最近的太阳很是热情，让人昏昏欲睡，但一则消息的发布，让人瞬间清醒。

没错，就是大家都在讨论的“延迟退休”。

虽然不是网传的65岁退休，但是官方也发了相应的文件，用词很谨慎，“按自愿、弹性原则，渐进式延迟退休”，我们一起来拆解一下：

“自愿”一词充分发挥了中文的语言艺术，

啥叫自愿？哪些人会自愿呢？

我想对于这些个问题，一线工人、行政人员和公务员的感觉会各不相同，

毕竟，有人朝九晚五拿着七八千，有人朝不保夕到手一两百。

……

“弹性原则”也很有意思，有点效仿他国的意思。

隔壁日本，60岁可以申请退休，但65岁才能领取全额退休金，

60岁只能领取全额退休金的76%，74岁退休拿全额退休金的184%。

美国呢，最早退休和最晚退休年龄分别是62岁和70岁，提早退休的话，每年扣除5%-6.7%的退休金，

相反，要是延迟退休，每延迟一年，退休金就增加8%。

也就是说，早退休扣钱，晚退休加钱，决定权在你手上。

……

除此之外，官方还提到了一个词，“渐进式”延迟退休，

也就是说领取养老金的时间还会往后延，具体的退休年龄还没公布出来，

不过我们可以参考一下其他国家的数据：

法国：法定退休年龄为62岁，但全额退休金的年龄是67岁；

德国：法定退休年龄为65岁，但有计划逐步提高至67岁；

如此看来，大部分国家都在延迟退休，所以我们也是必然，

但值得一提的是，延迟退休不是一蹴而就的，以日本为例，70年代开始延迟退休，

1971-1998年，为55-60岁退休阶段；

1999-2019年，为60-65岁退休阶段；

2020年至今，退休年龄正向65-70岁过渡；

算下来，大概20年左右提高5岁，所以，大家可以算算，自己多久能退休。

……

既然大部分国家都这样，那为啥大家很是不满呢？

很简单，规定65岁退休，但这并不能保证你可以连续工作到65岁，

假使你已经交满15年社保，但你在50岁失业了，这就意味着你还有15年的空窗期，需要自食其力，啃老本养活自己。

就目前这就业环境，不用说延迟退休，正常工作都成问题，大学生毕业即失~业，35岁+投个简历都没人回，50岁就更不用说了。

另外，哪怕你到了65岁退休年龄，但你的养老金很有可能根本不能支撑你体面的生活。

以韩国为例，70岁老人就业率超过30%，创下历史新高，

而根据韩国法定退休年龄，61岁就能领取退休金了，但70岁还在找工作，只能说明一个问题，只靠退休金不能养活自己。

而这无疑也给我们敲响了警钟，如何才能老有所依？

……

根据国际经验来看，养老金替代率在70%及以上，退休前后生活水平几乎没啥变化，而55%以上才能过上体面生活，

（养老金替代率：简单来说就是退休后的养老金与退休前工资的比例。）

而我国的养老金替代率从97年的80%降到现在，只有45%左右。

你想想，上班的时候一个月1万，而退休后只有4500，那生活品质肯定是有所下降的。

而且我们之前的养老替代率高，是因为60、70人口众多，五六个年轻人养一个老人，

现在出生率负增长，80、90退休的时候，两三个年轻人养一个老人，

再加上微薄的工资，未来养老金替代率能保持在30%都成问题。

……

依我来看，80后还有可能国家养老，90后真的只能自求多福了，

咱就是说，90后是犯啥天条了吗？独生子女政策，高价接盘房价，还催生三胎，以后很有可能65岁才能领取退休金。

对大部分人来说，延迟退休是一个大问题，所以现在就得提前规划起来，

对于养老，我暂时想到三个方向：

1.买商业养老金

商业养老金，算是一个比较适合普通人养老的方式，

缴费门槛低，确定性强，白纸黑字写进合同，不受退休年龄的影响，到期就能领钱。

可以选年金险和增额终身寿，也可以选香港储蓄分红险。

我自己在早两年就配置了两份3.5%的增额终身寿，这两年则配了两份港险，

有人就说，为啥买这么多？

现在内地一直降的收益率，实在不太能看，而港险的预期收益率要高很多，长期复利6%~7%，依靠时间和复利的力量能够得到一个不错的投资回报，

除了养老外，港险还有财富传承的功能，也算是给我儿子提前存下一笔教育储备金和他的养老金，

而且提取方式也很灵活，不受退休年龄的限制，相当于拥有一笔可持续的现金流。

2.住养老社区

与养老院不一样，养老社区的质量与品质比较高端，

入住有一定的门槛，入住后会产生其他费用，比如租赁、清洁、一日三餐等，

但好处也是显而易见的，环境优美，服务比较好，适合的也是高层次的人。

目前国内做的比较好的养老社区有泰康、大家社区、光大永明人寿……

3.润东南亚

为啥选择这些地方呢？

答案：性价比高。

虽然这些地方的发展程度目前赶不上咱们国家，但基建还不错，

人力成本比较低，请个护工什么的也不是很贵，

而且离国内也很近，比如云南就开通了泰国、缅甸、越南的火车，

那如何run这些地方呢？

简单来说，就是在发达国家、发达地区赚到钱后，再去这些消费不高的国家养老，

相当于用空间的置换，来抵御这个经济周期和社会发展周期。

总之一句话，寒冬要来了，大家该节省的节省，该赚钱的赚钱，该存钱的存钱吧~