近几年，随着人们对环保的重视和能源费用的提高，房屋能源效率也受到了越来越多的关注。
2022年，英国能源费用大涨，Jim Bunce和妻子Liz决定提高房屋能源效率，以节省费用。Jim开玩笑道：“我所做的事对钱包和地球都有好处！”
在了解了各类提高能效的方法后，Jim和妻子发现了一种政府已经批准的隔热材料。这是一种非常简单且便宜的技术，只需要将液体泡沫喷入屋顶空间和墙壁，就可以提高房屋的保温性能。
Jim对阁楼成功进行了改造，只花费了2,800英镑。完成升级后，Jim发现他们的煤气费也随之下降了。
但万万没想的是，这次升级也给他们带来了一些麻烦。
两年后，Jim和Liz发现，虽然房屋变得更加节能，但也严重影响到了房屋的出售。
Jim表示：“除非泡沫被完全清除，否则我们无法抵押房屋获得贷款，也无法出售房屋。”
这对夫妇原本希望通过抵押贷款来支付退休金，但没有贷款机构愿意为使用喷涂泡沫隔热材料的房产提供贷款，因为他们担心这种材料会损坏屋顶木材。
英国政府健康与安全执行局（Health and Safety Executive）此前在一份报告中也指出，如果将喷涂泡沫直接喷在屋顶瓦片或某些衬垫上，冷凝现象可能导致25%的屋顶木材在五年内腐烂。由于越往北气候越冷，房屋的风险通常也就会越大。
尽管Jim的隔热材料是开孔喷涂泡沫，这种材料被认为风险较低，但由于测量员无法检查隔热层后面的屋顶木材，所以，为保险起见，抵押贷款机构通常会拒绝为任何存在泡沫的房产贷款。
Jim表示：“拆除喷涂泡沫隔热材料将花费我们3,370英镑，除了浪费金钱之外，50平方米的喷涂泡沫被送往垃圾填埋场还会对环境造成影响。”
Jim对自己的境遇很无奈，他说：“一些无良商家在没有经过全面调查或具备适当专业知识的情况下就使用了泡沫材料，但由于放贷者比较谨慎，这种情况影响到了很多房主。”
实际上，据机构粗略预估，受泡沫材料影响的房屋多达30万处，其中一些房屋的整修工作还得到了英国政府的资助。
Anita Ryan也是受此影响的房主之一，她发现喷涂泡沫隔热材料导致自己的房子无法出售，因此她面临超过6,000英镑的账单，用于拆除隔热材料。
Anita表示：“10年前，我们为阁楼改建了隔热层，市议会批准了这项计划。但当我们试图将房子挂牌出售时，却被告知，除非我们把泡沫材料去掉，否则房子的价值基本为零。”
她还补充道：“喷涂泡沫仍然合法，因此没有办法获得赔偿，而且该行业不受监管，无论是安装还是拆除。”
据悉，LiveMore目前是唯一一家愿意为安装了泡沫隔热材料的房产提供抵押贷款的机构。但即便如此，LiveMore也坚持要求借款人在与其签订贷款合同后的90天内拆除隔热层。
有业内人士表示：“泡沫隔热材料仍然被大力推销，主要针对老年人和潜在弱势群体，他们很少提到其缺点，只强调可以节省取暖费用，很多人直到使用后才发现其中的风险。”
而值得一提的是，喷涂泡沫隔热材料已被排除在政府最新的绿色改造计划之外，这也意味着该材料的可靠性有待考究。
这里，我们也衷心提醒那些有升级房产能效需求的房主，一定要谨慎使用喷涂泡沫隔热材料。
不过，需要指出的是，并不是所有提高房产能效的措施都会让机构拒绝贷款。普遍来说，提高能效是有利于增加房产价值的，很多买家和租客在寻找房产时也倾向于选择能效等级高的房子，但就像我们文中的案例，房主要选择合适的材料。
除了喷涂泡沫隔热材料会影响贷款外，还有一些细节可能会影响申贷，主要有以下几个方面：
1、缺乏电梯的公寓
考虑到便利性，英国一些贷款机构拒绝向位于第四层或更高层且没有电梯的公寓发放贷款。
有贷款机构表示，他们将不再为只有楼梯的高层房产提供抵押贷款，因为它们逐渐变得不受欢迎。
还有一些贷款机构表示，他们将根据具体情况审查申请，如果他们认为缺乏电梯会导致公寓难以出售，则可能会拒绝申请。
2、状况不佳的房产
银行可能会拒绝给一些状况不佳，存在“问题”的房产提供贷款。比如，房屋内部和外部出现腐烂、潮湿、虫蛀等问题；存在地基、结构损坏、沉降等严重的结构问题；电气或管道出现问题等。
需要指出的是，银行不见得会拒绝需要大量维修的房产，但他们会考虑申请人是否有能力承担维修费用。
3、存在财产风险的房产
银行可能会拒绝为存在财产风险的房产放贷，包括位于洪水高发区的房产，还有位于沿海或低洼地带的房产，这种房产可能会受到未来海平面上升和风暴活动增加的影响。而且，保费可能会较高，甚至无法投保。
银行还将考虑任何潜在风险，例如房产是否靠近山体滑坡，或者存在海岸侵蚀，地质风险，以及是否位于受污染土地等。
4、存在法律和财务纠纷的房产
银行会审查财产的所有权，以确保不存在产权限制，纠纷等法律问题。通常，只有在保险充分的情况下，银行才会批准房产的抵押贷款。被视为高风险的财产将具有高保费或可能根本无法投保，这也会影响到房屋的价值。
以上，就是会影响到房产贷款的一些容易忽视的细节，希望对大家有所帮助。
