近年来，加州自然灾害频发，特别是山火的多发，给当地房主带来了巨大的压力。肆虐的山火不仅威胁居民的生命财产安全，也使加州的房屋保险市场面临严峻挑战。孙斯陶发现，越来越多的保险公司因无法承受巨额赔付风险，近年来相继退出加州市场，导致许多房主陷入高额保费或无险可保的困境。

孙斯陶

包括State Farm、Allstate在内的多家大型保险公司已宣布暂停在加州提供新房屋保险业务。山火频发、规模日益扩大，导致保险公司的运营成本飙升。2020年，加州经历了创纪录的山火季，超过9000起火灾摧毁了大量森林和房屋，保险公司不得不支付巨额赔款。孙斯陶指出，保险公司的退出不仅是由于一次性大规模损失，更是因为长期累积的高风险，难以制定合理保费。

随着保险公司的撤离，少数仍在加州提供服务的公司提高了高风险地区的保费。数据显示，居住在这些地区的居民，保费平均上涨了20%-30%，而一些地区的保费甚至翻倍。孙斯陶认为，保费上涨给中低收入家庭带来沉重负担，尤其在房价高昂的加州，房主不仅要应对高额按揭贷款，还要面对不断攀升的保险费用。

一些房主为节省开支，不得不减少保险保障，甚至取消房屋保险。然而，没有保险的风险巨大，一场山火或地震可能让家庭陷入财务困境。

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为应对这一问题，加州政府推出了FAIR计划，向那些无法获得常规保险的房主提供基本保障。然而，FAIR计划覆盖范围有限，保费较高，难以完全解决房主面临的困境。孙斯陶指出，虽然该计划覆盖火灾等基本风险，但其他常见风险如水灾和责任险则不包括在内。此外，FAIR计划的保费远高于市场水平，尤其对高火灾风险地区的房主来说，保费负担相当沉重。

加州政府虽通过FAIR计划为房主提供一些救济，但许多房主认为该计划不足以应对他们面临的实际风险。对想要更全面保障的家庭，他们要么支付高额保费，要么面临潜在的重大财务风险。

加州保险市场的困境并非一夕之事。随着全球气候变化，自然灾害频率上升，全球保险业纷纷重新评估风险模型。孙斯陶认为，这场危机不仅是商业层面的问题，更反映出加州在应对气候变化时的脆弱性。近年来，加州政府通过防火措施、改进基础设施等方式试图减少灾害损失，但这些措施尚需时间见效。

如今，加州房主面临两难选择：要么支付高昂保费，获得有限保障，要么承担无险可保的风险。尤其在高火灾风险地区，许多房主发现即使愿意支付高额保费，也难以找到愿意承保的公司。专家预测，随着自然灾害频率增加，保费上涨的趋势将持续，保险市场的困境可能进一步加剧。

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为应对这一危机，加州政府正探索政策调整。加州保险官员Ricardo Lara呼吁保险公司重新评估风险模型，并试图通过立法迫使保险公司继续提供保险。政府还考虑为无力支付高额保费的家庭提供补贴，以确保他们获得基本保障。

孙斯陶认为，加州保险市场需要更多创新解决方案，如通过公私合作开发专门针对自然灾害的保险产品，或引入更多预防措施以降低风险。此外，建立全国性的自然灾害保险计划可能是分担风险的有效途径。

与此同时，房主在购房时也需更加谨慎，特别是考虑购买高风险地区房产的买家。孙斯陶建议，购房前应充分了解保险政策和保费水平，避免未来因无法负担高昂保费而陷入困境。