今天群里一位伙伴说，客户几年前在银行存了一份总保费9万的保险，到期后却只有8万，

求助大家有没有办法弥补损失。

银行销售误导屡见不鲜，如夸大收益，送礼返佣等，但本金损失的还真少见。

我说你把具体情况说一下，真不给本金，那就太过分了。

事情是这样：

5年前客户的理财产品到期，于是银行经理推荐了一份保险，

保险的缴费期是3年，但实际客户只交了2年，

因为第3年的时候，客户换了手机号，没收到保险的缴费通知，

关键是在银行买的保险，银行也没有通知客户。

当5年期满去银行取钱的时候，保险公司告诉客户，你的保单已经失效，宽限期和2年复效期都已超出，

只能按照退保处理，退给客户对应的现金价值。

我追问：

客户换了手机号，在银行做了变更没有？

伙伴说第一时间去银行变更手机号了，不然取钱都成问题，

在银行改了手机号，银行却没有提醒客户保险的事。

……

事情就是这样。

我听完，对银行的印象几乎彻底凉透了。

以前银行是为了利润推销保险，销售方面有点过头。

但相信基本的服务，如提醒缴费，提取等肯定会有，

没想到卖完就不管了。

但凡细心一点，客户换了手机号码，那么在银行购买的其他三方产品，都会有影响。

特别是保险还处在缴费期的，银行是有义务提醒的，不然客户忘了缴费，可能有损失。

对比我们身边的保险业务员，一样是代理销售，

代理人不仅要讲理念、讲方案、做售后服务，如保单管理，还有协助理赔等。

做了这么多事，

反观银行，只知道利用在老百姓心中的信任，去推销产品。

说到这里，

有些新关注的朋友，还不是很了解银行的一些套路。

我重点说一下前端的利益演示环节，这是踩坑最多的。

比如银行客户经理会发给你一份保险计划书，

这两年主推增额寿，产品如下：

众所周知，增额寿是现金价值稳定增长，类似一个存钱罐，

银行一般会对标定期存款来销售，比如第5年就给足收益，可以退保拿钱。

实际中，我们通常只需关注最后一栏现金价值，

这个数是写在合同里的，白纸黑字，买完后哪怕合同上差一块钱，都可以去理论。

有的渠道为了方便客户理解，会增加一栏，比如上图中的当年收益率。

不过这份计划书太奇怪：

1、收益率有的是4%，有的是5%，有的是3%，关键顺序混乱，增额寿一直是现金稳定增长，怎么银行的不一样？

2、第7年就有5.10%的收益，什么理财能有这么高？好奇他是怎么算出来的？

关于增额寿收益计算方法，我在文章里写过多次

增额寿要看内部收益率（IRR）这个指标。

在Excel中填上每一年的资金流动，我们投入的钱填负数，

第30个保单年度，保单现金价值208640，

此时退保计算收益，在右侧输入IRR公式，得出结果

持有30年，真实收益为2.91%。

这个IRR收益也可以理解为复利，银行存款是单利，这个大家都知道，

增额寿IRR2.91%转化后为单利4.19%。

如果觉得麻烦，有专门的计算工具，

比如搜索小程序：增额计划书

第6年的单利实际是0.86%。

而银行客户经理发的产品收益率为4.85%。

我让粉丝问下客户经理怎么算出来的。

对方通过举例子来回答：

以第十年为例：

第十年的年末价值：118346 ，第九年的年末价值114973

那么第十年的当年收益率计算的就是：

（118346-114973）/100000=3.373%

这是完全没有科学依据的，如果只计算当年，那前面存了这么多年，岂不是白存了？

用这种方法，明摆着忽悠储户。

银行在老百姓心中，其实是有政府隐形背书的。

这些年银行吃了不少红利，如卖保险，算是躺着挣钱。

如果再这样肆意妄为，等把老百姓全坑一遍。

银行的路可能也就走到头了。

最后

介绍一下豆哥的咨询服务：

豆哥从业保险10年，原创文章500+篇，为1000多个家庭规划保障，协助理赔100+

10年来坚持客观中立，每一个方案都是我亲力亲为，每一次解答都耐心负责。

总之，豆哥帮你去挑选市场上最适合的产品，并且提供理赔协助，长期家庭保障管理等售后服务。

如果你有产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆哥