本文写于2024年6月，保鲜期3月，适用地上海。

新丰美酒斗十千，咸阳游侠多少年。专精特新贷是银行专项拨给具备“专、精、特、新”资质企业的贷款。一般行业集中在新一代信息技术、高端装备制造、新能源、新材料、生物医药等朝阳行业。

与普通的中小企业贷款相比，专精特新额度更高，授信思路更宽。部分专精特新方案甚至能接受亏损企业。

【利率】：2.7%~6%

半数银行利率在3.45%左右，部分方案已经“2”开头，低至2.7%。

部分银行有贴息政策，减息可达20-50%。

【额度上限】：300万~1亿（理论上无上限）

多多益善，75%的方案额度在1000~3000万，少数方案可达到1亿，战略客户不限。

【还款方式】：一/三年先息后本

多数老板喜欢3年期方案，但目前只有23%的方案为3年期，部分三年期方案可随借随还。

【法人是否需要担保】：

80%的企业信贷法人需要出面担保，20%的方案可免除法人或配偶担保。哎？听说10个老板里有5个惧内，the same to you and me？

【销贷比】：不得超过30~50%（销贷比=企业贷款总额/过去一年开票销售额）

谨慎的方案控制在30%，少数方案可协调至50%，优质企业上下游稳定甚至可拓宽至70%。个别方案视情况可70%以上。

双刃剑，销贷比高意味着企业能借到更多资本。但资本多不代表经营效率高，被高负债反噬的企业也不少。如果经营效率一般，企业应该控制销贷比不超过40%，多花点精力在提升效率上。

【公司成立时间】：一般来说是2年以上，少数接受半年内。嚯，这意味着新成立的科技型子公司也有融资机会~~~

【利润及亏损】：

研发亏损、股东背景深厚、技术壁垒高、产品优势前景明显，这四个占一样。遇到高新审批经验丰富的支行，亏损还是有机会的。方案占比30%左右。

【资产负债率】：70%（资产负债率=企业负债总额/企业总资产）

正常方案控制在70%，也有方案可达到90%，个别特殊项目可超过120%。

企业主当保持清醒，经营效率低，销贷比高的企业不要盲目追求高资产负债率。情况反之，稍微放开点也没问题。记住！无志之人常立志，有志之人立长志。切莫因小失大。

【放款周期】：

线上方案一般1周~3周放款。线下方案3周~2个月。

好耶，是不是我们只需要提前2个月准备贷款就可以啦？？悟空也是这么想的，朝中只认识一个太白金星，其他人都不认识，就急着去做弼马温，后来官被夺了，五指山下压了500年！

融资规模超1000万或笔数超过2笔的，应提前做融资规划！！隐藏成本包括：找到合适方案的时间、找到负责任的银行老师、找到愿意推进的支行。

企业信贷如同相亲恋爱，如果自己设计，肯定有试错成本。如果“恋期过短”，选错银行和支行，容易导致“婚后不和”，造成放款流程拖拉，额度砍掉许多，来年无法提额，来年不合理抽贷等。

在自己用款还不急的时候，就应当适当地和银行或融顾建立关系，了解市场和对方的专业度。如果对方很急，说明对方缺业务，再见。如果对方不急，且观察下专业是否过硬、人品是否可以，再交个朋友，以备不时。

【近期申请贷款次数】：至高6家（企业向银行或互联网机构申请贷款的次数）

A：“嗨！这位大哥，虽然我们初次见面，而且我近期已向6个人开口借money了，我想你一定有money借我吧？”

B： “这位先生，我只是装傻，请不要侮辱我的智商！已经6个人啊？你怎么不找国足借？”

银行就是如此呀，好多银行看见我们2个月内申请贷款超过3家，就开始谨慎了。别以为点一点“同意”网络贷款，查个额度，不拿款就“无人知”，征信对这些是有记录的。

【已贷款笔数】：至高8笔（企业未还清的贷款笔数）

债主越多风险越大。多数银行4笔以上就开始谨慎。

【逾期要求】：

个人逾期好商量，企业逾期没商量。个人逾期可具体问题具体分析，部分银行轻看个人征信。企业逾期风险较高，银行审慎态度普遍。再“坏”不能“坏”企业。

【审批逻辑】：大行放款额越高，他行跟进额度也越高。

头羊很重要！！如“宇宙大行”愿意授信我们3000万，那么Z行、F行授信我们2000万、1000万的概率会很大。如“头羊”只愿意授信我们300万，尤其是近期授信的，那么他行授信超过1000万的概率很小。

【管护权限制】：

企业以为，我只要还清了同一银行A支行的贷款，就能去拿到B支行更高额度的贷款，其实不然！！！有50%的概率，如果该银行有管户权限制，A支行不放手，B支行的高额永远拿不到！即便A支行贷款结清也一样！

【专业要求】：

高。虽然是车轱辘话，但很重要，再说一遍！

好的方案需要愿意支持的支行领导、认真负责的银行老师、张弛有度的审批通道，三方缺一不可。专精特新方案多如牛毛，但是实操经验丰富的银行老师确实很少，授信机构数超过2笔的企业，应当提前与多个银行老师和融顾建立关系，耐心观察。融资无小事，如果出错，小则损失订单，大则影响到战略布局。

【是否需要股权融资】：有股权融资是加分项，部分银行会拓宽500-2000万授信额度。

企业对公方案优势汇总：

欢迎企业主、银行老师交流学习。

我是融志，唯道、善贷、且成。