存款利率又下调了，存款利率为何下调？对我们有什么影响？

10月18日，工商银行等多家银行下调存款利率，一年期存款利率从1.35%下调到1.1%，下调25个BP，二年期存款利率从1.45%下调至1.2%，也下调20个BP，三年期存款利率从1.75%下调至1.55，同样是下调20个BP，五年期存款利率从1.8%下调至1.55%，亦下调25个BP。

这是年内第二次下调存款利率， 也是去年9月份以来第四次下调存款利率，最近两年存款利率多次下调，比如1年期存款利率从2022年之前的1.75%下调至如今的1.1%，下调了65个BP，三年期存款利率从2.75%下调至1.5%，下调125个BP，5年期存款利率从2.75%下调至1.55%，下调了120个BP。

存款利率下调会带来什么影响？最直接的是存款利息收入会减少，比如你有100万，放在银行整存整取1年，以前的利率是1.35%，每年有1.35万利息收入，如今只有1.1万元利息收入；如果存5年，利息收入从每年的1.8万降低至1.55万。

为什么要下调存款利率？大家有心的话就会发现，这些下调主要发生在2023年和2024年，分别有3次和2次，2022年只发生了一次。为什么2022年开始下调存款准备金率？而且从2023年开始在加速？

核心原因是2021年之后经济增速再度放缓，经济复苏压力颇大，全球经济在2020年遭遇新冠疫情，这也成为全球经济的分界点，比如中国，2019年GDP增速是5.95%，2020年减速至2.24%，但是中国防疫做得比较好，成为全球生产的主要基地，外贸也十分火爆，2021年强力反弹至8.45%，但是2022年却再次滑落至2.95%，2023年回升至5.25%，2024年前三季度增速只有4.8%，三季度更是只有4.6%。

经济复苏的压力还是挺大的，要支持经济复苏，刺激消费，在资金层面就得降低信贷的成本，也就是要降低贷款基准利率（贷款市场利率报价-LPR），1年期LPR在2021年还有3.85%，如今已经降低至3.25%，5年期LPR从4.65%降低至3.85%，而10月20日应该还会降低20个BP，LPR下调目的是降低个人和企业融金融系统融资的资金成本，鼓励企业和个人参与信贷活动，支持经济复苏。

贷款利率降低了，站在银行的角度，贷款产生的利息是自己的收入，而存款产生的利息是自己的成本，相当于生产企业的销售收入和原料成本，如今销售收入下调了，那么原料成本也得下调，否则利润率无法维持，银行的利润来自于“利差”，贷款利率下调了，存款利率必然也会下调，但是利差保持不变，银行的利润还是有保障。

同时，站在更高的战略视角，储蓄和投资以及消费就是跷跷板，储蓄率高的时候，消费和投资就会下来，如今经济面临增长压力，更需要投资和消费，那么降低贷款利率就是促进投资，降低存款利率就是促进消费，如果存款利率依然很高，那么储户会更倾向于将钱存到银行，相反，利率低了，部分人会选择将钱取出来用于消费或者投资。

现在存款利率不仅跌破“2”，还会继续往下掉吗？我个人认为利率下调是一个长期趋势，无论是存款利率还是贷款利率都会持续下调，区别是一年下调三次还是三年下调一次，1年期存款利率未来几年大概率会破“1”，也就是跌至1%以内，如今已经跌至1.1%了，就差临门一脚了。

从外围来讲，美联储降息是一个长期过程，既然决定开始降息了，那么开弓没有回头箭，这为中国的货币政策提供了很好的掩护，操作空间就大多了，所以不要觉得现在存款利率又降了，认为太低了，你要理解的是，以后只会更低，从后面来看 ，现在的存款利率是未来的最高点。