相比重疾险，内地商业医疗险（以下简称“医疗险”）的推广与普及相对缓慢，是因为商业医疗险不好吗？并不是。

是因为商业医疗险理赔概率太低吗？我告诉你，重疾险的出险率是千分之六到千分之七左右，医疗险的理赔概率远远高于重疾险。

那为啥大部分人一想起投保健康险，首先想起的是重疾险？我认为主要有以下两个原因。

第一、商业医疗险钱少事多收入低。从供给方角度来讲，保险营销员要生存、要活命就不能把主要精力放在医疗险上面，要想获得高收入，需要依靠储蓄险、重疾险等件均保费高、收入高的险种，因此在给客户做保险规划时，大部分保险销售会把重点放在储蓄险、重疾险上面，尤其是储蓄险，随随便便保费破万。部分素质不高的保险营销员，甚至直接推荐客户在支X宝或者微信上面投保百万医疗，以达到收入最大化，服务最小化；

第二、消费者对商业医疗险认知不足，大部分消费者对商业保险的认知局限在储蓄险或者重疾，加上对医保局限性认识不足，导致消费者在选择商业医疗险时，只会选择保障最低的百万医疗险。

结论是，愿意给你推荐医疗险，尤其是愿意给你推荐0免赔中端医疗险的保险经纪人/保险代理人，请珍惜！他们卖医疗险很多时候真的用爱发电！

言归正传，商业医疗险与重疾险的区别是什么呢？如表格所示：

商业医疗险与重疾险的区别

医疗险主要解决支出型风险，通俗来讲就是解决医疗费报销问题，属于专款专用，没有可获利性，例如张三因为胆囊结石去医院做手术，花了2万元，如果医保没有报销，医疗险最多是赔付2万元；

重疾险主要是解决收入损失的风险，也就是业内人士经常讲的“收入补偿”，例如还是张三，如果罹患癌症，如果张三不是“铁饭碗”的工作，大概率会被用人单位辞退；未来3-5年，张三不但没有收入，而且因为配合治疗的原因，可能也不适合工作。此时，重疾险的收入补偿功能会发挥作用，替代一部分张三原先的工作收入。

医疗险是报销型的保险，属于实报实销，根据医院的治疗费报销，不会报多，也不会报少；

重疾险是给付型的保险，如果符合重疾疾病定义，按照保险金额给付，至于赔付金，用来看病还是用来还房贷还是用来给孩子支付学费，随意。

从第三点开始，就属于重疾险的局限性了。

医疗险几乎能够赔付任何疾病，含意外医疗，因为医疗险只需要符合医学必须原则，在就医范围内的医院就医，符合保障范围医疗费用，都可以报销，例如肺炎住院、肠胃炎住院、胆囊结石住院、癌症住院等非常多，因此导致医疗险的理赔概率很高，反正我每天都能遇到医疗险理赔的故事与事故；

重疾险只能赔付指定疾病，如果其中一项不符合重疾的标准，就不能赔付，这个是很严格的。举个例子，稍微专业一点的保险顾问都知道，重大疾病保险里，六大高发重疾分别是：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）、重大器官移植手术，六大高发重疾占了重疾理赔案件的95%左右。

重疾险中关于脑中风后遗症的理赔标准

其中，像脑中风后遗症里有比较严格的标准，需要疾病确诊180天后（具体原因之前的文章我有写过），达到一定标准，才能满足理赔条件。问题是，如果一个人脑中风180后达不到重疾标准，这180天的医疗费用谁来报销？如果达不到重疾标准，是不是很尴尬？而医疗险对此没有限制，如果符合医学必须原则，保障范围内的，报销比例一般是100%。

从百万医疗险到中端医疗到高端医疗，只要产品没有停售（停售是另一个话题了），一般不会因为历史理赔单独调整费率或者拒绝续保的，像百万医疗里的平安，中端医疗里的安盛，目前为止没有出现过因为历史理赔而拒绝续保的情况。这意味着医疗险可以一直赔付，在上海明亚有个案件，去打听一下就知道，投保了某家公司的百万医疗险，后面罹患恶性肿瘤，几年累计赔付超过200W，目前被保险人依然生存，依然在续保；

而重疾险呢，尽管目前有所谓的多次赔付重疾，但是多次赔付重疾一般只针对不同种重疾可以多次赔付，如果是同种重疾一般是有较大限制的，例如可以附加的癌症重复赔付，一般间隔期为3年，但是很多癌症复发高发期是3年内的。

因此，医疗险可以持续赔付，而重疾险赔付一次后很难达到二次赔付的条件，因此在客户体验感这一环节，医疗险也是不可替代的。

医疗险是可以明确抵御通胀的一类商业保险，因为医疗险费率不固定，长期跟随医疗通胀、理赔率调整。例如2015年百万医疗刚出来的时候，还有30万、50万的保额供选择，但是现在的百万医疗基本都是100万以上；像中端医疗，一开始有120万的，现在的中端医疗保额基本达到400万，甚至有接近1000万保额的，医疗险续保的时候，一般都可以升级保额，这点就能长期跟随医疗通胀，防止保障缩水。

而重疾险呢，保额确定后，一般终身恒定，不会随着医疗通胀而调整，因就会有人说，20年后50万可能不够用，正是这个道理。

总结就说一个真实案例吧。

日常跟渠道接触的过程中，我会接触到一些医务从业者兼职保险销售的，其中一位医务工作者在系统学习完四大基础险种后，曾经跟我说，如果让我现在给自己的亲人好友推荐商业保险，我一定首先推荐医疗险，因为要达到重疾险的理赔标准，在我们临床的角度来讲，太难了，而商业医疗险的理赔条件太容易达到了......