

是我觉得吃大餐，出去买东西没什么意思了。

每天在家看书、写作、有空打打球，已经很充实了，不需要再去花钱买乐趣。

6、现金流（养老金）

有时候我会羡慕那些每月有固定工资的人，

时间一到，钱就到账。

不用焦虑下个月没收入，于是花钱的底气也大一点，甚至还可以去透支，反正有稳定的现金流。

养老更需要现金流，因为再靠过工作或投资去赚钱，对于老年人来说很难。

所以提前规划好养老年金，非常重要。

现金流可以理解为水龙头，有源源不断的水。

可提供现金流的资产有很多种：

比如收租，股票分红，养老保险，子女打钱也算。

现金流的安全感我认为比手上有一笔钱强太多。

因为再多的钱，只会越花越少，越花越焦虑。

现金流则不会。

最后

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