这两年，大家对养老的焦灼情绪肉眼可见的变强，
尤其是临近下架节点，很多人都在纠结要不要补充养老年金，也在为挑选产品发愁。
大家的犹豫，财子都能理解，
毕竟养老年金也是储蓄险，一旦下定决心，就是几万、十几万的开销。
除了现价带来的收益，还得同时关注条款、领取、附加责任等等，漏看一点都会导致收益出现偏差，
肯定得慎重慎重再慎重。
平时财子确实会给大家推荐一些比较好的产品，但不免有人有疑问：
这些产品真的好吗？我不会被坑了吧？
这么说吧，财子做互联网保险以来，初心就是为了给大家科普保险知识，希望大家不被坑、不踩坑。
这些年为了给大家推荐最好、性价比最高的产品，
其实每隔一段时间，财子都会对比一下市面上的所有产品的表现，电脑里的文件也放了上千份了，
如果是为了坑大家，那财子实在没必要坚持去做这些测评，筛选产品了。
财子一直都说：授人以鱼不如授人以渔。
所以，为了让大家不再焦虑，
我这段时间把市面上大部分的养老年金都测评了一遍，真是看条款看得感觉字在天上乱飞。
终于，汇总出了一套养老年金产品大表，也总结出了一套高标准的产品筛选逻辑，
想入手养老年金的朋友，现在直接看这一篇就够了。
（ps：微信会压缩画质，如果想要原图，直接后台私信，或者sidacaizi0303来找财子要就行~）
01
入手产品第一步：养老年金到底该怎么挑？
养老金，是用来保障未来养老生活需求的，
现在养老形势有多严峻，不必多说，
这两年买养老产品的人数激增，也是这个原因。
但养老年金产品怎么挑，就成了一个问题。
财子给大家总结了两句话：
收益重中之重，权益锦上添花。
先说收益方面对比。
增额终身寿的收益只看现金价值，因为它最重要的是灵活性，需要你主动去取现才行；
但养老年金在交完钱后，到了年纪就可以领钱，而且活多久领多久，
所以针对养老年金产品，除了现金价值，同时还得看领取金额，由这两个部分共同组成养老年金的收益。
一般来讲，到了一定的年纪，只要年领金额+累计领取金额+退保取现金额越高，那就证明这款养老年金收益越好。
领取金额上，
年领金额是重点需要关注的部分，这影响着未来每月、每年能拿到的退休金，直接影响养老生活质量。
但是，养老年金产品并不是一成不变的。
像是有些产品是每年领取金额会递增，年纪越大领的越多，60岁领1万，80岁就领2万了；
有些产品在固定年龄会有额外收入，比如祝寿金，70岁一下子给十几万，
所以除了每年可领取的部分以外，我们还可以观察在某个年龄（比如85岁）时的累计领取金额。
这两部分的收益，都分别是越高越好。
其次看现金价值，
这部分比较好理解，直接看对应年龄的金额就行。
现金价值，意味着在领取养老年金的同时还有一笔钱放着可以做备用，急需时退保取现就可以了。
或者身故也可以把现金价值退出来。
但如果想收益最大化，那现金价值必然是持续时间越久越好，终身最好。
我们以这点作为判定标准，会发现在测评的这60多款产品中，终身有现价的产品只有不到一半，
不算多，一下就能把产品筛掉一大半。
至于权益，作为锦上添花的内容，全面一点自然更好。
这里主要指的是产品附带的养老社区、第二投保人/隔代投保、万能账户等等责任。
考虑到养老金就是专款专用，提前为退休后的生活做打算的，不少人也比较关注养老社区，所以我们着重讲下这项增值服务。
对养老社区来说，我们主要关注以下几点：
入住养老社区的门槛、权益使用人、养老社区覆盖范围。
入住门槛就是保费标准，自然是越低越好，10万能住总比100万能住的要好。
权益使用人则指的是谁能住进去，
一些产品只有投保人+配偶+双方父母，一些产品则是投保人+配偶+双方直系亲属都可以，
所以在这点上，权益使用范围越大越好。
养老社区覆盖范围则是指国内都有哪里设置了该保司的养老社区，
一般来讲，覆盖范围越广越好，能就近绝不走远。
至于其他责任，有了更好，没有也不强求，影响不大。
养老年金产品的筛选标准大概就是这么几条，如果能满足所有的要求，那必然是一款很好的产品。
这里要提醒大家的是，养老年金和增额寿的挑选还是有区别的，收益是重点，但不能只看收益。
因为在实际的配置过程中，个人偏好、年龄、收入、资产情况、已有保单情况和资金的使用计划等等，都会影响到产品的挑选结果。
我在这里所做的，只是为大家提供一个产品挑选的大方向，具体的产品选择还得看自己。
02
了解了养老年金的挑选逻辑后，我们再详细做产品筛选。
由于养老年金的重点，就是现金流，
所以在这里我们先按照领取金额、现金价值，大致筛选出一些表现稍好一些的产品，再继续做详细测评。
先筛选现金价值，根据前面的逻辑，能够维持终身现金价值的产品自然更好，
我们对汇总表格进行筛选后，可以得到这张表。
能看到60多款产品，直接被筛掉了一大半，只剩27款产品了。
接下来，我们再去筛选收益表现比较靠前的产品。
以5年交的部分为例，从60多款产品中，先筛选年领金额比较高的10款产品，大概是这几款，
最高的每年能拿71500元，合计每月大概有5958元，养老足够了。
在此基础上，我们看看综合累计领取金额收益比较高的10款产品，大概是这几款，
投入50万保费，85岁时最高能拿到185万。
能看到，部分产品虽然现金价值没有持续终身，但年领金额表现确实优异，
那么我们综合考虑多方面情况，
大致挑选可以挑选出这几款产品，年领金额的表现都是排在前列的：
龙抬头3.0A款、安享颐生（青竹版）、鑫禧年年尊享版、大富翁3.0、明爱金彩2.0、八达岭典藏版、福享未来、尊享年年。
03
接下来，我们分不同情况，来看看这些产品的表现。
以30岁女性，趸交10万为标准，先来看趸交情况下，85岁时的整体收益。
根据年领取金额来看，趸交情况下排在前三的分别是龙抬头3.0、大富翁3.0、鑫禧年年尊享版；
根据最终累计可领取金额来看，排前三的同样是龙抬头3.0、大富翁3.0、鑫禧年年尊享版。
（PS：可惜的是，龙抬头3.0的趸交上周已经突发下架了，其他缴费方式也随时有可能下，如果真的想了解这款，一定要尽早。）
接下来看看3年交的情况。
同样是以30岁女性，年交10万为标准。
根据年领取金额来看，3年交情况下排在前三的分别是龙抬头3.0、大富翁3.0、鑫禧年年尊享版；
根据最终累计可领取金额来看，排前三的同样是龙抬头3.0、大富翁3.0、鑫禧年年尊享版。
5年交的情况和3年交类似，这里不多赘述，大家可以参考收益表自行对比。
最后以30岁女性，年交10万为标准，10年交的情况。
根据年领取金额来看，10年交情况下仍旧是这三款表现比较优秀：龙抬头3.0、大富翁3.0、鑫禧年年尊享版。
不管是年领取金额，还是累计领取金额，又或者是现金价值，
都是这三款表现比较突出。相对来说，龙抬头3.0保终身优势更明显，大富翁3.0极致领取表现更好，而鑫禧年年尊享版则是两方面比较平衡。
04
那么，突出重围的三款养老年金产品，具体表现怎么样？
1、龙抬头3.0
龙抬头3.0比起其他两款产品，保终身的优势更强一些，
在领取方面，几乎是目前市场上表现最优秀的。
0-50岁人群可以投保，最低1万起投。
支持减保、保单贷款，长期领取的话在目前的产品里非常优秀。
这个产品分为AB款两个版本，主要就是投保年龄和领取时间上的差异，其他基本上都是一致的。
接下来看收益，
以30岁女性为例，每年交10万，连续交5年，60岁起领（A款）：
每年能够到手71500元的养老金，合计每个月能拿近6000元。
80岁时，保费翻三倍，IRR接近3.5%，折算单利6%。
产品本身现金价值持续时间也长，
到了85岁后期，加上退保一共能拿到215万左右的收益，irr能达到3.62%。
如果想买一个保终身，而且年领取金额非常优秀的产品，那龙抬头3.0就非常合适。
2、鑫禧年年尊享版
鑫禧年年尊享版对女性更加友好，
年领取表现非常不错，现金价值持续时间也很长。
看目前市场，这款产品称得上是固收类养老年金顶流，详细情况下面介绍。
0-65岁人群都能投保，最低1万起投。
支持减保、保单贷款，还能附加万能账户，保底利率是2%，目前结算利率在3.3%左右。
这产品整体就是传统的固收型养老年金，
交进去一笔钱，然后到了约定好的领取年龄，保司按年/月固定给你打一笔钱。
这笔钱的金额是固定不变的。
一共有两种方案，方案一领取更高，方案二现价更高。
接下来看收益，
以30岁女性为例，每年交10万，连续交5年，60岁起领：
每年能够到手67500元的养老金，合计每个月能拿5600左右，
到了88岁还能拿一笔等额的祝寿金，算是一笔额外的零花钱，
考虑到产品本身现金价值持续时间也长，
到了85岁后期，加上退保一共能拿到207万左右的收益，irr能达到3.51%。
这个数据，跟市面上其他的养老金比，绝对是一骑绝尘的水平。
计划一属于高领取、低现价，适合追求高收益的朋友。
计划二属于高现价、低领取，比较适合养老和传承同时兼顾的朋友。
如果近期有储备养老年金的打算，可以重点关注一下这款。
3、大富翁3.0
大富翁3.0其实跟大家聊过好多次了。
是目前市场上表现非常优秀的养老年金产品，兼具收益和灵活性，任何群体的需求都能满足，
收益优势表现最为明显。
我这儿直接给大家简单放个小总结，大家体会一下：
最早40岁就能躺平退休，开始领养老金，
最晚60岁买，65岁就能开始领，内部收益率最高能冲上5%；
而且产品还能做到极致领取，30岁投入50万，退休每年能拿78300，合计每月6500元！
可以说无论是收益还是灵活性，大富翁3.0都几乎吊打了市场上所有我们能看到的产品！
如果是丁克家庭，那直接用定期版本就能做到极致领取，作为养老金补充特别合适。
直接30岁女性投保，每年交10万，连续交5年，保至80岁，60岁开始领取。
交50万，以后每年能拿78300元“零花钱”，合计每个月6525元，
再加上国家养老金，在哪退休都够用，比娃孝顺多了！
如果是想提前躺平退休的朋友，那大富翁能40岁起领，一步到位满足退休心愿。
30岁女性投保，每年交10万，连续交5年，40岁开始领取，直接终身领。
40岁不想上班了？完全没问题！
30岁攒50万放进去，每个月能拿2000多。
短期躺平可以拿这笔钱过渡，想退休可以直接拿这笔钱回老家，完全够用。
最后就是给父母买也行，甚至最高复利能达到5%以上！
50岁女性投保保终身，每年交10万，连续交5年，65岁开始领。
每年能拿48200元，合计每个月拿4000多的养老金，很多人的父母都在老家小城市，这笔钱足够老两口滋润养老了。
当然优点不仅仅只有这些。
大富翁3.0除了领取收益牛X，还有维持终身的现金价值，此外还有写在条款里的减保功能。
这意味着，领取养老年金的同时，
如果真的遇到什么紧急事件，也能靠减保功能应应急。
更重要的是它投保也没什么门槛，几乎是什么群体买都合适。
只要 1000 块就能买，最长可选 20 年交费，慢慢积累，也能攒下不少养老钱。
写在最后：
目前的话，比较推荐的产品就是这三款了——
鑫禧年年尊享版、大富翁3.0、龙抬头3.0。
无论是累计领取收益，还是现金价值收益，都能达到前面超高要求的筛选标准。
财子知道养老年金产品非常多，但没想到筛选下来还是这三款更强。
最近考虑入手养老年金的朋友，可以抓紧时间，
同时关于这款保险，有什么疑惑和问题，
可以直接加我微信sidacaizi0303咨询，也可以直接留言，我会尽力给大家解答。
