大鱼测评第1189篇原创
自从3月底几款高领取养老金陆续下架后，养老金可选产品就不是很丰富了。最近终于又迎来了一款值得关注的年金——富德生命大富翁3.0，领取高、现金价值高且持续时间长，还有一个很大的特色，本文就来聊聊这款产品。
基本信息
大富翁3.0是一款固定利益的年金险，不需要做健康告知，给投保带来不少方便。
有2个方案：方案一领取后大部分时间身故赔付现金价值；方案二保证领取到80岁；
还有2种领取方式：领终身和领取到80岁。
2个方案、2种领取方式排列组合，一共有4种搭配，下文产品形态部分会详细分析。
非常有特色的是领取年龄，无论男女最早可以40岁开始领取，而一般养老金女性最早领取年龄是55岁，男性则是60岁。
在此之前，50/55岁之前的养老资金规划，通常是用增额寿险减保或快返年金来实现的，但增额寿险减保总归不是被动现金流，快返年金的领取时间又未必正好合适，大富翁3.0多出的40/45/50岁起领这3种选择，完美契合了提前退休的时间和被动领取需求，有这类需求的朋友可以重点关注。
开始领取前，可以申请变更被保险人的生存年金领取方式（终身or定期）、领取频次（年领or月领）及领取年龄，方案一or方案二投保时确定，不能变更。
可以减保，趸交时还支持加保，但要在产品未停售的情况下，所以这个加保功能看看就行，真正用上的概率不高。
产品形态和利益
我们以30岁，每年交20万，交5年为例，来看看4种搭配的产品形态和利益情况：
可以看出：
保终身的情况下，方案一无保证领取，所以领取更高，但实际上由于领取后大部分情况身故赔现金价值，且现价高、持续时间长，也不必担心被保人身故太早，连总保费都领不回来；
方案二保证领取到80岁，也就是说，领取越晚保证领取期越短，反之越长；上面的例子是60岁起领，方案二领取金额比方案一低，而现金价值、身故金的优势却不明显，不如选择方案一。
Terry还测算过同样交费其他领取年龄，都是方案一领取更高，两种方案现金价值差距不大，所以结论是：
一般情况下，比较推荐方案一、保终身；
在方案一和方案中，除非领取比较早且更看重身故金的传承价值，否则更推荐方案一；
保终身和保至80岁，后者更适合想尽量多领、早享受，或是已经有终身养老金，加保做搭配的朋友，否则更建议保终身。
总之，大富翁3.0利益非常亮眼，且年龄越大，IRR越高，如：60岁投保、5年交，方案一保终身，65岁开始领取，第24年IRR开始超过4%，达到4.09%，100岁IRR高达惊人的5.26%！
大富翁3.0 V.S. 鑫禧年年尊享版
大富翁3.0领取高、现金价值高且持续时间长，与同为富德生命人寿的鑫禧年年尊享版很类似，我们也来做个对比，同样是以30岁，每年交20万，交5年为例：
可以看出，大富翁3.0在保终身、方案一、同样领取年龄时，与鑫禧年年尊享版是很像的，区别是：大富翁3.0每年领取金额、现金价值和身故金略高一点（差距不大），而鑫禧年年尊享版则是在88岁时有一笔祝寿金，并且可以关联万能账户。
这2款怎么选？
鑫禧年年尊享版的祝寿金是1年的年金，金额不算很多，Terry 觉得不必那么看重，想要万能账户的话，可以选择这款；
而对万能账户无所谓的话，就可以选大富翁3.0，不仅利益略高，还在保障时间、身故金、起领年龄上有更多选择。
保险公司
大富翁3.0来自富德生命人寿，2002年成立，实缴资本117.52亿元，寿险公司里排名第13名，保费收入也稳居前10，看体量是妥妥的大公司。
但也要提醒大家，富德目前最后一次披露偿付能力是2021年四季度，当时综合偿付能力充足率未103%，逼近监管红线；之后至今都未披露偿付能力，虽然是监管允许他家在偿二代二期过渡期暂缓披露的，但也有不少朋友介意。
按目前内地的监管机制，安全性肯定是有保障的，未来政策是否会变化可参考保险暴风眼 | “破刚兑”的真相和思考。
富德目前业务都在正常运转中，2023年总规模保费收入超1100亿，如果你不介意上面提到的，那么大富翁3.0是一款优秀的年金险，值得考虑；如果介意，也完全可以绕道，看看其他产品。
大富翁3.0是当前市场上利益顶尖的年金险，领取和现金价值双高，领取年龄最早为40岁，开始领取前，终身or定期、年领or月领及领取年龄均可申请变更，还是比较灵活的，非常适合想多领钱、又希望有一笔备用应急资金，或是想提前退休的朋友。
但如果计划的领取年龄是比较常规的55岁及以后，又希望能关联万能账户的，可以考虑同一家保司的鑫禧年年尊享版；如果担心富德未公布偿付能力的，可考虑其他保司的产品，如明爱金彩2.0、幸福到老长寿版等。
End.
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