2024年，渤海银行交出了一份“表面光鲜、内里承压”的财报——营收254.8亿、净利润52.56亿，终于止住“三连跌”。但撕开数据看，零售业务巨亏27.87亿，消费贷不良率飙至12.37%，堪称“冰火两重天”。 激进扩张的代价：消费贷从风口到雷区 2017年，渤海银行与蚂蚁、微众等平台合作，消费贷规模两年暴涨10倍至956亿，一度成为增长引擎。但疯狂背后，风险早已埋下： 规模腰斩：2024年消费贷余额仅剩375亿，较峰值缩水67.9%； 不良率畸高：2024年消费贷不良率12.37%，相当于每8元贷款就有1元收不回； 资产质量恶化：个人贷款整体不良率4.15%，较2023年飙升1.9个百分点。 压降风险反噬利润，利差缩水成致命伤 为甩掉“烫手山芋”，渤海银行猛踩刹车： 砍掉高收益资产：个人消费贷、房贷规模双降，导致利息收入锐减69亿； 高息存款反噬：个人存款转向高利率定期，利差从1.31%进一步压缩，零售业务“越卖越亏”。 自救还是拆东墙？ 银行甩卖289亿债权（6折抛售）、核销百亿不良资产，甚至向612名员工追薪2400万，但效果有限： 财富管理难撑大局：3800亿理财规模增量亮眼，但收入占比不足5%； 员工流失加剧：35岁以下员工两年减少425人，零售团队“失血”明显。 渤海银行的教训，是银行业“规模至上”思维的缩影。消费贷狂飙时风光无限，如今不良暴露、利润暴跌，暴露出风控短板的反噬。若不能从“重规模”转向“重质量”，这场零售转型恐将陷入更深的泥潭。
