近日，各部委关于大数据、人工智能、区块链等技术发展的指导意见纷至沓来，概因国家对新一代信息技术应用早有高瞻远瞩的布局。国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》明确提出，“到2025年，数字经济迈向全面扩展期，数字经济核心产业增加值占gdp比重达到10%”。

作为全球领先的数字银行，微众银行运用数字科技力量，探索出了一条服务普罗大众、助力实体经济高质量发展的数字普惠新路径。正如IDC在《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》案例研究报告所指出的，微众银行作为全球最具代表性的数字银行之一，不仅将数字技术应用于金融领域，打造了多款在中国金融业具有突破性创新的产品，并且在科技方面的创新也独树一帜，为数字银行服务海量客户、实时响应客户需求、运用科技力量推动实体经济发展探索出了新的路径。

科技创新构筑发展“底座”

从全球角度看，一个国家战略发展的必要一点，则是高科技的创新发展优势。高技术、高壁垒、拥有核心竞争力的新兴科技企业、创新企业，是推动未来中国经济持续发展的动力源，是未来的发展重点。

数字化是全球大势所趋，数字化是第四次技术革命的重要一环，而一切科技最终都体现为应用。银行向数字化方向发展已是社会共识。

观察当下，银行的数字化有两种，一种是传统银行的数字化转型和改造，另一种是以微众为代表的原生数字银行。后者通过金融科技能力和普惠金融发展方向，已经探索出了一条成熟、可持续的数字银行道路。

传统银行因其底层架构及人员、网点等成本无法负担小微企业、长尾人群的普惠金融服务，国内亟需数字银行来承担普惠金融的历史使命。数字技术的发展也给数字银行的诞生创造了技术上的可能性，让数字银行得以从理想变为现实。

区别于传统银行的数字化转型，微众银行的基石是分布式核心系统架构的数字科技能力，并且其已经实现了全自研、国产替代，摆脱了对国外的依赖，这使得低成本成为可能。据了解，这套架构实现将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。系统上线以来，实现24X365无间断运转。截至目前，微众银行产品综合可用率高于99.999%；单日金融交易笔数峰值达到10亿笔。

从 2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM 架构 CPU 芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。

微众银行一直在积极探索科技创新，将区块链作为重点方向之一。微众区块链能稳立潮头，勇于开源共赢，首要是基于其自身区块链科技研发与应用基本盘的强大。而这也是其在数字银行转型方面的底层实力。

早在2015年，微众银行组建区块链团队，布局区块链。2016年，微众银行联合国内多家金融机构和科技企业，共同发起成立了国内第一家金融行业的区块链联盟——金链盟。2017年，微众银行实现了区块链技术的自主安全可控，并将牵头研发的区块链底层平台FISCO BCOS完全开源，有力支持国家推进关键技术安全可控战略的实施。

之后，微众银行积极推动区块链技术应用于产业数字化，助力实体经济发展。微众区块链已经支撑政务、金融、医疗、双碳、农业、跨境数据流通等关乎国计民生的重点领域，落地超过400个标杆应用。

2023年11月，深港跨境数据验证平台启动，其基于微众银行提出的分布式数据传输协议DDTP理念和牵头研发的国产开源区块链底层平台FISCO BCOS进行开发。继粤澳跨境数据验证平台后，深港跨境数据验证平台是推进大湾区跨境数据安全、便捷验证，探索建立开放型、合作型、示范型跨境数字基础设施及服务融合的进一步创新实践。

“数字引擎”驱动业务发展

笔者长期关注中国的营商环境，早在多年之前出版的《电子商务创世纪》专著里面就提到，数字经济的核心，就是利用先进的科技工具、手法与方法，通过提升运营效率，提升竞争力。

而对应到数字银行的本质，无非也是八个字：提升效率，降本增收。这也是整个行业里的长期最大积极因素。微众银行相关负责人曾提出，破解普惠金融难题需遵循金融科技的黄金定律，即“三升两降”：提升用户体验、提升效率、提升业务拓展能力服务更多人群，并降低成本以及控制风险。“在金融科技的应用方向上，我们一直遵循此定律。”

企业有战略有布局固然重要，但之后的落地更重要。在发展过程中，以科技、创新作为驱动业务发展的核心引擎，探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式。

如前所述，借助数字科技能力，微众银行得以服务更多小微企业客群。依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，微众银行走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”，化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。在客户体验方面，微业贷随借随用的贷款方式亦能更好地满足小微企业短周期的融资需求，较好地匹配了其“短小频急”的资金需求。

截至2023年6月末，微众银行“微业贷”已经辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信金额超1.3万亿元。这其中，年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，在2020年推出了具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至去年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科技型中小微企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

詹姆斯·柯林斯在《基业长青》（Good to Great）这本书提到：“核心竞争力是基业长青的根基，它应该是企业所在领域中难以被复制的独特能力。而核心竞争力的形成需要长期的积累和坚持不懈的努力，需要企业在不断变化的市场环境中始终保持敏锐的洞察力和快速的反应能力。”凭借数字科技能力，坚定普惠金融初心，微众银行探索出了自己的路。