据媒体披露有银行机构正收紧信用卡“代还”通道，这使得部分代还人（平台）嗅觉到了商机，人为推高代还手续费，使代还手续费暴涨一半，由之前的0.75‱上升至了1.50‱，即代还手续费由之前1万元支付750元手续费到下个月起上涨了150元，这着实令不少信用卡需要代还的人感觉压力山大。

代还手续费大幅上涨还在其次，最关键的是，即便是承受着支付高昂手续费之痛，由于银行收紧代还通道和账户数量，还不一定能代还成功，就会导致现金断流，信用透支消费的朋友就有被封卡、降额、上征信和降低信用卡评分等严重后果的可能。

所谓信用卡代还是指当持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人无法全额还款，为了保持良好的信用记录，委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式，将还款金额刷出，把资金返还给代还人（平台）；被代还人（平台）需要给代还人按还款金额支付一定手续费。客观地看，由于信用卡消费者收入层次各不相同，加上消费理念不一样，总有部分消费者到期无法偿还到期消费金额，不得不找代换人（平台）来帮忙“了难”。显然，信用卡代还仍然有巨大的需求市场，代还人（平台）依然有巨大盈利空间。

起初，银行对信用卡代还监管放得比较松，且代还可让银行降低信用卡不良率，也可给持卡人消费省去降额、不良征信记录等麻烦，更可为代还人（平台）赚钱的机会，形成了“你好、我好、他也好）的皆大欢喜局面。而随着代还存在的风险隐患暴露，比如导致持卡人资金受损、个人信息泄露，容易让持卡人养成不良的超前消费习惯，且信用卡代还往往容易和跑分、洗钱有瓜葛，影响国家金融稳定。正是因为这些问题的存在，银行才收紧了“代还”通道，才有可能使不少信用卡透支消费者出现信用违约风险。

面对此情，有人呼吁银行放松“代还”监管，保持原来的监管态势，表面上看有一定道理，可让信用卡消费者降低违约风险，但实际上是不可取的。因为放松之后，信用卡风险只会越来越大、隐患越来越多，最终是“肥”了代还人（平台），风险全部转嫁给了银行和持卡人。

所以，眼下银行收紧“代还”通道，是一种高度负责任的举动，无论对银行还是持卡人都是有好处的：对银行可以减少信用卡大量透支套现给银行带来更大的信贷经营风险，也可从最大范围有效抑制犯罪分子洗钱活动；对持卡来说，虽然能暂时影响到一些人的信用记录，但长痛不如短痛，可有效引导更多持卡人保持理性消费行为，抑制套现投机意识，可避免个人信息泄露以及支付高昂手续费陷入无底债务“深渊”的困局，不会对持卡人生活带来严重的拖累。

由此，持卡人对银行收紧“代还”平台不仅要理解，还要积极配合，培育理性消费习惯，根据自身经济能力合理安排消费，使自己不致成“卡奴”而葬送自己的生活。

（原文发布于成都商报“红星新闻”专栏 作者莫开伟系中国知名财经作家）