大鱼测评第1182篇原创

随着人们对健康的关注度增加和体检的普及，甲状腺结节发现率越来越高，很多的人"谈结色变"，但甲状腺一直以来都存在着过度医疗的情况。由于甲状腺结节的频发，在买保险这件事儿上，大多数重疾险对甲状腺结节的核保尺度也越来越严格。很多热销的互联网重疾险对于甲状腺结节的智能核保除外承保的概率很高。而线下保险公司的重疾险产品需要被保人提供相关的检查报告进行人工核保，各家保司核保政策不同，其核保结论无法一概而论。

一般来说，体检查出的甲状腺结节，根据结节的质地状态大类可分为实性结节和囊性结节两种，囊性结节一般是无回声的，又可以理解为囊肿，TI-RADS分级2级居多；实性结节、或者介于之间的囊实性结节、混合性结节，TI-RADS分级2-3级居多。

关于重疾险的核保，很多产品智能核保或人工核保后会给到除外甲状腺疾病的结果，但也有相同体况能够标准体承保甲状腺的产品，如何可以选到最优的重疾险产品？

今天，我们就来聊一聊甲状腺结节投保时的一些思路，以及不同核保尺度，供参考。

常见核保结论

重疾险对于甲状腺结节的核保结论一般包括正常承保、除外承保为主，除非情况很不好，才会出现延期或拒保。通常体检发现的甲状腺结节都没有明确其病理性质，保险公司更多的是通过甲状腺结节的TI-RADS分级以及彩超报告中对于结节形态、大小等详细描述来进行核保。如果手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，也有正常承保或除外承保的可能。

医疗险相较于重疾来说，核保就要严格一些，大多为除外，极少数接受正常承保；

寿险类的核保严格程度仅次于重疾险，定期寿险相较于杠杆终身寿险和增额终身寿险宽松些，描述良好的甲状腺结节基本都可以通过核保；

意外险、年金险的核保影响就更不大了。具体结论如何还要在投保前确认产品的健康告知。如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

互联网重疾险智能核保

互联网渠道购置的重疾险，甲状腺结节都支持智能核保，被保人可以根据结节彩超的分级和描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。这里整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保的要求：

从图表中我们可以看出，从互联网渠道选择重疾险产品，如无明确分级，最好的核保结论都是除外甲状腺承保，有明确分级的情况会好一些；而认可的报告期限基本都要求在半年内，不在半年内的报告不支持核保。

如果是甲状腺结节1级，虽然上述产品都可以正常承保，但有区分“既往无0级和≥3级描述”，或者“既往无0级和＞3级描述”的要求，剩余部分产品没有相关要求，符合1级即可正常承保；

甲状腺结节2级的承保要求和1级类似，除了满足既往要求描述可以正常承保外，国富人寿小红花致夏版最为不同，只能除外承保。既然2级有很多产品可以标体承保，就不需要在除外产品里选择了，除非还有其他体况需要综合考虑；

而甲状腺结节3级几乎都是除外承保了，4级更不在承保范围内了，这里就不再做统计；

甲状腺分类0级虽然不常见，由于0级分类没有意义，需要再次检查或进一步进行相关其他检查，或者是甲状腺炎，甲状腺肿等症状，因此没有一个确切的结论，核保也会相对严格一些，要么直接除外，要么无法核保；

另外不是所有医院的甲状腺彩超检查会做分级，有的没有明确分级，仅针对结节的大小来描述，之前大多产品无法承保此类情况，后来慢慢放开了要求，除了君龙人寿守卫者6号需要人工核保外，其他产品均可除外承保；

最后一项，半年内的复查报告如果结节消失，君龙人寿超级玛丽9号的核保标准最宽松，不要求确认既往是否有无0级和≥3级描述，即可正常承保，其他产品则有相应的附加条件。

以上只是粗浅的根据分级进行了核保判定，但在实际的智能核保中，还要结合结节的大小、有无钙化、颈部淋巴结肿大、血流信号、边界是否光滑、纵横比等综合判定，符合条件即可得出核保结论。

部分产品详情可参考：

超级玛丽9号、超级玛丽10号、守卫者6号、i无忧2.0、达尔文8号领航版、小红花致夏版、达尔文8号、达尔文9号、祥瑞保2.0

线下网重疾险直接承保

当重疾责任疯狂叠加内卷的同时，也有一些保险公司开始给保障责任“瘦身”，提供“易核版”重疾险让许多身体状况欠佳无法购买，或者除外项目很多的人群提供了更多的选择。从卷责任，转为卷核保、卷服务。虽然产品保障责任基础，但高发疾病都有涵盖、健康告知宽松，保费价格也是常规费率。

如果甲状腺结节状态不好，或者分类在3级以上互联网重疾险的智能核保也不能通过，或想在原有除外承保的重疾险基础上增加重疾保额，可以参考以下几款产品：

产品详情可回顾：买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

除了上文回顾的三款易核版重疾外，中荷人寿也在后续推出了同类型产品。从健康告知可以看出，没有明确问询到甲状腺结节，但如果检查报告中有明确提及“建议进一步检查或治疗”的情况，就还需要留意健康告知中的第一项问询。同时还需要关注报告时间，尽量在问询期限之后投保更好，大部分的甲状腺结节，都可以正常承保。

但这4款健康告知宽松的重疾险同样也有一些不足之处：

1、投保的年龄和保额都有所限制：30岁以上才可投保、最高投保保额不超过30万。

2、保障责任单一、性价比不高：4款产品都是单次赔付的重疾险，且所含病种也相对单一，与很多热销网红重疾险无法比较，且作为一款保障责任单一的重疾险，只有19年缴费周期，算下来每年的保费性价比并不高。

当然，因为这类产品只有30万保额，我们也会建议用来做组合搭配，常规责任丰富的重疾险（除外甲状腺）+责任单一（但不除外甲状腺）的易核版，或者没有太多增值服务的互联网重疾险+提供重疾绿通等增值服务的易核版，这2类搭配方式，也不失为一种很好的选择。

线下重疾险人工核保

其他线下重疾险也有相对核保尺度宽松的保险公司，只要形态描述良好，大小在1-1.5cm以内，囊性结节更优，无其他异常情况，又想配置保障责任更优质的重疾险，有部分对甲状腺结节核保比较友好的公司，不妨尝试人工核保，部分公司接受囊性结节正常承保、也有描述较好的情况下，2级实性结节正常承保的案例。

除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，因为核保需要提供相关体况资料进行人工核保，因此核保尺度更个体也更精准，对于甲状腺结节的核保同样也会参考分级、结节大小、形态、描述等等，往往在互联网渠道不好购买的，转为线下核保，可能会有惊喜。

根据大鱼过往的核保经验，整理了部分保险公司对于甲状腺结节核保情况，大致如下：（因个人体况差异，以下核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需结合综合体况一案一议。）

结合以上问询结果看来，如果只是常规体检发现的甲状腺结节，大多数保险公司对于3级的甲状腺结节都是除外承保；如果是2级，富德生命、利安人寿、阳光人寿、信泰人寿等有可能标准体承保；如果是纯囊性结节/囊肿，能接受的公司就更多了。具体的核保结论还需要结合自身的完整体况以及结节的大小、形态等描述来综合判定，以上结论仅做参考。

当然即便被除外承保后，也有部分保险公司提供核保复议的增值服务，如果保单生效1-2年后复查结节变小或消失、手术切除无复发可能等，可以向保险公司申请取消除外责任。接受核保复议的公司可参考：海外理赔、特殊受益人、核保复议，这些重疾险还有意想不到的功能

我们认为，对于有甲状腺结节的人群投保重疾险产品，有机会标准体承保的可选产品还是很多的，在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况选择保障责任更好或性价比高的产品。如果还没有做过甲状腺彩超的朋友，建议在体检前尽早配置好重疾险。

最后，重疾险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。

End.

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