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就在国庆假期过后，我们的各大银行纷纷公布了存量房贷的调整细节，公告中显示，本次调整的范围是针对商业住房贷款下的首套、二套或者以上的存量住房，可以说这是比去年的房贷利率调整政策的力度还要大、范围还要广。

看到这里不少网友开始疑惑了，存量住房是什么意思呢？这对于我们普通人的影响有多大呢？

存量住房就是已经拿到了房产证，这时如果你选择的是浮动利率的房贷，那么在国家推出了新的房贷利率政策后，没有还完的房贷金额可以按照最新的贷款利率进行偿还。

实际上对于我们普通人来说，房产在我们的资产范畴中占据着至关重要的地位，央行于 2019 年展开深入研究并明确提出，中国城镇居民家庭的资产构成主要体现为实物资产。

其中住房所占比例近乎七成，这意味着房产已成为家庭资产的核心要素，当然这里需要着重指出的是，房贷亦构成了家庭负债的主要部分。

这次房贷利率的调整是直接下调了30个基点，也就是降低到了3.55%，以30年期的贷款金额150万元，选择等额本息的房贷为例，本次调整之前每月需还款约为7960元，调整后每月需还款金额约为6777元，每个月可以节省1183元左右，30年期总共会少还约42.58万元。

在此情形之下，当存量房贷利率做出调整之后，所呈现出的第一个显著趋势即为提前还贷的规模将会出现缩减。

倘若存量房贷利率依然处于一个较高的水准，举例来说，当存量利率依旧处于 4.2%以上，然而新房利率已然降至 3.0%稍多，同时，若不存在更为理想的投资途径，那么提前还贷这种行为，在某种意义上反而演变成了一种新式的“理财”方式。

而且这一次调整房贷利率也不用再跑网点去办理，银行的后台系统就按规则直接给你调整到位了，不用担心因为上班会错过或者赶不上这个好事。

每个月房贷金额降下来了，还款压力变轻了，那么我们在日常生活中的开支也就不紧巴巴的了，这有助于我们生活质量的提升，对于整体经济拓展内需有着重要的作用。

今明两年房贷利率如果还会继续下调，那么至少各地市场中的库存积压的新房能得到消化，相关的上下游产业也将重新焕发生机，而这将带动相关就业市场的活性。

对于此前背负着房贷压力的家庭来说，这更是个大好消息，还贷的压力得以减少，可以有更多的资金用于教育、医疗、旅游等方面的消费，从而进一步拉动内需，促进经济的良性循环。

而且从经济原理的角度进行剖析，当房贷利率存在较大差距，且市场上缺乏优质的投资渠道时，提前还贷能够在一定程度上降低家庭的财务压力，并实现资金的更优配置。

然而，在这样普大喜奔的气氛中，还是有不少声音提醒大家对此抱有审慎态度。

为什么抱有审慎态度呢？就是因为有不少群体已经开始观望起来了，想看看明年是否还会再下调，万一要是真的能突破3%的大关，那么真的就是新人笑、老人哭了，因为那些拥有二套及以上住房的群体，发现了房贷下调后的三大风险。

根据官方数据显示，截止去年拥有两套房产及以上的家庭占40%以上。

他们有可能是将房产当增值资产配置的“炒房客”，也有可能是家里继承的二手房产，这些群体发愁的是二手房市场似乎不够火热了。

这就是他们关注的第一大风险，二手房市场火热度开始不如新房市场，除了那些学区房以外很多城市的二手房房价都开始回落了。

这也就相当于自己手中的资产开始缩水了，很可能出现卖出去的价格还不能覆盖购买时价格的情况，这也将加速卖家着急脱手。

根据安居客在今年年中公布的数据来看，除了一线城市以及其周边的城市以外，其他城市的二手房挂牌时间周期变长了，再这种卖方多于卖方的市场环境下，二手房的房价迟迟没有起色。

其次对于这些把房子当股票炒的群体，很可能会关注各地的经济新政策，依然选择“头铁”在低贷款利率的时期购入当地的房产，期待着之后能卖出去翻盘。

但是这样的做法会加重个人的负担，尤其是在经济复苏期，如果一旦这些群体出现规模性断供的情况，将会引发对银行金融系统的冲击，对于整体大环境来说十分不利。

最后一点就是房贷利率肯定不是越低越好的，毕竟低息贷款对于银行来说就相当于负债，重点还是要整治房地产乱象，针对贷款购房的门槛放高一些，这样就能有效规避风险。

面对这样的市场风险，如何应对呢？其实很简单，那就是区别对待就好了，毕竟城市与城市的发展情况不一样，人口规模不一样，所以那些一二线城市的房产韧性依然十足，虽然价格有所回落，但是准备购买的群体规模还是很大的。

而对于三四线及以下的城市房产来说，因为经济发展速度无法与一二线相比，可能会出现人口不断流出的情况，这时就要果断出手进行变现，或者选择出租再慢慢等待更好的时机出售。

虽然看似风险不少，但是对于我们普罗大众来说，想要在一个城市安家立业，有了这个利率调整的政策绝对是重大的利好消息。

毕竟这些还早呢观测都是为了能帮助我们降低购房成本，但是我们也需要仔细考虑自身的财务情况，做好未来规划后再做出选择，这样不但能控制生活成本压力，还能降低相应的风险性，如此才能买的安心、住的放心。

但是还是那句话，在当下的经济环境中，我们的消费理念已经趋于理性，买房置业是大事，所以需要在大利好的政策下审慎考虑各方因素，这样才能推动市场朝着健康稳定的方向发展。

关于房贷利率您有什么看法？欢迎评论区一起讨论！

信息来源：

全国党媒信息公共平台：谁可以调？下调多少？多家银行“剧透”存量房贷利率调整细节

2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查_新浪财经_新浪网 (sina.com.cn)

闽南网：存量房贷利率下调 厦门市银行将于10月31日前统一调整

http://www.mnw.cn/xiamen/news/2960188.html

安居客：6月重点城市房产经纪行业景气度：15城景气度及40城渠道指数回升

https://www.toutiao.com/article/7392120541928309263/?channel=&source=search_tab