在分红险爆火的当下，很多朋友也应该清楚，判断一款分红产品的好坏，不仅仅要关注其固收+分红IRR，更重要的是其保司实力、投资能力是否强大，分红实现率是否达标。

前段时间，乐橙云服上线了一批陆家嘴国泰人寿的分红产品，其中，就包括鸿利鑫享终身寿险（分红型）。这款产品可谓是集较高收益+保司实力+保单灵活性+万能账户于一身，非常适合投资策略稳中求进的客户选择。

今天，我们来主要分析一下这款产品的品牌实力、投资能力和产品利益等，揭开它的神秘面纱，看看它究竟值不值得投保。

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产品形态

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产品亮点

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大品牌保司背书，投资能力强，近五年平均红利实现率为145%

陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，股东分别是上海地方国资组建的上海陆家嘴金融发展有限公司和台湾地区寿险业龙头台湾国泰人寿保险股份有限公司，各自占比50%，所以陆家嘴国泰属于国企背景的保险公司。

公司总部设在上海，注册资本30亿元人民币。2017年，陆家嘴股份完成了陆家嘴金融100%股权的收购，注册资本增至80亿元。截至2022年底，总资产超过201亿元。

上海陆家嘴金融发展有限公司，背后实际控制人是上海浦东新区国资委。这个国资委和其他国资委不太一样，它是中国经济中心上海的经济中心的国资委，大家熟知的浦东新区地块、前滩地块、浦东美术馆都是由陆家嘴集团城建和打造的，此外，陆家嘴集团还有上海迪士尼45%的股份，实力不必多言。

根据2019年至2024年度保险公司财务投资和综合投资收益率的排名，陆家嘴国泰总财务投资收益率5.93%，综合投资收益率6.38%，均位居榜首，显示了其强大的投资能力。

近5年来，陆家嘴国泰的分红实现率介于100%-200%之间，综合平均值为145%，总体表现非常优异。

在如此强大的保司实力背景下，相信鸿利鑫享也能持续满足客户对分红收益的期待。

注意：保险合同的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

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分红收益优秀，80岁含分红IRR可达3.5%，长期IRR超3.61%

那么，具体到鸿利鑫享这款产品的收益究竟如何呢？假设30岁女性投保，5年交，年交10万，总保费50万，他未来可得的收益可能如下表：

在这个例子当中，含分红的保单现价第7年既可以超过已交保费了，趸交、3年交、10年交则分别为第5年、第6年和第10年。当被保人80岁时，保单含分红现价已达260.6万，IRR已超3.5%，领跑一众分红型增额寿险；当被保人100岁时，保单含分红现价已达560万，IRR更是可达3.61%！

综合陆家嘴国泰以往的投资实力和分红实现率来看，鸿利鑫享的收益还是足够可靠的。

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保单功能丰富，可减保和保单贷款，支持第二投保人

在保单功能上，鸿利鑫享也是非常丰富，减保和保单贷款写入条款之中，其中，减保的规则也较为宽松：（1）每年累计申请减少的基本保险金额之和不得超过申请时所在保单年度初的基本保险金额的20%；（2）交费期间内，减额后的基本保险金额不可以低于保司规定的最低基本保险金额要求，交费期间外，减额后基本保险金额对应的现金价值不可以低于1万元。

此外，鸿利鑫享还支持指定第二投保人。提前指定第二投保人，可以规避因第一投保人身故，保单变为遗产被分割而引发家庭纠纷的风险，从而保证保单稳定可控，让爱稳定延续，财富稳定传承。

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支持附加福掌柜2.0、金管家2.0万能账户，实现财富二次增值

除了能够享受分红收益之外，鸿利鑫享还支持对接两款万能账户：福掌柜2.0年金保险（万能型）和金管家2.0终身寿险（万能型）。目前，这两款万能账户的保底利率都是2%，现行结算利率为3.3%（2024年5月）。

下列规则也相同：自主交付和转入的保险费都收取1%的初始费用，前5个保单年度的退保费用分别为3%/1%/1%/1%/1%，持续奖金在第6年为之前累计自主交付的保险费之和的0.33%+转入的保险费之和的1%，第7年及以后为前一年度内累计自主交付的保险费之和的0.33%+转入的保险费之和的1%。

总体来看，对于希望在利率下行的大环境中谋求一个基础固收，同时进一步追求更高浮动收益的客户来说，陆家嘴国泰的鸿利鑫享就不失为一个较好的选择，其分红收益可观，长期IRR可达3.61%，且可对接万能账户实现二次增值，尤其适配家庭中长期储蓄规划！