据相关统计，我国的居民储蓄率为46%，而世界平均居民储蓄率为29%，我国确实是一个不折不扣的储蓄大国。
原因也并不复杂，在大部分老百姓的印象中，银行是安全且可靠的地方，因此，绝大多数人只要有闲置资金，都会习惯性把钱存到银行中。
而在银行存储中，也有不同的存储等级，而如果资金量比较多，超过20万元，那么也可以存大额存单，因为大额存单的起存门槛为20万元；
但是为什么这项“三年定期”最不受大家推崇，甚至有专家说，从明年开始，定期存款“超20万”的家庭，将不得不面对“三大麻烦”，下面让我们具体聊聊吧。
大额定期存款的好处大额定期存款是一种将一大笔资金在银行存入一定期限内锁定的金融产品。它有一些好处，其中包括：
安全性高： 定期存款通常由政府存款保险机构支持，因此存款人在合规的银行中的存款通常受到保障。这意味着即使银行出现问题，你的存款也有一定程度的保护。固定利率： 大额定期存款通常以固定利率计息，这使得投资者能够提前知道在存款期满时能够获得多少利息。这有助于规划财务计划，并提供相对稳定的投资回报。操作简单： 定期存款通常操作简便，只需在开户时选择存款金额、存期和受益人等信息，然后等待存款到期。这相对于其他复杂的投资工具而言，更容易理解和操作
而对于有一定资金和风险承受能力的投资者来说，高于20万元时，存定期并不是一个最佳选择，还可能有“三大麻烦”，；
先解释一下，什么是有一定资金和风险承受能力的投资者，他们是指那些拥有一定量资金且愿意承担一定投资风险的个人或机构：
一定量资金： 这类投资者通常拥有相对较大的资本，使得他们能够在多种投资工具之间进行选择，而不受到过于严格的资金限制。这种资金规模使他们能够更好地实施分散投资战略，降低特定投资带来的风险。较高的风险承受能力： 这类投资者对于投资中的一定程度波动和风险有一定的心理和财务承受能力。他们可能接受资产价值波动，并能够持有投资以迎接市场波动而无需迅速变卖。对多样化投资感兴趣： 有一定资金和风险承受能力的投资者通常对多样化投资感兴趣，即通过投资于不同类型的资产（如股票、债券、房地产、基金等）来降低整体投资组合的风险。寻求较高回报： 由于有一定的资金和风险承受能力，这类投资者通常更关注投资回报。他们可能愿意承担更高的风险，以换取相对较高的潜在收益。然而，也需要注意，这并不意味着他们会盲目地追求高风险投资，而是在谨慎考虑和专业建议的基础上进行投资决策，以满足其财务目标和风险偏好。
麻烦一：实际利率偏低实际收益率是考虑了通货膨胀和税收等因素后的净利率，是一个更真实的投资回报率，在考虑大额定期存款时，确保理解实际利率是至关重要的。
举个例子，虽然银行定期存款的利率是1.5%，但个人所得税的扣除会降低实际到手的利息，这个过程可以通过以下方式计算：
实际到手利息 = 利率 × 存款金额 × (1 - 税率)，在这里，存款金额是20万元，利率是1.5%，税率是30%（600元是个人所得税），代入数值，计算出的实际到手利息是2400元。
这种情况下，实际收益率为：实际收益率 = 实际到手利息 / 存款金额，代入数值，实际收益率为1.2%，因此，在做投资决策时，了解实际收益率对于比较不同投资选择的吸引力是很重要的。
麻烦二：错过其他投资机会而如果你将这20万元用于其他理财产品，比如货币基金、债券基金、银行理财产品等，简单解释下：
货币基金：货币基金是一种短期、低风险的理财产品，主要投资于短期债券、银行存款等金融工具，具有较好的流动性。
债券基金：债券基金投资于各种债券，包括政府债券、企业债券等。相比于股票，债券基金通常风险较低，但收益也较为稳定。
银行理财产品：
特点： 银行理财产品是银行发行的一种结合定期存款和投资理财的产品，收益水平相对较高，但风险也相应增加。举例： 一些银行推出的理财产品，承诺年化收益率为4%，适合愿意承担一定风险以追求更高收益的投资者。每种理财产品都有其特点和适用场景，投资者可以根据自己的风险偏好、资金规模以及投资期限等因素，选择最符合自己需求的产品，当然，在选择理财产品时，也需要注意了解产品的风险和收益特征，并根据个人的财务目标做出明智的决策。
麻烦三：通货膨胀风险观察国家统计局2022年的数据，我国食品价格同比上涨11.3%，其中猪肉价格上涨42.5%，蔬菜价格上涨9.6%，水果价格上涨6.1%，这种明显的物价上涨趋势是通货膨胀的表现，通货膨胀导致相同数量的货币购买力下降，影响居民的生活成本。
与此同时，考虑到通货膨胀风险，特别是食品价格的明显上升，投资者需要关注其资产的保值和增值，在这一背景下，定期存款的利率通常无法跟上通货膨胀的步伐，这意味着定期存款的实际购买力可能会下降，为了更好地保值增值，有一定资金的投资者需要考虑更具有潜在增值的投资选择。
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以上就是本期的投资专题，更多与之相关的知识，欢迎关注，我们下一期再见！
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