今年以来一些保险公司不再为许多位于山火威胁地区的房主提供续保，这些房主必须购买“加州公平获得保险要求”（FAIR）计划。孙斯陶发现，在加州的一些高风险地区，通常更昂贵的“加州公平保险准入要求计划”可能成为当地新房主唯一的财产保险选择。

但是最近事态有所缓和，加州政府宣布了一项重要政策改变，将允许保险公司在定价时考虑气候变化的因素。这一举措的目的是防止保险公司因担心山火和其他自然灾害而逃离加州。加州保险局长里卡多·拉若（Ricardo Lara）于上周四宣布，加州将制定新规定，允许保险公司在定价时考虑未来风险，但前提是这些保险公司同意承保高风险地区的房主。

据美联社报道，加州过去与其他州不同，不允许保险公司在确定保费时考虑当前或未来的风险因素，而只能依据房产的历史情况来制定价格。然而，随着气候变化导致山火、洪水和风暴等灾害事件变得更加频繁，保险公司认为这种限制使他们难以准确定价财产风险。这也是去年有七家保险公司终止或限制在加州开展新业务的原因之一。

前加州保险厅长大卫·琼斯（David Jones）指出，气候变化风险的增加逐渐成为全国性的问题，佛蒙特州今年夏天遭受了严重洪灾，而肯塔基州和西弗吉尼亚州则因暴雨造成了灾害。

加州保险局指出，已有八家在加州开展业务的保险公司要求今年将保费上调至少20%甚至更高。对于已经面临高额住房保费的房主来说，这一规定的改变可能意味着他们将面临更高的保费。

消费者监督组织的创始人哈维·罗森菲尔德（Harvey Rosenfield）表示，这一政策决定将大幅增加房主和租客的保险费用，可能增加数百甚至数千美元。

但拉若指出，考虑未来并不总是悲观的。保险公司还可以考虑政府花费数十亿美元来更好地管理森林，以及房主投资于山火抵御的房屋升级，这些都是现行规定下保险公司未能考虑的因素。

“联合保单持有人”执行董事艾米·巴赫（Amy Bach）表示，保险公司提出了有力的论点，即无法像过去一样准确预测未来，保险行业正在采取必要措施来尝试恢复可行的市场，但目前在加州的许多地区市场都不可行。

在有抵押贷款的房主中，通常必须根据贷款方的要求购买住房保险。在过去的五年中，参与FAIR计划的人数几乎翻了一番，并继续增加。

许多人对“加州公平保险准入要求计划”（FAIR Plan）了解甚少。孙斯陶指出，这个计划是为了在普通私人保险公司拒绝提供保险时供加州居民选择的有限保险计划。尽管“加州公平计划”提供了有限的火灾保险覆盖范围，但通常比私人保险公司的保费更高。

这种情况不仅仅局限于加州。根据美国保险监管官协会（National Association of Insurance Commissioners）在2022年对美国15个州的保险公司进行的调查，随着极端气候事件的不断增加，理赔成本也在上升。

由于美国大多数住房保险的保单都是一年期的，因此孙斯陶提醒，在合同期满后，房主续签时可能发现保险公司不再接受高风险地区的旧保单续保。

拉若表示，他的计划是要求保险公司在有山火风险地区承保全州至少85%的市场份额。美国财产伤亡保险协会表示，拉若的行动是解决市场问题所需采取的第一步。

“第一街基金会”的气候风险报告合著作者杰里米·波特（Jeremy Porter）坦言，允许保险公司考虑气候变化可能会导致加州保险市场竞争更加激烈，如果实施得当，肯定能够让保险公司重新进入市场。一些消费者团体表示，他们不反对保险公司使用未来展望来制定价格，但他们想要了解具体的细节。加州当局预计将在明年确定具体规定。

非营利组织“第一街基金会”在其2020年发布的分析报告中指出，随着气候变化的持续恶化，未来几年将有数百万美国房主不仅面临住房保险费用的上涨负担，可供选择的保险方案也将减少。除了加州，佛罗里达、路易斯安那、德克萨斯等地的住房保险费用已因野火或洪水而上涨，而东海岸城市也因飓风和海平面上升的风险而面临保险费用上涨的问题，这些城市包括新泽西州大西洋城、弗吉尼亚州弗吉尼亚海滩、诺福克、北卡罗来纳州威尔明顿、南卡罗来纳州查尔斯顿、乔治亚州萨凡纳等。

近年来，一些大型保险公司开始退出加州、佛罗里达、路易斯安那等地的住房保险市场，或者不再接受新的申请，因为气候变化增加了野火、飓风等灾害的概率。报告指出，气候变化风险较低的地区，房屋保险费用在过去一段时间内也同样上涨。

“第一街基金会”的气候变化影响部门负责人杰里米·波特（Jeremy Porter）在接受有线电视新闻网（CNN）采访时表示，保险业目前刚刚开始考虑气候变化带来的成本，并且房屋保险费用的调整对房地产市场的影响还处于初期阶段。他说，保险公司将继续考虑气候变化带来的破坏。

报告指出，私人保险公司退出高风险市场，或者只提供非常有限的服务，这导致消费者可选择的房屋保险选项减少。“第一街基金会”的统计数据显示，近700万住房保险费用上涨或被保险公司退保，这些住房大多位于易发生野火、洪水等灾害的地区，包括加州、佛罗里达、路易斯安那、德克萨斯等。

报告还指出，迈阿密、杰克逊维尔、新奥尔良等城市的保险公司已经陆续退出，而东海岸城市由于飓风和海平面上升的风险上升，房屋保险费用也将上涨，这些城市包括新泽西州大西洋城、弗吉尼亚州弗吉尼亚海滩、诺福克、北卡罗来纳州威尔明顿、南卡罗来纳州查尔斯顿、乔治亚州萨凡纳等。