六月房贷利率，可能让一些人有点小失望。

大家都在期待利率能降一降，但是5年期的LPR（贷款基准利率）还是保持在3.95%，没变。

为什么这么多人觉得这个月会降呢？主要是因为最近的几个信号：

先说5月份的数据，本来大家都觉得会有改观。去年5月，居民贷款有3672亿元，房贷占了1684亿元。但是今年5月，居民贷款只有757亿，房贷更是只有514亿，比去年同期少了将近60%。这么大的跌幅，让大家都觉得市场需要点刺激，比如降降利率。

再来看房地产市场，五月的数据也不太好。房价、尤其是二手房的价格，跌幅还在扩大。这种情况下，大家自然会觉得政府可能会出台措施，比如降利率来支持市场。

市场上还有传言，像彭博社这样的大机构都说中国央行可能要降息了。这让不少人对降息抱有希望，甚至上周末的地产股票还因为这个消息冲高了。

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为啥六月份的房贷利率没降，原因挺简单的：

517新政刚刚把房贷利率下限取消了，一线城市的房贷利率都降到3.5%以下了，整体都下调了30到40个基点。所以，银行感觉没必要再大幅度调整房贷利率了。

从银行的角度来看，现在的净息差（就是银行贷款利率和存款利率之间的差距）已经很低了。2024年一季度的数据显示，商业银行的净息差只有1.54%，比去年这时候的1.74%还低了0.2个百分点。银行的净息差警戒线是1.8%，现在都低于这个数字了，说明银行的风险可能会增大。

最近不少中小银行开始下调存款利息了。比如6月4日兰州农商银行就把3年期定存利率从2.7%降到2.6%，甘肃也在6月3日把3年期定存从3%降到2.6%。整体看，存款利率降了40个基点。

为什么这些银行要降存款利率呢？一方面是因为净息差的压力，银行撑不住了；另一方面，今年前五个月银行的存款量猛增9万亿，存款太多也是个负担。所以银行只好降低存款利率，甚至有的大银行已经停止了三年期定期存款的业务。

但这些措施其实挺无奈的，因为现在很多人把钱存银行，主要是为了资金安全，并不是真的在乎那点利息。

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现在的形势看起来，银行存款的利率可能还会继续降。房贷利率也可能跟着一起降，说不定今年房贷利率能降到3%以下，进入“2字头”的时代也不是没可能的。但这样的降息对楼市真的能起到刺激作用吗？这还真得看看实际会怎么样。

一个很明显的事情是，手上有存量房的人可能会开始有点坐不住了。为什么呢？因为现在很多人都在呼吁要降低已有房贷的利率，主要是因为新贷款的利率可能会更低，这样一来，老房子的贷款利率和新房子的差距就变大了，显得不公平。

其实我之前也说过，光呼吁降低存量房的房贷利率效果可能不大，真正有效的可能还是提前还贷款。去年九月份降低存量房贷款利率的一个重要原因就是很多人选择了提前还款。而现在很多存量房的贷款利率还是4%以上，可银行的三年定期存款利率早就不到3%了。所以，无论从哪个角度看，提前还款都是划算的，除非你手里的钱能投资到其他地方，赚的钱比房贷利息还多。

虽然六月份没有降息也没降准，但从长远来看，房贷利率还是会继续下降的。如果你打算买房，现在可能还可以再等等，因为政府肯定还会出台新的政策来促进市场。六月份的国常会也提到了要继续研究新的政策来稳定市场。