银贷只是工具，经营创造价值。我是融志，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2024年4月，保鲜期三月，适用地上海。

2016年至今，中信方案一直活跃在一梯队，是老牌能做3000万的方案，也是老牌能做20年的方案，和其他方案比，其特点在于对还款模式、消化能力的深究。

本文仅作融资实测参考，不作任何单一方案推荐，融资须谨慎。

方案行：中信银行 （年利率2.9~3.45%）

利率指数：★★★★★（低息一梯队）

政策指数：★★★★★（中长期方案见长）

收贷指数：★（收贷概率极低）

方案特点 ：

1.2000~3000万为老牌方案

2. 真实经营接受新产证

3. 可做配偶有外籍、港澳台的老板

4. 可做外地公司

5. 可协调余地大，包括不限于年龄、征信、流水、单身问题等

6. 综合以上特点，利率低至2.9%，性价比高（2000万以上利率低至3.4%）

方案框架：

【利率政策】：★★★★★

2000万以内2.9%，2000万以上3.4%，二押3.45%。低息榜总排名第8，先息三年第5，二押第9。本方案利率非绝对优势，但性价比高。同等消化能力及还款模式的其他方案利率范围在3.3~5.65%。

【还款模式】：★★★★★

两种还款模式中，20年等额本息没什么特点，但3年先息后本（授信20年）可无还本续贷，即理论上资质不出问题，就是先息后本20年，不用回存本金。贷后分行集权管理，和支行网点个性化管理相比（大行用得多），很少出现不合理抽贷。

【额度政策】：★★★★

上限3000万，随着已有60%的市场方案能做到3000万，中信的额度优势大幅削弱。但2000万内2.9%的利率和消化能力，存在这一级别的比较优势。2000~3000万利率3.4%偏高。最新政策独栋别墅能做6~7成，且能超1000万，有待实测。

【年龄政策】：★★★★★

主贷人18~70岁，权利人18~75岁。优势较大，比其他方案大5~10岁。

【流水政策】：★★★★★

年流水0.3倍左右覆盖，2000万以下轻流水，2000万以上对公流水不低于贷款金额的30%。

【消化能力】：★★★★★

相比其他线上银行大数据风控限制。中信允许企业主有各方面小问题，逻辑通顺，解释得过去就行。实操做过上市公司老总女儿且单身26岁（上市公司、老爸不担保）、单人单身授信2500万以上、外地企业等等特殊情况，方案落地性强。

【双证】：★★★★★

可接受新产证，入股和公司成立时间要在半年以上。

【抽贷概率】：★

只要不是非实际经营，抽贷概率非常低。小额资金回流解释得过去也不会抽贷。

【放款速度】：★★★

中等，线下审批的原因。1000万以内1周放款，1000万以上2周-1个月左右。

综上，中信方案适合千万级，想做先息长期或对消化能力有要求的老板。但对利率比较敏感的老板建议做他行利率更低方案。

注意：同一银行不同支行的准入条件、放款倾向和利率政策会有不同。本文仅参考实测的支行，如有遗漏欢迎补充指正。

我是融志，唯道、善贷、且成。