先要理解一个问题，就是退休金有几类，我们大致能分为三类。

第一类是我们最常说的退休金，即是所在单位缴纳的，这块在下面会提到，也是我不太在乎的一块。第二类是现金流类，即是你持有的资产产生的现金流，例如买房收租、持股收息、国债获息。第三类是储蓄类的，它不产生，或者说只产生很少的现金流。最典型的就是我们常说的“坐吃山空”的存款。

我们先说第一类，这是我们最常说的退休金，但却是我最不在乎的。这块要看数据，因为必须要知道你所在的阶层里面，退休金能否保障你的退休生活。

我们看数据。我们国家的退休体系，可以粗略分为几层。

第一层是机关事业单位等等退休人员，这在几个层级的顶端。离退休人数大约为2千多万，月均退休金为6000元出头。第二层是企业职工为主，人数大约1.1亿多，月人均的退休金是3000出头。第三层是人数最多的城乡居民，尤其是以农业居民为多，领取人数是1.6亿，月人均退休金仅仅205元。

以上是2022年的数据，我们能简单看出来了，这个层级的人数和金额，分配是非常不均衡的。需要补充一下的事，具体到个人，因为所在单位，个人级别等等，会有很大的出入，看平均值的意义，是你能大致找到自己的归属。

好了，我们看第一层级月均6000元，每年也就是7万出头。我们以北京为例，北京市城镇居民的年均所有收入，大约是8万多。两者比较起来，我们能找到一个大致的坐标，即是你能领取的退休金在第一层级，也就是北京市的平均水平。

这已经非常好了，但从中产标准的生活来看，仍然是比较拮据的。原因是实际生活里，你可能会有一些负债（房贷）、需要支持子女（读书学费、买房首付）、个人储蓄等等。

再次提醒，我说的拮据，是中产生活标准下的。

什么是中产阶级生活？我们国家的城市之间、城乡之间，差别是巨大的。要承认这个现实，我们从生活经验出发，也能发现这种巨大差异。在北京这样的城市里，年收入8万的平均线，生活其实很紧张。但是年入8万在三四线城市，或者农村生活，那会从容很多。

中产阶级标准下，我把所有的现金流收入，定为所在城市的2-3倍。以北京为例，城镇居民年人均收入8万多，那么中产标准就应该是16-24万。

在这个标准下，你再看哪怕最高层级的退休金收入，仍然是达不到。我们看长期的经济发展，通胀是多于通缩的，说白点就是“钱越来不值钱”，就是购买力是下降的。那么，为自己打造现金流收入，不管是作为整体退休金的主体，或者是补充，都是必然的事情。

我自己的所有投资思路，其实都是依循这样的设想去做的。我不提我是咋样配置的，而是说说我的目标是咋样的。

我的财务自由，或者叫退休金自由的底线，就是中产标准的所在城市年均收入2-3倍，也就是被动现金流收入先达到16-24万。这是我在过去这些年，为之奋斗的财务目标，也是我说的底线。

在此之上，更高的目标我也有，但不太想展开了。我觉得财务配置、退休配置的目标，最重要的也是最难的，永远是完成第一步，也就是最初级的自由。做任何事，0到1是最难的，1到10虽然也难，但是心态会从容。至于10到100，更多的是自己别出错，别踩太大的坑，反而是顺理成章的。

我在前面写了很多文章，关于投资和配置，说的太多了。我反而很少说最终的目标，我做这些事，到底是为了什么，其实就是上面写的了。