只有正视问题，才能够解决问题。

最近几年，关于延退的讨论可以说愈发频繁，每一次讨论的背后，各方关注都非常之大，这也可以理解，毕竟事关养老，它首先就是我们每个人的事情，不管是退休早亦或是晚，不管是年轻还是老年，养老金都是我们当下或未来的重要收入保障。

基于此，人们对养老金话题的关注，更多的都是基于自身利弊得失去考量的，当所有人都站在自身的角度看问题时，宏观上，集体的利益就容易受到损失。

拿延退来举例，个体上尤其是对将要退休或还没退休的年轻人来说，是对延退是有些许反感的，原因很简单，第一是人均预期寿命，第二是老年再就业，这两大因素是人们对延退反映热烈的重要原因。

但放到宏观上来看，延迟退休的必要性又非常高。

7月23日，人力资源和社会保障部举行二季度新闻发布会。会上，人社部新闻发言人陈锋就提到，我国1-6月城镇新增就业698万人，同比增长20万人，完成全年目标任务的58%；三项社会保险基金总收入4.1万亿元，总支出3.6万亿元，6月底累计结余8.8万亿元，养老金运行总体平稳。

这其中的关键数字是8.8万亿，这是我们养老基金池的累计结余，看起来这笔钱很多，但它能花多久呢？

在不考虑养老金收入的情况下，半年支出就要3.6万亿元，一年下来就是7.2万亿，换句话说，如果年轻人不缴养老金的话，那么我国养老基金池只能够维系1年3个月，也就是这笔钱看起来很多，8.8万亿，但也仅仅只够维系15个月。

15个月，整个养老金池里的钱就用完了，这足以说明养老金问题的紧迫性和严峻性。

如果考虑到未来我国老年人增长数量的话，那么养老金消耗的还会更快。

养老金池子里的钱只够花15个月，到这里，要说养老金没有危机，未来前途一片坦荡，这当然是信口雌黄。

但如果我说，既然养老金如此紧俏，那么我们大家克服一下，都65岁退休，延长养老金的存续行不行？

你肯定没那么情愿答应。

人是自私的，这是我们要承认的人性前提，有了这个前提，我们才能够明白，为什么那么多人不愿意为了集体的利益，而牺牲自己的利益？

因为人是自私的。

但如果因为人是自私的，我们就不去管后代的事情，就不去管未来的事情，那么这和坐吃山空没什么两样。

但今天很多人恰恰就是这样一种心态，无数的人们把头埋进沙子里，玩起了鸵鸟心态，我不管，就是要给我发，没钱也要给我发，以后的事情跟我没关系。

这不是耍无赖是什么？

前阵子，楼继伟发表了一个演讲，大意说的是我国财政对于社会保障基金的补贴，去年达到了2.5万亿，而这个补贴，自2018年就开始了。

换句话说，如果养老金停止财政补贴，那么我国社保池子里的养老金，早已经是负数了。

这又回到了我在本文开头所说的，只有正视问题，我们才能够解决问题。

那么我们是如何正视问题的？

一方面，我们看到各种知识分子专家，公开呼吁要实行延迟退休，再不延迟退休，社保养老金将无以为继。但另一方面，我们的部门在发布相关数据的时候，又往往说的是，社保支出安全可持续，养老金总体运行平稳。

数据是客观公正的，但问题在于，很多人压根没兴趣，也没有相关的渠道去了解到那么多数据，但如果只看总结，我们看到的是啥，是养老金运行平稳，是可持续发展。

如此一来，问题有没有正视呢？应该是没有的，问题不仅没有正视，反而造成了资讯的错乱，给人们一种认知负担的感觉。

到底是怎么样的，这个已经不重要了，关键是我们是要把头继续埋在沙子里，还是把头露出来，看到外界危险的来临，这很重要。

根据社科院在2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》的说法，我国城镇企业职工基本养老保险基金将在2028年之后收不抵支，年度缺口达到1181.3亿元，并在2050年扩大近100倍至11.28万亿元。

这个是社科院发布的数据，真实性毋容置疑，也就是四年后，我国的养老金将会收不抵支，年度缺口也就是收支失衡是1181亿，到了2050年，也就是90后开始退休的日子，届时社保缺口将达到11万亿元，也就是养老金负数11万亿元。

11万亿是一个什么概念？

2023年我国的GDP总量是126万亿，11万亿差不多是我国一年GDP总量的10%，今年前七个月，我国卖地收入才1.7万亿，这意味着差不多需要42个月的卖地收入，才能够抵得上这11万亿的养老金缺口。

那么问题来了，在不实行延迟退休的情况下，到2050年，90后退休之后，面对11万亿的养老金缺口，钱从哪里来？

别说是2050年了，就是2028年，这笔钱的缺口，很大程度上也需要财政去补贴。

那么财政从哪里呢？

当然是从我们每个人身上来。

沿着这个逻辑，我们很容易发现，不管是否延迟退休，最终养老金产生的缺口，将会非常均匀或不那么均匀地由我们每个人去分担这部分成本。

这个代价，和今天我们延退的代价，可能是差不多的。

事实就是如此，今天的养老金看起来四平八稳，但真正知道数据的人，知道未来我国老龄化趋势快速扩大的人，心里可能都跟明镜似的。

领取的人越来越多，缴费的人越来越少，这本来就是一个注定收支失衡的项目，如果不考虑财政补贴的话，收支失衡还会更快。

面对这样的危机，我们能够做的其实并不多，一方面是抓老，一方面是抓小。

抓老很好理解，就是通过延迟退休的方式，降低人们领取养老金的年限，至于老年人再就业的相关问题，那是一码归一码。

抓小也很好理解，就是刺激生育，拿出真金白银来刺激生育，否则新生儿数量持续下跌，老年人继续增长的话，那么养老金可真是“后继无人”了。

2023年，我国出生人口只有902万，而同一年，我国60岁以上的老年人口已经达到了2.97亿，此前一年，我国60岁以上老人只有2.8亿人。

短短一年时间里，60岁以上老年人增加了1700万，而新生儿却只有900万，孰高孰低一目了然。

具体到领取退休金的人数上来看，2023年底我国城镇职工退休人数达到了1.41亿人，而过去两年时间，城镇职工退休人数也增加了1000万人。

以十年为一个单位的话，我们还会发现，同时领取退休金的人数将达到惊人的2亿，这还只是计算了城镇职工，还不计算机关事业单位退休人员。

说到这里，我国城镇退休职工的月均养老金在3000元左右，而机关事业单位退休人员的月均养老金则高达6000元，随着未来一批老龄化加速到了，机关事业单位人员的退休金，可谓是一个顶俩。

这也会加速养老金的亏空。

从人口结构上来看，我国人口结构由于计划生育的影响，60后和70后出生于婴儿潮一代，人口庞大，而80后90后出生于计划生育一代，人口数量相对减少，也会加剧养老金的收支压力。

因此，仅仅是鼓励刺激新生儿和延迟退休，这显然是不够的，远水解不了近渴，要维持当下的养老金收支，还有一个办法，那就是加大对上班族缴纳社保的比例。

最近几年一线城市的城镇职工缴费比例一直在上涨，员工感受到的压力可能还没有那么大，但企业的用人成本可谓是越来越高，在消费降级的今天，也严重削弱了企业的用人意愿。

2014年，上海的社保缴费基数还只有3022元，但到了2024年，这个数字就变成了7384元的缴费基数，十年时间，翻了两倍多。

但仅靠这部分，也很难填平养老基金池的收支平衡，财政补贴可能仍然是大头。

但财政补贴从哪里来，本质上也是从每个消费者手中来，并没有改变。

还有一个问题，值得我们去忧虑；那就是随着上班族和企业缴纳社保的负担越来越重，自然就会有人想方设法选择不缴，尤其是到了缴费年限15年的。

这个跟最近的医保是一样的道理，从此前的一年10元，上涨到今天的400元一年，当缴费负担越来越大的时候，不管是保一年的医保，还是保退休的社保，只要成本越来越高，都会有人开始选择断缴。

今天的经济形势不言而喻，当人们连眼前都顾不到的时候，哪有心思顾以后呢？

而社保这样一种极具考验未来耐心的保险品，它未来的给付能力、乃至当下不确定性的宏观经济，都会给社保带来不一样的挑战。

不管是社保还是医保，本质上都是社会信用的一部分，是契约精神的延续，一旦这种东西开始断开，那么背后更大的问题可能还在于信任危机的爆发。

眼下的鸵鸟心态，只会延迟危机的爆发，而不是阻止它。

早在2008年，当时的人社部就曾提出要用小步渐进的方式，去延长我们的退休年龄。但如今15年过去了，延迟退休这个问题依然尴尬地卡在那里，只听见专家呼吁，却不见实际举措。

我们都明白这件事的阻力，但如果一件事因为有阻力就不去做，那问题只会越计越大。

个体的最佳选择，未必就是宏观上的最优解，延迟退休无疑是最好的例子。

我们必须要有当断就断的勇气，否则养老金问题继续拖下去，不管是人口结构还是养老金结余，都不足以支撑我们拖到下一个15年了。

把头埋进沙子里，并不能真正躲避危险；掩耳去盗铃，也并不会真正让铃铛不响；明日复明日，明日何其多。

end.

作者：罗sir，关心经济、社会和我们这个世界的一切；好奇事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。