十年前，大家喊的口号是“房贷是普通人这辈子能薅到的最大羊毛”，所以即使买房有实力全款，选择贷款是更理智的选择。

确实，过去二十年是房地产行业的黄金发展期，尤其14-15年的一波刺激，直接把房价轰上天。

在放价快速上涨，货币持续贬值的大环境，对于普通人来说，贷款买房确实是理性选择。但今天，这个观念已经被市场扭转。

之前流行贷款买房，现在则是提前还贷！

有时候我不得不感慨，这个世界变化如此之快，三天不思考，马上没头脑！

还是照例分析一下这次提前还贷潮的深层原因。

第一，部分房奴手里有钱。

第二，手里的钱投资无门。

第三，存量房贷利率与市场真实利率倒挂，存量房贷款利率超过增量房贷款利率太多，突破了老房奴的心理关口。

第四，对未来收入的悲观预期。

展开说！

第一，部分人手里有钱！虽说口罩三年，百业萧条，但数据就是这么反预期。

央行报告显示，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元，其中，住户存款增加17.84万亿元。

虽说同比增长的对象是2021年，但存款能增长6.5万亿，至少可以证明部分人手头储备了更多的现金。

理论上，去年是经济更差的一年，但存款增长如此多，我猜测一部分存款是本该流向新房市场的资金，毕竟去年房地产熊样，大家应该都见识到了，只要一部分购房群体选择暂时不买房子，那这笔钱加起来就会是一笔天量资金！

还有一部分是房奴在经济减速大背景，减少了非必要支出，手头资金暂时增加，这也是这些房奴选择提前还房贷的底气。

第二，手头钱投资无门！并不是说真的找不到投资渠道，而是在低风险基础下，获取超额收益率的投资渠道太少。

毕竟，把钱放在银行存定期也算是一种投资，但这两年为了挽救经济，不停降息，存款利率吸引力一降再降。

刚性兑付打破，投资理财风险飙升，基金跌破净值在22年一度登上热搜榜，给手头的保底钱找一个安身之所，实在太难了。

第三，存量房贷利率与市场真实利率倒挂，存量房贷款利率超过增量房贷款利率太多，突破了老房奴的心理关口，这是促使房奴选择提前还房贷最直接原因。

买房时告诉我说，房贷是普通人这辈子能薅到的最大羊毛，结果没两年事实证明，我才是被薅羊毛的那个天选之子！这搁谁心里不窝火！

为了拉动经济，现在买房利率可以低到不到四个点。两相对比，老房奴五个点，甚至六个点的房贷利率简直不能看。

三十年下来，早买房和现在买房，可能就要多支付几十万利息！

老房奴的心理彻底破防，既然投资收益率无法覆盖房贷利率，那提前还房贷，就等于变相赚了几十万，相信我，没有房奴能抗住这种想法！

第四，对未来收入的悲观预期！虽然在2019年，我就坚持认为，几乎所有数据都显示，经济增速下降不可避免。

后来出现的口罩三年，不过是加快了增速下滑。把经济放缓归结为口罩，口罩不背这个黑锅！

宏观上经济增速下滑，微观上就是无数家庭收入下降，甚至破产！既然不能保证未来收入不下降，那趁着手头有闲钱，还房贷，减少未来确定性的支出，或许是更明智的选择。

央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；

倾向于“更多投资”的居民占15.5%，比上季减少3.7个百分点。

计划下一篇文章分析，如果提前还房贷继续蔓延，会引发何种影响，看这篇文章数据怎么样吧，感兴趣的伙计别忘了点个关注，不胜感激！