山东省2022年的社平工资是7069元，人们最低缴费基数都是7069元的60%，可是为什么人们在退休时养老金连60%的社平工资都领不到呢？

60%的社平工资是4242元，这样的养老金实际上是非常高的，大多数情况是需要养老保险缴费40年才可以领到的。

基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

①基础养老金部分，等于退休当年的养老金计发基数×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

退休当年度养老金计发基数，未来将全部过渡到全口径城镇单位就业人员上年度平均工资。而2022年度的山东省全口径社平工资就是7069元。

2023年度的山东省养老金计发基数是7468元，比2022年社平工资还是要高一些。为什么是这样呢？主要是因为过去有城镇非私营单位社平工资向全口径过渡。

计发基数高了，养老金不是更高吗？是的，但是看一下养老金计算公式，按照平均缴费档次60%缴费一年，基础养老金只能领取0.8%的养老金计发基数。15年只有12%，40年才32%。

如果按60%档次缴费15年，按照7468元计算，每月基础养老金为896.16元。

平均缴费指数是1的情况下，40年可以领取40%，结果为2987.2元。

②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，是按照缴费基数的8%记入的。如果我们按照7069元的60%缴纳社保，每月个人账户记入钱数是339元左右，一年就是4068元。

如果是缴费15年，由于之前的缴费基数比较低，个人账户钱数少。所以，即使往多了考虑也就是5万元左右。

50岁退休每月个人账户养老金256元，60岁是360元。如果缴费基数高，个人账户钱数也会更多。

如果缴费年限长的话，情况就复杂了。因为，我国养老保险个人账户制度大多数地方是1996年建立起来。当初的记入比例是缴费基数的11%，直到2005年才改为8%。

③过渡性养老金，等于退休当年的养老金计发基数×本人的实际缴费指数×建立个人账户前的缴费年限×1.3%。

以上是山东省的过渡性养老金计算公式。全国的过渡性养老金计算公式差不太多，不过有实际缴费指数和视同缴费指数的区别。山东省是全部按照实际缴费指数来的。

山东省有三个建账时间，1996年1月、1995年1月和1994年10月，情况比较复杂。

比如说工龄40年，平均缴费指数0.6，建立个人账户前的时间是12年，总共可以领取9.36%的养老金计发基数。按照7468元计算，每月可以领取699元。

对于后期才参保缴费的职工是没有过渡性养老金的。

通过以上养老金计算，养老保险缴费15年，平均缴费指数0.6，养老金最低才能领取1152元。养老保险缴费年限是40年，养老金能领到4046元。

所以说，养老保险的基本原则还是多缴多得、长缴多得。养老金低的原因还是因为缴费年限不够长，缴费基数不够高。如果缴费年限能够达到40多年，与60%的社平工资还是差不多的。​​