作者 | 陈洪杰
来源 | 财经五月花
消费贷利率不断探底：有银行在2024年一季度开始破3%，近期出现了破2%的情况。
近期，某城商行苏州分行一款消费贷产品因其宣传利率“冰点价”，引发了大众关注：1.88%的低利率刷新纪录。
不过若享受1.88%的利率需要具备两个条件：使用期限至少6个月，前5个月大概支付2.98%起的利率，最后1个月的利率为1.88%；客户为公务员、互联网大厂员工等优质群体。
《财经》了解到，为加大资金投放，其实已有银行推出免息或低息的信用贷款，不过额度较低、期限较短（有产品额度在2万元以下、期限7日以内）。而上述城商行苏州分行的贷款额度最高可达100万元。
就整个行业来看，2024年以来各家银行的消费贷款利率呈下降趋势。例如某头部全国性股份制银行的一款线上个人贷款产品，在部分城市的年化最低利率2.88%，额度在20万元-30万元，最长可贷3年；一家国有大行提供的个人消费信贷服务，额度可达80万元，针对优质单位的新客户全额度年化率低至2.9%，期限最长5年。
业内分析人士称，银行消费贷利率还未见底。随着存款准备金率下调及银行负债端的进一步优化，个人消费贷利率有望进一步降低。
01
消费贷款低至2%以下
2024年一季度以来，消费贷定价依然呈下行趋势，目前有银行进入“2”字头时代，个别银行的短期优惠利率调至“1”字头，但有一定的条件且为短期。
例如某城商行苏州分行公众号发文称，8月29日至9月30日支用的个人消费贷款，如期限达6个月即可获得一张免息券，在享受2.98%利率的基础上，消费贷即有机会享受最长30天、年化利率1.88%计息的优惠。
目前，该消费贷线上办理额度最高20万元，线下办理额度最高100万元。客户群体为公务员等事业单位、互联网大厂等，并且还需客户的个人征信、公积金缴纳、资产负债等情况评估。
有市场人士表示，尽管上述产品存在营销性质，半年内的最终利率并非1.88%，有一定的噱头，但也反映出了银行个贷领域的赛道较为拥挤。
融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年8月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.14%，环比下跌1BP（基点），同比下降37BP，本月消费类利率略有下降。
进一步来看，8月国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.27%，环比下降1BP，同比下降28BP；全国性股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3%，环比下降1BP，同比下降48BP。
目前已有不少银行的个人消费贷款利率在2%-3%之间。9月初，某头部全国性股份制银行推出的一类针对首次建额新客的产品，年化最低为2.88%，额度最高可达30万元，多种还款方式，最长可贷3年。另外一家全国性股份制银行的产品是：针对新客建额，最长期限5年，超20万元以上可领一年期2.95%利息优惠券，在还款中有一年期先息后本、三年期等额本息、三年至五年先息后本等多种方式。
02
利率有望继续下行
随着政策的继续发力，消费贷利率有望继续下行。中国人民银行决定：自2024年9月27日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为6.6%。
“在今年内还将视市场流动性的状况，可能择机进一步下调存款准备金率0.25个百分点—0.5个百分点。”9月24日，在国新办举办的新闻发布会上，中国人民银行行长潘功胜表示。
另外，在银行的负债端。市场利率下行的大环境下，面临净息差持续收窄的压力，银行降低存款利率进入高峰期，1年期及以下存款利率全部进入“1”字头，部分银行的中长期存款利率也进入“1”字头。
不仅如此，未来存款利率下调仍然可期。数据显示，2024年8月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.48%，6个月期平均利率为1.68%，1年期平均利率为1.81%，2年期平均利率为1.9%，3年期平均利率为2.32%，5年期平均利率为2.28%。和上个月相比，各期限存款平均利率均下跌，其中3个月期下跌0.3BP，6个月期下跌0.5BP，1年期下跌0.7BP，2年期下跌1.2BP，3年期下跌1.7BP，5年期下跌1.5BP。
“预期贷款市场报价利率、存款利率将会对称下行。政策多次通过利率自律机制，引导存款利率下行形成的重新定价效果将会累计显现。”资深监管人士表示。
对于商业银行而言，分析人士称，利率的下调是否伴随着客群质量的同步提升是重点。消费贷的降价通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠，盈利水平、信贷质量仍是银行需要考量的因素，银行必须平衡利率吸引力与资产质量之间的关系，以确保长期的财务健康和可持续发展。
另有银行业人士提醒，个人消费贷款必须有明确的消费用途，具体可用于个人及其家庭的各类消费支出（不含购买住房和商业用房），如可用于住房装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等各类消费用途。银行在做审查时，需要注意严禁资金流入股市、债市、金市等交易市场。
“消费者在面对多款低利率产品时，需要保持冷静，要根据自己未来的经济承受能力来选择信贷产品，以确保个人财务健康和长期稳定的发展。”上述银行业人士称。
