中科院给出预测报告，中国养老金在2035年可能会消耗殆尽。拿我国经济最发达的上海来说，去年最低标准工资是每月1300，如果累计缴费多于15年，那么每多一年就会在1300的基础上，再加20。就这个收入水平，放在今天上海的物价面前，恐怕连基本生活都保障不了。

个人养老金

曾经有一部纪录片，讲述的是日本中产阶级养老的生活。当中一名退休老人有2000万日元的存款，相当于100万人民币左右，而且每个月还有退休工资。但是他10年没吃过肉，每天的伙食费严格控制在25人民币左右。老人自己预算，这些存款很可能会在10年后用完。这位老人年轻的时候应该是企业的中层领导，尽管曾经收入颇丰，但也无法阻挡晚年返贫。曾经不值一提的医疗，水电，交通，电话，网络等开支，在退休后变得亚历山大。

老年人

相对于我们80后这一代人来说，将来退休返聘应该是最好的选择。现在我们很少去想退休后的生活保障问题，很大程度上是不敢面对。就像明知道自己身体出现问题，也不敢去医院检查一样。长期的财富规划和早发现早治疗是一个道理。

现在，我国的养老体系分为三大支柱。

中科院

首先是基本养老保险，也就是咱们工薪阶层每个月单位和个人一起所交的五险一金当中的养老保险。目前人数已达到10亿人。虽然这部分的养老金额很少，但至少是保底的。

其次是企业年金和职业年金。也就是由企业和职工共同建立的，主要是以国企，央企为主，仅占全国人口的5%左右。

最后是个人养老金，也就是一种商业行为，属于自发补充性的养老方式。这个在西方国家比较多见，大家有没有听说过，固定收益养老金计划。就是说职工不用在养老金的账户里存钱，而退休金是完全根据你在企业里的平均年收入和工作年限决定的，最主要的是，不管将来发生什么事，这些钱一直会按照当初算好的金额发放给你，即便是本人去世，剩下的钱依然会按月发给配偶。这个养老体系对职工来说是很好的福利。相比基本养老金要高出两到三倍。

养老体系三大支柱

由此可见，不管是国家养老还是企业养老都是基于保底为主。假如只有这两项养老金，那么退休后的生活质量将会大幅下降。参考西方人的养老经验，他们大多是年轻的时候就开始投资退休基金，甚至很多父母把这种习惯当作成人礼送给孩子，由此教会孩子自身保障的重要性。主要原因是西方人知道国家所发放的养老金无法保证自己的退休生活，从而为自己增加一份定投基金来保障日后。而这种养老基金的增值率给老年人带来的收益是相当丰厚的，这也就是很多老外能在退休之后环游世界的原因了。反观我国的老年人，最大的问题就是在钱上，退休后的囊中羞涩对于享受生活简直就是奢望。

老年人旅游

根本原因就是我国大部分人的养老都是靠国家主导的基本养老保险。甚至很多人从来没算过自己退休后每月能拿多少钱，而其中最大的问题在于，基本养老金是拿这辈人的钱养上辈人的老。可随着老龄化的增加以及出生率的下降，很多地区已经出现养老金断层的现象。针对养老金缺口逐渐增大的问题，国家出台了个人养老金制度，今年11月份，由国家财政，银保会，人社部等五个部门联合发布了个人养老金实施办法，该政策落地之快，远远超出预期，由此中国第三支柱养老体系尘埃落定。那么这个个人养老金到底是什么呢？

个人养老金

从字面上理解就是个人自愿每年缴纳12000元的养老金，而这个钱类似于一种长期的低风险投资产品。要等到退休后才能领取，这就相当于拿这辈人的钱养这辈人的老。而且个人养老金还能避税和再缴税，投资的期间是暂免个人所得税的，等到退休领钱的时候再收取3%的税率。这3%可是现在最低的个税税率，我国的个人所得税是以阶梯形式征收的，比如你的边际税率是20%，那么缴纳12000的个人养老金以后，你每年最少可以少交2400的个人所得税，也就是你的收入越高，免的税越多，现在最多的可以免除5400元。

金融行情

虽然个人养老金目前处于起步阶段，但可以看出是相对比较稳定的投资渠道。更是为个人养老提供了新的方案。投资养老将成为未来的发展趋势，更是一种金融工具，股市和债市中加入了个人养老金，将来市场行情也会更加稳建，同时大量资金也会在居民储蓄和资本市场当中流动起来，最后达到多赢的状态。这就是个人养老金最大的意义。