老年人理财大多追求低风险或者无风险，一些低风险理财工具备受青睐（参考：2023，低风险理财盘点）。近2年低风险理财的整体表现不尽如人意，存款、货币基金等利率也都处在下行趋势，不少老人的视线投入到储蓄类保险中。但保险相比其他工具更加复杂，眼花缭乱的投保方案也让选择难度变大，一不留意就容易选到和自己想象中不太一样的产品。

本篇我们从实用角度进行细分，盘点匹配老年人常见的几类需求的储蓄险，并做重点产品的排名推荐，可以根据想要的效果对号入座。

适合老年人的储蓄险，除了具备保险本身的实用功能外，匹配老人的心理需求，能提供长期的安全感和情绪价值也是必要的。比如，一些老人特别看重保险公司的实力和背景，喜欢国资或者大品牌保险公司，再如希望要用钱的时候能用到，不能接受太长的封闭期和回本时间，还有一些希望投入的保费，“本金”一直都在，可以像银行存款一样年年领钱。榜单涉及的产品充分考虑了这些因素，匹配3种常见的需求。

以60岁女性，趸交100万为例，具体被保人年龄范围在产品名称后标注。

榜单涉及的产品为：（排名不分先后）

1）中邮人寿-邮爱一生（0-65岁）

2）长城人寿-山海关龙腾版（0-70岁）

3）中英人寿-福满佳（0-70岁）

4）富德生命人寿-鑫禧年年尊享版（0-65岁）

另外，还有和以上几款功能类似的替代产品：（排名不分先后）

1）大家养老-大锦之家（52-80岁）

2）复星保德信人寿-星盈家虎啸版（0-70岁）

3）恒安标准人寿-传世臻耀（0-70岁）

4）长城人寿-明爱金彩2.0（0-69岁）

以下是对8款【适合老年人的储蓄险】分析介绍。

NO.1 年年领“利息”，本金一直在

邮爱一生的承保公司为中邮人寿，注册资本金286.63亿元，行业第五，资产规模破5000亿元，寿险第七，为中国邮政集团控股国有寿险公司。

邮爱一生这类快返型年金和银行存钱领利息的模式非常接近，年金可以看成“利息”，现金价值可以看作“本金”，年金从第5年开始年年领取，现金价值从第8年开始超过本金。

60岁时存入100万（5000起投），相当于前5年的“利息”10万在第5年一次性领完，类似于年化单利2%的存款；随后第6年开始直到终身，每年领取利息2.9%，相当于年化单利2.9%的存款。

用快返型年金替代银行存款，优势是领取和收益终身确定，并且6年后每年领取的年金比大部分银行当前能给的利息高一些。光看利率基本和目前的大额存单打成平手，但长期不会受利率下行影响，确定性更强；缺点是有6年的回本时间，这期间的总体利益少于“本金”，短期要用的资金不适合投入。

另外，这类年金也适合“老破小”置换使用，想持续收租又不想费精力打理的非优质资产可以考虑置换成这种形式，第5年开始年年“收租”，具体案例详见：房贷利率又下调，买房投资还香么，说说我的选择

嫌第5年开始领年金太晚，也可以选择类似的快返型年金大家养老-大锦之家，从第一年就开始领取年金，区别是领取金额比邮爱一生稍少，但可以对接高品质养老社区，支持65岁以上的老人投保。

其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。

NO.2 想锁定利率，但担心回本慢

山海关龙腾版的承保公司为长城人寿，控股股东为北京金融街投资（集团）有限公司。成立于1992年4月，是北京市西城区国资委所属的国有大型综合投资公司。

山海关龙腾版为确定收益的增额终身寿险产品，保费投入后，到每一年可支配的资金——现金价值持续增长且在合同上标明，需要用钱时退保全部取出或者减保取出一部分，剩余部分继续按原来的速度增值。

老年人选择这类产品作为养老资金的应急储备或是实现身后传承都相对简单，又可以锁定现在的利率，不受未来利率下滑影响。但不少增额终身寿险回本时间较长，老人容易担心前几年想用钱的时候有损失，这种情况可以考虑回本快的产品。

山海关龙腾版是回本最快的增额寿险，趸交需要4年回本，整体收益率位于第一梯队。60岁投保100万（趸交10万起，期交3000起）到80岁时增值到170万，正是面临可能需要护理养老的时期，若需要，假设动用70万，剩余100万本金仍继续增长，以防后患；若用不到，则可以考虑未来传承留给晚辈。

同类产品可参考复星保德信人寿-星盈家虎啸版，回本稍慢，但现金价值更高。

同样回本快的增额寿险还有中英人寿福满佳。福满佳为分红型产品，保单利益由保底+分红组成，只看保底部分不如确定收益的增额寿险，加分红演示后超过确定收益的增额寿险，并且收益率在分红型产品中第一梯队。加分红演示后4年回本，回本时间快。

分红型增额寿险适合对收益有更高要求或期待、接受收益浮动的老人，性质和结构性存款类似，20年预期单利在2.43%-4.75%（保底-分红实现率100%），承保公司中英人寿为中粮集团+英杰华集团央企合资公司，保险公司风险评级、偿付能力、SARMRA、投资收益率等多项运营数据亮眼，详细的产品分析可查看：多项运营指标亮眼，分红型增额寿险新品中英福满佳是否值得期待？

同类产品可关注：恒安标准人寿-传世臻耀，回本稍慢，演示现金价值稍低，但分红实现率表现优异，过往数据参考更多。

温馨提示，增额寿险投保时对被保险人有健康要求，如果老人自己不满足健康要求，可以考虑由子女做被保人，自己做投保人仍掌握退保、减保的权力。

其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。

NO.3 担心寿命过长，钱被提前花完

老人用来覆盖成年累月的生活支出的资金，因为寿命不好预测，所以这些钱分成多久花？每年花多少？都是难以规划的。这种需求一般可以用能提供终身现金流的养老金来实现。

老年人规划养老金和第1部分快返型年金领取的时间接近，区别是养老金的年金领取更多，剩余现金价值更少；而快返型侧重点在现金价值高，退保能退回接近本金的数额。

我们以鑫禧年年尊享版为例，这款产品的承保公司为富德生命人寿，公司规模大，但股东背景一般，如介意可以考虑功能接近的长城人寿明爱金彩2.0等产品。

同样的60岁女性，100万总保费，65岁开始养老金领取终身，每年领取66000元，超过中邮邮爱一生的2倍，但同样现金价值在逐渐递减，不像邮爱一生第8年后始终保持高于保费100万的现金价值。

另外，如果养老金不领取，也可以进入搭配的万能账户继续增值，实现类似增额终身寿险的效果。具体数据可参考：储蓄险+万能账户，这些组合最值得关注 进入万能账户后，退保总利益可以当成类似增额寿的资金。即使只算保底利率2%，也能24年就翻倍，假设结算利率4%，21年翻倍，实际irr相当于3.0-3.5%预定利率的增额寿险。

其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。

大鱼总结

以上是对适合老年人的3种储蓄险的详细介绍，每款产品都有不同的特点和受众人群。

1.快返型年金，更侧重于保证“本金”，“利息”更像是额外收获；比较适合习惯“吃利息”、“收租”等理财方式的老人，每年领取看得见的年金的同时，不影响本金的使用。

2.增额寿险，更像是滚雪球，无论“本金”还是“利息”，用不到的资金都在保单里再继续增值。增额寿保单更适合用钱频率不高的需求，适合作应急储备金使用。增额寿险选择比较多，可根据偏好选择确定收益或分红型的形态；

3.养老金，更侧重于领取“利息”，用来保证生活质量所需；适合于用于提升老年生活品质的资金定向配置，即使寿命太长，也能保证每年有确定的现金流入账；

4.万能账户，以上3类储蓄险都有可以搭配万能账户的产品，万能账户适合配置有可能更短时间会使用的资金，起到和回本周期相对更长的险种互补的作用；但万能账户规则相对复杂，对老年人不太友好，一定了解清楚后再入手。

其他维度的养老金推荐榜单也会在日后陆续推出，敬请期待......

End.

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