最近发现想退保的特别多，我猜跟大家手头缺钱有很大关系，经济不好，很多人收入都受到了影响，交保费压力剧增，于是就想到了退保。
他们自己心里也清楚，刚交了几年保费，这个时候退保，交的保费都拿不回来，吃大亏，但交费期还那么长，继续交费真是压力蛮大的，真纠结！只好找个专业的人问问。
保险不用的时候真想不出有什么好，只见不断的交钱，就是没有回头钱，估计这份保单到底如何早就忘记了吧？
听到网上老是报道谁又被保险代理人给忽悠了，就容易对号入座，心想自己是不是也被人给忽悠了。
今天中午收到了老同学退保咨询老同学发了一份中国人寿的理财险保单问我要不要退，说是帮朋友问的。
共发了十几个图片，拍得也不是很清楚，我正准备午休，有点不想看，就这样回了一句。
也没见老同学回，估计他也午休去了，我昨晚没休息好，中午实在困得不得了就没理了。
醒过来之后看到同学回复，估计他的朋友确实挺纠结的。单凭看一份保单就给出是否退保的建议也太草率了，于是我这样回复了过去。
每当在网上看到有自媒体诱导别人退保时，我是很反感的，就单凭一张保单就鼓励人家退保，既不专业更没有责任心，保单是功能产品，产品保障是否优秀或性价比是否够高只是要不要退保的原因之一，最核心的还是这张保单是不是被保人想要的，满足他需求的。
同学朋友母亲的这份保单是她自己私下投保的，同学朋友不知情，如今是没钱交保费了才把这个事情讲出来，同学朋友对保单也不了解，他妈妈估计也搞不懂，就担心被保险代理人给忽悠了。
没办法，我只好耐着性子把这十几张模糊的图片看了下，这张保单的保障就清晰了。
这张保单很常见，结构由两部分组成主险为保险期限为15年的固收性年金险，保费交满5年之后就开始领取，交费期10年，每年交费12000元。
附加险是一个万能账户，保底+浮动两部分收益组成，如果自己有余钱可以放进这个万能账户，按照目前中国人寿的结算利率，估计年化4%左右吧，以前看不出来有多好，放在当下还是很不错的。另外主险领取的年金不取出来可直接进入万能账户增值。
这位父母现年60岁左右，农村的，没有退休金，靠自己打零工过日子，确实交费压力还是蛮大的，我猜当初买保险时可能会想到存钱养老问题，但没想到交保费是个大压力。
从保单2035年满期，减掉15年，那就是2020年买的，今天是第四年交费，还要交两年才开始领钱。
我仔细看了下领取规则，10年交费期，从保单满5年后，每年领取的年金是100%每年交费金额，也就是12000元，满15年后满期保险金2298.80元（保单的保险金额）。
简单讲就是交费期10年，每年交12000元，也可以领10年，每年领取12000元，把总共交的12万元领完，到期后另外多给2298.80元。
从主险保单看，确实没啥吸引力，收益低得几乎可以不计，更重要的是要学会使用万能账户。
我估计万能账户他们都不知道如何用，再加上手头确实也没啥钱，因此这份保单并没有达到理财的效果。
退保最错误的决定
这个时候退保本金都领不回来，绝对是最不划算的，即使万能账户用不上，那也仅剩下两年共计24000元的保费，挺过两年，可以把每年交的12000元再领出来，就没有交费压力了，不缺钱还可以放到万能账户里面按照大致4%的年化复利增值。
道理讲明白了，同学朋友也就不选择退保了，账大家都会算，之所以纠结是对保险没有正确认识。
如果多谈一句保险产品咋样，如果按照当时，确实不咋样，毕竟有更多优秀的产品，再加上这类产品也并不适合这位妈妈，她钱不多，万能账户用不上，要这个主险没啥用，且不划算，还不如买增额终身寿来得实在。
但也不是毫无优点，如果同学朋友手头有余钱，这个万能账户是个不错的理财渠道，毕竟当下想找到能保底，而且还大概率能有4%左右的收益的理财产品很难很难。
啰嗦了一堆，最后做个总结给大家分享一个买保险的最重要原则：
1、买保障类保险产品（比如重疾险、医疗险之类）除了重视保障本身之外，高杠杆是核心，追求小钱办大事。
2、买年金类保险，收益是重点，但领取规则同样是重点，退保最多的不是收益问题，在收益不断下行趋势下，当下看收益还是可以的，而往往是领取规则不合适。
最后，重要的话要多提一句，退保要吃亏，买保险须谨慎！
