度小满再收百万罚单,投诉逾4万条,AI加持能讲出新故事吗?

鳌头小白 2024-09-26 17:40:49

文 丨 田雨

出品丨鳌头财经

度小满又被罚了!这一次,不是投诉的重灾区信贷业务,而是支付业务。

近期,中国人民银行北京市分行官网披露,北京度小满支付科技有限公司(简称“度小满支付”)因6项违规被警告,并处罚款121万元。

度小满支付是度小满支付业务经营主体,度小满的信贷经营主体是度小满小贷,投诉量居高不下,涉及暴力催收等。

脱胎于百度金融的度小满,布局有信贷、财富管理、支付等6大板块业务,与同行业务相比,这些业务并无拔尖之处。

多次被传IPO的度小满,估值已从2019年200亿元降至目前的110亿元,与蚂蚁集团5700亿元估值差距巨大。

曾经靠百度搜索超强的引流能力,度小满的业务全面铺开,但并未获得理想的市场地位。如今,度小满成为“文心一言”首批生态合作伙伴。AI加持,度小满能讲出新的故事吗?

频频被罚负面缠身

度小满的支付业务也被罚了!

根据中国人民银行北京市分行官网披露的行政处罚信息,度小满支付被警告,并处罚款121万元。被罚原因为,涉及六项违法行为。具体为,未将支付服务协议格式条款进行备案;未严格落实支付账户开户实名制审核要求;违规为金融企业开立支付账户;存在办理支付账户和非同名银行账户间转账业务的情况;上传交易信息未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求;未严格落实商户管理相关要求。

与此同时,时任度小满支付总经理万某在上述部分违法行为负有直接责任,被警告并处罚款10万元。

这并非度小满支付首次收罚单。度小满支付前身百付宝曾在2019年因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定被罚款3万元。

不只是支付业务,度小满旗下的保险业务曾因欺骗投保人等被处罚。2022年10月13日,黑龙江银保监局披露的行政处罚信息显示,度小满保险经纪因为欺骗投保人、未按规定使用经备案的保险条款,合计被罚款56万元。此外,公司法定代表人白彧被警告处罚12万元。

信贷业务是度小满第一大业务,近年来负面缠身,投诉增多。

在黑猫投诉平台上,近30天,针对度小满的投诉达466条,累计投诉量逾4.1万条,投诉内容主要涉及暴力催收、高利贷等。网名“友爱喵”的借款人今年9月11日投诉称,2021年借了度小满16431.1元本金,如今,利息加罚息31930.54元,利息加罚息接近本金两倍,平台拒绝沟通协调减免。

2023年上半年,号称中国最大的催收公司湖南永雄资产管理集团(简称“永雄集团”)先后有179名员工被安徽警方跨省抓捕,其中3人因寻衅滋事罪被批捕,随后公司停业。而此前,就有多名投诉者称,度小满委托永雄集团催收。

六大业务无一拔尖

负面缠身的度小满,业务缺乏亮点。

胡润发布的《2024年全球独角兽榜》显示,度小满以110亿元的估值排在第759位,较2023年排名下滑了超50位。2019年,度小满以200亿元的估值排在全球独角兽榜第84位,2020年排名第108位,2021年、2022年,分别排名第230位、305位。

度小满的估值排名逐年下降,与同行相比,度小满的估值更是不够看。2024年,蚂蚁集团估值5700亿元,微众银行(腾讯领投的)估值2350亿元,京东科技估值1350亿元。

官网显示,度小满前身为百度金融。2015年12月,百度整合旗下金融业务,成立金融服务事业群组。2018年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后启用全新品牌“度小满”,实现独立运营。

2018年5月21日,度小满正式成立,延承百度技术基因,探索人工智能在金融领域的应用,先后布局信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技和供应链金融科技6大板块。度小满的这些业务,正是当前互联网金融产业布局的方向,对比蚂蚁集团、京东科技等来看,度小满无明显突出优势。

2022年,度小满信贷业务累计放款突破2万亿元。根据蚂蚁集团IPO招股书,至2020年6月,蚂蚁微贷科技平台累计撮合贷款(主要通过花呗、借呗与金融机构合作发放)2.1万亿元。京东旗下有京东白条、京东金条,有报道称,预计京东金条日均放款10亿元。

财富管理方面,度下满理财服务1200多万客户,具体管理资产规模有多大,没有披露。

中基协发布的 2024年上半年基金销售机构公募基金销售保有规模百强榜单,在非货币市场公募基金保有规模方面,蚂蚁基金、招商银行、天天基金排名前三,度小满基金排名第82位。

支付宝和微信合计占据了第三方支付90%的市场份额,度小满支付等其他支付机构分食约10%的份额。

至于保险业务,根据2024年中国互联网保险中介服务平台排名,蚂蚁、京东、苏宁保险排名前三,腾讯旗下的微保与度小满并列第五。

根据中关村互联网金融研究院于今年7月发布的2024年中国金融科技企业竞争力报告,竞争力百强企业中,京东科技、蚂蚁科技、微众银行榜上有名,未见到度小满。

有报道称,毕马威和H2 Ventures联合发布的《2023年金融科技100强名单》上,度小满位列蚂蚁金服、京东数科之后。

综上所述,度小满的6大业务,无一项业务在行业内拔尖。

度小满小贷业务是外界观察度小满的窗口。根据天眼查,2021年至2023年,度小满小贷业务收入分别为30.18亿元、28.98亿元、18.1亿元,对应的净利润分别为8.87亿元、7.27亿元、2.12亿元,2023年的净利润仅约为2021年的23.90%。今年第一季度,其营业收入、净利润分别为4.59亿元、307.89万元。

拥抱文心一言能突围吗?

度小满曾多次被传港股IPO,至今仍未见实质性进展。

公开信息显示,2021年,度小满曾被传IPO上市。当年9月13日,度小满发布《关于自媒体发布不实消息的说明》称,“近日有媒体报道我公司拟启动上市计划,此消息不实。目前公司没有上市计划。”

2023年初,度小满再次被传“最快将于2023年上半年正式向港交所递交招股书”,拟在主板挂牌上市,引发市场高度关注。随后,多家媒体报道称,度小满内部人士回应,上述赴港上市为不实消息,公司目前没有明确上市计划。

频频被传上市却未见行动,可能与度小满发展未达预期有关。当然,蚂蚁集团、京东科技也未顺利上市,目前,只有奇富科技(原360金融)完成美股、港股上市。

度小满借助百度的超强的搜索引流,在教育、医美等领域发展迅猛。有数据称,度小满小贷的教育贷款发放额度一年曾高达350亿元。

然而,随着教培机构纷纷转型或者收缩,与度小满合作的培训机构韦博英语、华尔街英语等跑路,度小满信贷业务陷入争议。度小满在医美方面的信贷业务也频频被投诉。

百度一直声称其人工智能技术领先于国内同行,百度的AI技术和人才结构也为度小满的金融技术赋能。

官网称,度小满构建的“金融大脑”,运用情感计算、关联网络和知识图谱等技术,进行感知引擎和决策引擎运算,通过对信用报告的深度解读,可识别4000余万维风险指标,将信用风险降低25%。度小满的rpa机器人可以替代信贷审核中六成以上的重复性工作,无感率达99.2%。

去年以来,ChatGPT、百度文心一言成了热门话题。2023年2月,度小满成了文心一言第一批生态合作伙伴,这也是会话语言模型技术在国内金融场景中的首次应用。度小满称将融合文心一言全面能力,打造全新的智能服务。

度小满畅想着AI在金融领域落地的前景。2023年底,度小满CEO朱光表示,在AI技术底座落地后,应用落地的“第二幕”正徐徐拉开,以大模型技术为代表的人工智能2.0,它的通用智能与金融行业数据和真实的业务场景融合,让金融科技进入全新的发展阶段。

目前,度小满与文心一言融合程度如何,外界不得而知。在这一领域,度小满仍将面临激烈竞争。

公开消息称,阿里、腾讯等头部企业都在参与大模型开发,蚂蚁集团的金融大模型已在财富管理、保险平台上全面内测。据称,蚂蚁金融大模型通过了证券、保险等专业从业试题测试。

由此看来,文心一言加持的度小满,仍然面临着极具挑战性的竞争环境。

有分析人士总结,度小满存在一个明显短板——场景,阿里、腾讯、京东拥有业务落地场景,度小满缺的就是场景。

度小满如何才能扬长避短,讲出新的故事?

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鳌头小白

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