有一定规模的跨境电商企业都有境外银行账户，方便收付款等财务管理工作。

但时常有境外账户被核查、冻结甚至注销，有的没有收到任何通知就直接被关停，对企业经营的影响很大。

第三方支付工具也存在这个问题，而且关注度比银行更高。

三联生活周刊曾经报道过一个案例。

2022年3月，跨境大卖锡夏在PayPal的数十个账号中冻结的资金突然被PayPal全部划扣，收款方为PayPal官方。之后，又有10个账户被“清零”。锡夏因此损失了6000多万元，被迫裁员缩减规模。

PayPal账户被冻结的时候，锡夏原本以为只是因为投放广告后订单激增，被PayPal认为账户增长过快存在风险而冻结。这种情况，只要扛过180天的冻结期就能把冻结的资金取出。但等到了2022年3月准备提取资金的日子，资金被直接划走，账户被一次性清零了。

无论打电话、发邮件申诉，答复都是“违反PayPal合理使用规则”，没有具体的解释。哪些订单有问题、如何计算罚金等规则完全不透明。

企业不明所以，要求重新核查账户，回应则是“几周后回复”“需要向美国总部请示”，最终不了了之。

金融是强监管行业。

无论银行还是第三方支付公司，都需要履行KYC（know-your-customer）和AML（Anti-money laundering）责任，离岸账户还要按照共同申报准则（Common Reporting Standard）进行税务信息交换。

每每有较大的政策变动或风向趋严的时候，大批银行账户就会被调查、关停。

除了长期不用变成休眠账户外，这些原因也很常见：

快进快出

大额资金的频繁进出，特别是在短时间内涉及多个国家和地区，容易被银行怀疑涉及洗钱或其他非法活动，从而注销账户。

高危国家

与被美欧制裁国家的客户有资金往来，账户容易被冻结。

现金交易

比如存入大量现金可能会触发银行的反洗钱机制，要求提供资金来源和收入证明。如无法合理解释，账户可能会被列入可疑账户，甚至被冻结或注销。

上下游牵连

上下游账户涉嫌诈骗洗钱等非法活动，与之交易的账户就可能被冻结。

跨境电商企业平时可以多注意合规经营，留存好相关资料文件以备不时之需。

但很麻烦的一点在于，有时候银行或支付机构没有足够的人力来做沟通工作，会简单粗暴一刀切，把疑似风险账户直接冻结或者关停。

这是基于成本和效率的理性决策，但对客户伤害很大。

境外银行的客户服务效率较低，加上物理距离的不便，做不到像境内银行的客户经理那样随时沟通，处理问题的时效性差很远。

理想的情况是：境外银行账户+境内服务效率。

这能实现么？

离岸账户OSA(Off Shore Account)还真可以做到。

简单地说，OSA是指企业跨境在境外开设的银行账户，比如一家日本企业到香港开一个银行账户，这就是一个离岸账户；一家美国企业到新加坡开一个银行账户，也是一个离岸账户。

用境外（如香港）注册的企业到中国大陆的银行开设一个OSA账户，就可以做到“境外银行账户+境内服务效率”。

中国监管层推出OSA账户的初衷是服务中资企业“走出去”，OSA账户基本等同于境外账户：账户资金视同在境外，可自由调拨，不受外汇管制。

可以看出，OSA账户与境内普通银行账户是隔离的，执行了另外一套适应国际化的监管标准，依据的是1997年10月央行发布的《离岸银行业务管理办法》及1998年5月外汇局发布的《离岸银行业务管理办法实施细则》，受银监会监管。

从商业角度来看，OSA账户服务于境外客户，相当于为中国大陆的银行业开辟了一个新的市场，和跨境电商的出海其实是一个道理。

目前，只有平安银行、招商银行、浦发银行和交通银行有离岸业务牌照，也只有这四家银行可以提供OSA账户开立服务。

近些年，OSA账户的管理有所收紧，对客户资质的要求有所提高，各家银行之前都清理过大批OSA账户。每家银行的具体政策都有差异，以电子烟行业为例，有些银行是不给开OSA账户的，有的则还可以操作。

企业可以根据实际情况选择合适的银行。

另外，业务团队也非常重要，可以从能力和态度两个方面考虑。

能力，主要是OSA相关的客户多不多、业务流程熟不熟。和专业的人打交道，沟通成本低很多，特别是带主观色彩的非量化的问题。比如开立OSA账户的门槛，既要看企业规模，又要看资质和潜力，怎么办？专业的业务团队能更好地判断，同时也能更好地与后台部门沟通。

态度，主要就是服务好不好，打交道轻松不轻松。

好的服务团队，能给企业省掉很多的麻烦；好的合作，会互相成就。

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