许多老板吃过这种亏：

1、在自己资质较好的时候申请了一些高息的，银行不待见的贷款。

2、曾经有一款很好的信贷方案摆在眼前，自己却不珍惜，直到查询超标了才追悔莫及。

3、遇到个别不负责任的银行老师、贷款中介乱拍胸脯，乱试、错试了很多贷款。

今天融志为大家设计的打分卡就是为了规避这种风险。让企业在不同的需求情况下，相对客观地了解自己的“资质”，发挥优势。好了，上车。

首先我得说明，这个打分卡适用于90%的上海企业，个别企业测试下来觉得不准，请及时与我们联系，以便我们优化调整。如需下载excel表格，请留言。

分数怎么计算？分数分为两大部分，“企业基础分”和“特殊需求分”，“企业基础分”就是根据企业的不同情况，对自己企业的一个概括打分。“特殊需求分”是企业主对银行贷款的特殊需求，例如：利率低于3%，期望先息后本3年，等等。“企业基础分”大多数情况为正分，“特殊需求分”大多数情况为负分。企业基础分+特殊需求分=融资状态分。融资状态分用来评判申请贷款的难度，分数越高，难度越低，分数越低，难度越高。

全表填写大约5~10分钟左右，有不懂的部分详看第二章说明，再不懂的请留言。

融资状态分>3，说明企业自身资质较优，可以适当增加一些“特殊需求”，如降低利率，免除法人担保等等。有时间的话可以自寻银行合作。

融资状态分在0~3分之间，说明资质中上。理论上可以自己找银行，但是会花点时间。也可以寻找合适的融顾来节省时间。

融资状态分在-3~0分之间，说明部分企业资质受到挑战。可以适当放低要求，慎重选择银行老师及融顾，经办人越专业越好。

融资状态分<-3，建议调整经营策略，降低杠杆或提升企业效益。只有行业资深的融顾才有适当策略。

1、企业资质：主要考察企业的科技含量，科技属性越高，授信难度越低。科技属性的参考依据是是否是国家认可的科技型企业，如科技型中小、专精特新、独角兽等。例如：如果企业是有专精特新资质的企业，那么打“3”分。非高新技术的传统贸易型企业，打“-1”分。

2、股权融资：股权融资规模越大，越受欢迎。故而融资规模上亿可以打“6”分，无股权融资打“0”分。

3、销售规模：指的是开票销售额，销售额越多，可选择的方案越多。但大宗贸易普遍开票额巨大，为防止误差过大，采取分数倒扣制。开票1000万以内的企业打“-3”分，开票上亿的企业打“0”分。

4、销贷比：指目前自身企业的所有贷款，除以企业近1年的销售额，得出来得结果。比如：A企业今年有3笔负债，总共1000万。去年整年销售额有3000万；那么销贷比=1000万/3000万=33%，在30~50%这一档，打“-1”分。

5、资产负债率：指目前自身企业的负债总额除以企业的总资产（详见企业的资产负债表）。如A企业有1000万负债，企业名下有固定资产厂房3000万，加上各种现金、存货等流动资产1000万，总资产有4000万。资产负债率=1000万/4000万=25%，在10~30%这一档，打“2”分。注意，这里含对外担保，如果A企业对其他企业有借款担保，借款担保也算作负债。如A企业自身负债1000万，如果对B企业的银行信贷500万进行担保，则A企业的总负债视作1500万。

6、利润情况：利润越高，越容易授信。但是亏损企业，一般银行较为慎重。例如：亏损企业，打“-1”分。盈利逐步递增，打“1”分。

7、成立时间：大部分银行授信成立2年以上的中小企业，但越老的企业不一定越加分。极小部分银行喜欢战略部署2年以内的优质中小企业。所以大于2年“0”分，小于2年“-3”分。

8、是否涉诉：如果涉诉，无论是原告还是被告，小部分银行的线上方案是没法做的，但线下方案是可以申请的。所以原告打“0”分。被告小金额，如A企业年收入1000万，有一张劳务纠纷10万的案子，属于被告小金额，打“-1”分。如果被告大金额且执行，部分银行是不愿意受理的，打“-2”分。往期有诉讼，现在已经撤案或者结案的，打“0”分。

9、企业及法人征信逾期情况：企业逾期较为严重，许多银行一旦企业逾期，终止合作的概率较大，打“-3”分。法人逾期较少是指法定代表人2年内，不超过累积2个月，连续1个月的逾期，有一定几率告别低息方案，打“-1”分。法人逾期较多是指2年内，有累积3~5个月的逾期，且无连续3个月的逾期，打“-2”分。法人2年内有超过5个月的逾期的，打“-3”分。一般银行很少接受有严重逾期的客户，除非有合理解释。

10、企业及法人征信查询情况：许多第一次贷款或省吃俭用的老板会忽视。如果我们网络上点击申请额度（有时候不太明显，以为是咨询额度，但有些是会查征信的），或者去银行进行授信审批，有很大的概率会被授信机构查询征信情况。查询次数在个人或企业征信报告上可看到。不知道的，可以估算一下。建议近3个月内不要申请超过6家贷款，不然好的企业信贷将擦之而过，打“-3”分。3个月内申请2家以内信用贷款，打“0”分。所以，不要乱点网贷，即便没有进入审批程序，在查询征信页面点击“确认”，也算查询次数。很麻烦，融志还见过年收入上亿的老总点过一堆网贷，有时候只是出于好奇又或者想省去咨询和麻烦，出发点是好的，但成本有点高。

11、企业或法人已授信机构数量：是指已放款未结清的贷款数量。一般低息的贷款，不太愿意有3家以上的银行同时授信。所以机构数小于3家，打“0”分。超过8家，或有小贷打“-3”分。这是因为银行如果发现我们申请了很多贷款，或者接受利息较高的小额贷款，会认为我们很“缺钱”，进而不放款。中型企业如果股东结构复杂，主看企业征信。小型企业股东结构单一，法人的授信机构数要加起来一起看。

12、利率：利率越低，申请难度越高，这里指的利率都是年利率。所以年化2%以内，难度非常大，打“-6”分。个别年化5%以上的方案要求较低，打“1”分。

13、额度：额度越低，申请难度越低。但并不代表银行一定喜欢做额度低的信贷方案。所以300万以内的额度打“0”分，3000万以上的额度打“-4”分。

14、放款方式：多数银行纯信贷是一年一授信，少数是2~3年授信不回本。所以先息1年打“0”分，先息3年打“-3”分。

15、放款速度：放款速度越快，对银行的方案匹配度要求就越高。一周放款的基本是线上方案居多，所以对企业的综合要求理论也越高，打“-2”分。希望慢慢寻找，放款没那么急的，打“1”分。

16、担保方式：目前多数方案要求法人无限连带担保，少数方案可以不担保，这里的担保指的是法人个人对企业的信用担保，而不是抵押担保。故而，不担保打“-4”分，关联公司担保打“0”分，法人个人担保打“0”分。

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