这两年存款利率不断下调，隔几天上热搜

说实话，我已经麻木了。

四大行降了，接着股份制银行降，最后城商行降，

都是同一件事，有必要天天占据注意力吗？

之前没聊这块，在刻意回避。

我做自媒体，很清楚这里面大部分是噪音，是蹭流量。

所以今天这篇文章，给大家聊聊我的一些思考和心得，希望给大家提供一些参考，或是减少一些焦虑。

先说我自己，

这两年我在攒房款，一半的钱放在中短期金融产品里，比如余额宝或期限1-6个月理财。

我关注的不是收益，只要安全和随时能取出来用就行。

相比存款一两个点的利息，房价的涨跌更牵动我的神经。

我在深圳，隔壁的小区还有点知名度。

记得房价在2022年是8万多，到了2023年底已经不到7万了。

主力户型是97平，等于一年前776万，一年后679万，跌了97万。

这还是挂牌价，真实价格肯定低不少，起码跌100万。

假如100万放银行，从3%的利率跌到2%，一年也才少了1万。

跟房价比起来，太渺小了。

房子跟股票一样，波动太大，买错至少10年奋斗打了水漂。

包括我研究了很多房产大V，得出的结论是：

他们总有理由让你上车，因为他们要靠买房才能赚钱，

这个模式与用户的需求是存在矛盾的。

所以最好是暂停关注外界信息，改为调整预期，等待房价稳定再说。

回到利率这个话题，

先简单做个科普。

利率是什么？

简单来说，利率就是利息。

是货币在时间上的体现。

比如今年100块，等于明年的102块，2块的利息，就是1年的时间价值。

房贷利率，存款利率，保险利率本质都是一个意思。

最近的一次头条，是2月20日的央行出大招，

房贷利率LPR一次性下调了25个基点，创下了历史最低，同时是最大的单次降息力度。

背后是银行息差缩窄，负债成本太高，以及上层要刺激消费的意志，

所以不得不降低存款利率。

经常关注利率的朋友应该知道，

2020年以来，利率调整的顺序几乎都是“大型国有银行→股份制银行→中小银行”来的。

因为中小银行的揽储压力更大，释放更高存款利率的意愿也更强，可以说是一种竞争压力。

小红书上存款特种兵，这两年非常火。

不少人为了存款多一点利息，专程前往一个城市，开户存钱。

哪怕坐飞机，只要有收益，这事就值得去做。

是什么原因导致老百姓拼命存钱？

从普通人的角度来看，

如果觉得经济继续这样槽糕下去，首要的诉求，

一定是保证资金安全，确保有足够的钱以及流动性，来面未来的不确定。

存款账户越丰厚，安全感越强。至于能获得多少利息收入，已经不再是首要考虑因素。

本来我国的储蓄率一直高居全球第一。

大部分人存钱不是为了利息收入，而是一种预防式储蓄，

因为目前的社保水平还比较低，存钱说白了就是给医疗和养老准备的。

不管挣再多，这个钱是一定要存的。

另外还有一个重要原因：

市场已经没有好的投资渠道了，

无论是股市、楼市还是一些财富平台，这两年都跌的非常惨。

老百姓的财富大幅缩水，叠加恐慌情绪，让大众更加不敢投资和消费。

由此带来的连锁反应就是，股票和房地产持续低迷，甚至连物价开始下跌，

于是，通缩来了！

去年10月份以来，我国的CPI物价指数已经连续4个月负增长，今年1月份的跌幅更是接近1%，跌幅开始明显扩大。

按照通缩的定义，如果连续2个季度物价负增长，就可以视为通缩，以我国现在的物价走势，通缩就在眼前。

老百姓为了存钱而减少消费，带来了通缩，

而反过来，通缩又会鼓励老百姓进一步存钱。

在通胀时代，老百姓的存款会因为通胀而缩水，存款变得越来越不值钱，

但是在通缩时代就刚好相反，明天的钱会比今天更值钱，也更具购买力。

比如去年买一辆汽车，今年可能就便宜了大几万，这两天比亚迪上热搜，就是因为旗下荣耀系列降价2万，

产品比之前好，价格还更低，要是去年忍一下，等于省下2万块。

所以，现在已经是恶性循环。

一方面，老百姓为了降低不确定性拼命存钱，同时减少消费和投资，

反过来又降低了经济扩张的动能，进一步加剧经济下行，接着，反过来又让老百姓进一步存钱。

问题来了！

如何打破恶性循环？

我认为核心要以人为本。

比如政策的制定，不要再一味追求GPD，用投资来驱动，该建的桥和路都差不多建完了，房子也够住了。

可以多关注一下民生，比如医疗卫生体系，让老百姓看得起病，比如养老体系，退休了有钱领，

多建一些绿化和公园，多完善一下法治，促进公平，让老百姓能够安居乐业。

像我爸妈他们，因为老一辈穷怕了，经常这舍不得花那也舍不得。

到了我们这辈，又因为独生子女，一个人要照顾几个老人，再加上孩子，房子其他几座大山，已经压的喘不过气来了。

最后

我是一名保险科普博主，我越来越认这件事的价值，保障对每个人来说都是重要的刚需，

但同时也感到路漫漫其修远兮。

不仅要面对鄙视，还有保险业的内卷和制度问题，

生存和尊重都得不到保障。

真的挺难。

保险业务员从1000多万人，到如今200万人，这么多人离开，

可见有多惨烈。

但最物极必反，至暗时刻已过去，

能坚持下来，就能看到黎明。