大鱼测评第1181篇原创

父母辈没有退休金或者退休金不够的，就得想办法补充现金流用于日常开支。老年人风险承受能力比较弱，保证基本生活的“养老本”，还是放在安全性高的资产里，比较放心。

除了保险，安全性高且比较常见的补充养老金的方式，是把钱放银行、花利息，或是出租房屋、用租金养老。

但这2种方式都有痛点。

把钱存银行、花利息，但银行利息年年降，花本金又怕坐吃山空，最后人还在，钱花没了；

用出租房屋的租金来养老，大部分的房产租售比又比较低，300万的房子月租6000是很正常的事，而且随着房子老化，日常打理维修需要付出更多精力和成本，还有可能断租或者遇到恶租客，随着房龄增加，想卖也越来越不好出手，房价可能不涨反跌——总之，租金并不是真正省心的被动现金流，年纪大了，体力精力都下降，处理这些问题会越来越力不从心；

更何况，无论是银行存款还是房产，万一老人身故，遗产继承手续还是比较麻烦的。尤其是老人的上一辈还在世，或者涉及多个子女的，还容易产生继承纠纷，影响家庭关系，一地鸡毛……

那么买保险呢？

保险安全性高，上面提到的局限正好是保险的优势；但保险短期退保会有损失，更适合中长期资金规划；如果本金短期内要用到，或是对于未来的房价预期比较乐观，那么这部分资金就不太适合买保险了。

在各类保险中，最匹配养老需求的是能提供被动现金流的年金险。可以是养老年金，也可以是提供终身现金流的快返年金。

对于父母而言，一般希望尽快能领取，毕竟用钱的时候已经到了；另外，年龄偏大的前辈们在保险公司的选择上也会更谨慎，一些产品利益不错、但风格比较激进的保司，他们很可能看不上，觉得不如银行靠谱。

我们曾经写过《50岁+买养老金，这些方案和思路值得参考》，以及《房贷利率又下调，买房投资还香么，说说我的选择》，其中提到一些保险方案和思路都不错，但大部分养老金是55/60/65/70岁对应的保单周年日开始领钱，交费期也会对开始领取年龄有一定的限制。

想要同时满足尽快领取和保司好这2个要求，可以看看这款专为高龄人群开发的养老金——大家养老大锦之家。

产品形态和利益

大锦之家，投保年龄是52-80岁，交费期只有趸交和3年交的选择，趸交是第1年末就开始领钱，3年交则是第3年末开始领。想要尽快领取的，可以选趸交。

来看看利益情况，以60岁女性，趸交100万，61岁起领为例：

领取金额方面，1年后，每年领取2.6万，按月领取则是2197元，领取终身。

这个金额，未必比得过所有银行的利息，但胜在长期锁定，不需要不用担心利率下降，存款到期了还得找接下来钱放哪里；而且按月领取比按年结算利息更适合用来补充生活费；

比起租金，那更是省心得多，前面说的那些麻烦事都没了，活着就领，领一辈子。

灵活性方面，从第5年，生存利益，累计领取+现金价值，超过了总保费；

第6年起，现金价值就很接近总保费了，虽然一直没有打平或超过总保费，但也意味着这时起直到终身，如果有应急资金需求，是可以选择退保拿回现金价值的。

在灵活性上，短期内肯定是不如存款的，毕竟存款任何时候要动用本金都可以，无非是利息高低的问题，但保险是中长期资金规划，大部分短期退保都是有损失的；

但是比起房产，灵活性还是更高的，急用钱的时候，不用担心房子能不能卖出去、房龄多少、要不要降价卖，现金价值写在合同上，清清爽爽，如果要退保，简单办个手续就行；

如果是短期用一下资金，还可以保单贷款，放款快、流程简单、按天算利息。

身故金方面，从投保成功开始直到终身，都是赔付已交保费，这意味着传承的金额是完全不受影响的，还因为保险的指定身故受益人或信托功能，可以把钱顺利地留给想给的人。

比如多子女家庭，其中一位子女给父母买，身故受益人指定出钱的子女，那么父母活着的时候领钱，去世了，出钱的子女就又把保费拿回来了，不用担心跟父母的其他资产混在一起，导致继承扯皮；

又比如即将或已经退休的人给自己买，年金自己花，哪天人走了，这笔钱想留给孩子或者另一半都行，不是指定受益人的，可能压根不知道有这笔钱，比遗嘱继承方便多了；如果金额大、担心孩子挥霍的，还可以对接信托，在身后有条件地、分批把钱给孩子。

保险公司情况

大锦之家是大家养老推出的产品，隶属于大家集团，前身是安邦集团，目前最大的股东是中国保险保障基金，妥妥的央企背景；最新综合偿付能力430%，核心偿付能力416.8%，风险综合评级为BBB，经营稳健。非常适合买保险想挑好公司的朋友。

养老社区

大锦之家能对高品质养老社区，分为旅居疗养和城心医养（长居）。

长居主打“城心养老”的概念，不同于很多养老社区建在郊区的定位，大家养老社区都在城市核心区域，一公里之内必须有三甲医院、有公园或名胜古迹、交通和生活便利，主打离家近、离社会近，“和子女只有一碗汤的距离”。比如北京阜成城心社区，离中国医学科学院阜外医院一街之隔，离朝阳公园、蓝色海湾只有五六百米，离三里屯1.6公里，离朝阳医院2.4公里，总体来说居住和生活都很便利，尽可能延续原来的生活状态。

旅居要么在风景区内，要么在景区边上。比如北戴河旅居社区位于核心度假区，改建前身为华北油田疗养院，占地6万平方米，周边部委机关疗养院环绕，出门即海；杭州社区也在西湖核心风景区内，距离西湖管委会5分钟，依黄泥岭而建，整体被原始森林环抱……

对接社区所需的保费情况如下图所示，目前一组和二组城市对接标准为9折，即总保费144万可对接二组城市，180万可对接一组城市。

信托

大家合作的信托公司有5家，支持1.0和2.0模式，目前总保费门槛低至100万，可以和高现价高身故金的传承功能匹配，有需要的朋友可以关注。

总体而言，大锦之家是专为高龄人群设计的一款养老金，适合想尽快领钱、想要好保司、兼顾领取和传承、对接高品质养老社区等需求；

但也正因为很快可以领钱，加之现金价值、身故金较高，因此领取金额也比较少，如果看重领取、不要求现金价值或身故金一直保持较高水平，或是不要求尽快领取的，可以考虑明爱金彩2.0、鑫禧年年尊享版、八达岭赤兔版等其他年金。

End.

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