大家好，我是温家老三，今天㳀谈一下保险的类别与作用。

想买保险的亲，已买保险的亲，想了解保险的亲，如果你耐心看完，一定会有收获，你会发现，哦，原来保险是这么回事，所以，为了让我们的钱钱花得明明白白，请抽时间看吧，如果暂时没有时间，先收藏起来，下次看。

根据不同的需求，解决不同的问题，我对保险分为六类：第一类小意外以及综合险；第二类百万医疗险；第三类重疾险；第四类大意外险；第五类理财险；第六类寿险。这六类保险是大致的分类，里面还有更细化的，但总体框架在这里。作用见下表：

第一个：小意外险或疾病综合险。

一般价格一年几十到几百元。

小意外险保意外门诊及意外住院的报销，综合险还加上了疾病的住院报销。

这些报销，也是钱。如果没有报销，说明我们平安、身体健康。

一年几十或者几百元，这个损失也能承担，买个安心。

这种小保险，是最容易出险的，因为有时摔了跤，生了病，就可以得到报销。

目前我处理了3次理赔，都是这种类型的医疗报销。

一个是85岁老人家的意外险，摔倒理赔了3千多；另外2个小宝宝的综合险，因感冒住院理赔，分别报销了1千元左右。

备注：我家6口人，除了家公家婆年纪大，没有办法买综合险，只能买小意外险，另外4人全部买了综合险。反正一年出几百元，有啥事找保险。

第二个：百万医疗险。

为什么推荐？因为它也是钱，而且是经济基础较薄弱的家庭救命钱。而且就算家里有钱，用自己的钱，也心疼呀，对不对？

百万医疗险，一般都是这样子的：减去社保报销后，免赔额1万（有的2万），其它百分百报销。（免赔额的意思：保险公司不赔，要自己掏腰包，比如免赔额1万，则代表有1万要自己掏腰包，1万以上，保险公司才赔）。

这种保险是针对大病大意外的医疗费，即我们经常在朋友圈看到的轻*筹或水*筹等众筹。因为社保的限制，ICU基本不报，进口药大多数不报，他人造成的意外不报。有了这个保险，什么筹都不需要。如果有个万一，不需要考虑钱的事情，安心治疗。

价格也还行，从200左右，到几百几千，按照年龄不同来区分保费的，一般五年一个档次，交一年保一年。

有的亲可能会觉得很奇怪，为什么我们有医保了，还要买百万医疗？我只想问一句：有哪个众筹的朋友，敢说自己没有医保？

这里面有太多的内容，后面会单独写一篇百万医疗以及重疾险的文章，才能理清，保险里面最复杂是这2个保险，只要明白了这2个，其它都是毛毛雨，亲们看完，都是半专家啦。

备注：我家6个人，除了2个老人家没有办法买普通的百万医疗，只能各买50万的防癌险，另外4口人，都买了205万的百万医疗，并且考虑2个孩子还小，为了应付以后因科技发展而飞涨的医疗费，我准备以后给孩子转保为605万的保额。

第三个：重疾险。

说重疾险之前，我们要先理清思路，为什么要买重疾险？

当意外或者疾病来临的时候，我们会有三个方面的支出。

第一个医疗费，分2方面，1是在医院发生的医疗费，比如药品费治疗费手术费，即百万医疗解决的部份；2是出院后的维持药品，比如电影《我不是药神》里面，格列卫进口药要长期服用，这个百万医疗一般是不管的，因为不是医生开的单，不是医院发的药。

第二个费用，是出院之后的康复费用。我们都知道，病人一般从医院回来，身体虚弱， 需要补充营养，需要有人照顾。

那么我们就变着法子做好吃的 ，如果条件允许，买人参鹿茸燕窝虫草白蛋白等，一个劲䃼啊䃼，希望早点恢复健康。

第三个费用，很多人忽略了，但其实非常非常重要，而且是最重要。它是收入中断的䃼偿。

当风险发生之后，住院期间肯定没办法工作，出院之后，也要有一段时间的恢复期。恢复期如果勉强出去工作，那么将对身体带来伤害或隐患。

收入中断可能3个月，可能1年，也可能比较残忍，一生无法工作。

可是孩子要读书，父母要赡养，有些人可能还有房贷车贷。还有最基本的生活费，油盐柴米水电，以及人情往来，结婚生子迁房子都要随份子啊。

如果收入中断是暂时的，那么苦一点熬熬就过去了，如果不幸是一生无法工作或者去了天堂，让父母孩子怎么办？

亲们，理解收入中断的情况了吗？

重疾险就是为了解决第二、第三个费用推出的保险，所以也叫收入损失险。

重疾险是最实在的钱。为什么这样说呢？因为它是触发了条款内的疾病、手术、意外之后，把保额直接打到银行卡上面的。

重疾险有非常多的注意事项，后面单独开一篇另说。

备注：我家，公婆已经没有办法买重疾险，我买了45万，我先生47万，我儿子100万，我女儿是70万。想想以后可能发生的重疾，心里怕怕，后面还要再加保，反正钱就算现在用不上，百年以后孩子们也一样可以拿到。

第四个：大意外险。

因意外高残需家人照顾、或意外身故对家人房贷的安排。

也就是说，这个保险其实主要不是为了自己，是为了家里人买的，假如我们不幸，那么父母养老、孩子读书、车贷房贷、请人陪护等，就不会让另一半一个人承担了。

我说实话，如果是我，我承担不起这个责任，担子太重了。所以我家先生有2份此保险，为了我、为了孩子、为了老人家，钱包受累了。

保险公司设计的这个产品，一般价格都比较便宜，比如某庆典版一年2千多到3千多，保到75岁，最低保100万，最高500万，满期还返还保险费（保费根据性别不同年龄不同，有些差距）。

关于大意外险，我举两个例子，都是真实的。

第一个是我先生的同学，10年前被车撞了，植物人，属一级残疾。她是老师，属于公务员公费医疗。但是在广州住院近一年后，单位告诉额度不够了。回来老家，一直是她爸妈照顾。假如她有买大意外险，可以赔100万，爸妈也不用这么辛苦，这笔钱可以缓解父母的经济压力。10年呀，想想父母，太不容易了，父母真的爱自己的孩子。

第二个例子，是我先生的亲姑丈。7年前车祸不幸离世，如果他有买这个保险，家里人也可以拿到100万。

另外还有一种基础版，更便宜一点，一年交1000多，保30年，也是到期返还保险费的。

备注：家公家婆各买了3万的保额（老人家不能多买的）；我则是基础版10万到200万；我先生是买2份，110万-700万；我两个孩子各10万（孩子也是有规定的）。

第五个：理财险。

它的名称有很多种，叫教育金、婚嫁金、创业金、养老金，分红保险之类，其实都可以归到这一类型。

目的很清楚，先用我们的钱，给保险公司，保险公司拿去投资，然后再返利给我们。

优点是：时间越久，拿到的钱越多，即强制储蓄、抵制通胀，保证未来养老有钱花。

缺点：一般设计在10年或者15年之内，不要去退这一类保险，否则一定会有损失。如果中间急钱用，可以启动保单借款，快捷方便，利息一年5.5厘，即每月4.58厘，而且不计入征信。

在现代社会，如果长命百岁，但是没钱养老，那么长寿是一种灾难。我们可以参考现在的香港与日本，老年人仍然努力工作，餐厅服务员、马路保洁、捡纸皮等等，换取每日的生活费。

如果想要品质养老，一定要考虑这一块。

但买保险是要花钱的，如果手上的钱不多，那么就优先配齐以上的4种，再来考虑理财险，因为上面4种是雪中送炭，这种是锦上添花。

我们每个人，每个家庭，收入支出都是动态的，现在没钱，不代表以后没钱，当手上有钱的时候，赶紧入手这类型就可以。

备注：我们现在年交3万理财险，是用孩子的名义买的。钱不够多，否则多买，买买买。。。

第六个：寿险。

保险最开始进入中国市场时，最开始的一个险种，以前是卖得最多的。目的：解决假如万一离开，而对父母孩子的爱与责任不离开。

寿险是以人的寿命为标的，以前只保身故，现在有些产品可保身故以及高残。

寿险有短期、定期、长期终身3种。

短期是指一年期的产品，买一年保一年，优点是年轻的时候，价格便宜，保障高。缺点是随着年龄的增长，保费越来越贵，而且一般会设置一个续保的上限，比如说70岁。也就是说， 70岁以后，就没有办法得到保障了。

定期是设置了保障时间，例如保20年、30年，或者保障到60岁、70岁、80岁。

长期终身，顾名思义，就是保障一生。这个险种是最传统的，保险费在这3种里面，也是最贵的。

各有优点与缺点，亲们按需求购买，建议年轻人经济不许可时，先买短期过渡，后面补上长期终身，也可以搭配购买，比如短、定、长，各买一点，拉高杠杆，缓解经济压力。

这里面我们要留意一下，保终身的重疾险，大部分都附加了终身寿险。但是也有一部分是没有附加寿险的，大家请注意区分。也就说：寿险是可以单独买的，也可以与重疾一起买。

备注：公婆没有办法买此保险，我是30万寿险，我先生是37万，2个孩子满18岁后各60万。嗯，感觉都不够呀。。。

请问亲，以上6类保险，您有哪一个呢？

这篇文章有点长，感谢您的阅读，希望能帮助大家理解保险，如果有任何疑问，欢迎咨询哦。

原创不易，请同行可看可转发，但不能去掉此原创链接，或者请注明原作者：温家老三，否则我会找平台投诉哦。