房贷这件事情，属于难者不会、会者不难。

实际操作上，不少粉丝反映，对该怎么用房贷、怎么贷、贷多少钱合适都不清楚。甚至我的学员还出现过，以前买香蜜湖的房子，3成名额当5成来用的情况（当时深圳首套首付比例还是3成）。

确实应该写一篇关于房贷的提醒。

尤其在深圳还没有下调存量房贷利率的背景下——存量房贷利率这件事情是比较敏感的，大家正在还房贷、但利率比较高，或者想了解更细节的房贷注意事项，可以联系助理——这次不是线上的圈子了，需要预约到线下的沙龙详细问。

贷款，该贷多少钱的问题。

理论上，贷款贷的越多，好房子的挑选空间就越大。比如500万和600万总资金，一定是后者选择面更广一些。

但是需要结合手头的资金来看，手里的资金不要全部拿来当首付——留出一定比例，当做风险备用金，这是“防火墙”，未来一旦收入发生波动，压力不会那么大。

首套的贷款名额也非常宝贵，在预留风险备用金，还贷安全的前提下，能用尽用。举个例子，比如500万的房子，假设利率3.50%，贷款30年：

8成贷款，首付100万，等额本息每月还1.8万，一共还646万左右，总投入746万。

5成贷款，首付250万，等额本息每月还1.1万，一共还404万左右，总投入654万。

5成贷款的总投入，确实比8成少了92万。但是大家想一想，在深圳，你会不会一套房子住30年？

更何况，前期投入还要多150万。

当然这绝对不是说，8成贷款是最好的，毕竟月供实打实的多了，需要结合个人的现金、收入等情况，选择适合自己的方案。

贷款，该贷多少年的问题。

如果手里资金有限，月收入短期内无法提高，30年的还款周期，虽然利息会更多，但月供压力会更小。

况且，30年还款周期，不等于你一定要交30年的利息。一般来说，三五年的周期就足够完成一次换房操作。

这本质是挑房子的问题，如果房子不能升值，付出的每一分钱房贷利息都是成本。但如果房子的投资价值远大于房贷利息成本，30年甚至50年的贷款时间都是值的。

房贷，该不该提前还款的问题。

房子一定不是最赚钱的工具，房贷却是很多人能从银行借到的便宜、长期、大额资金。当然，如果没有好的投资渠道，并且钱放在手里没有其他用途，提前还款可以当做一个选择。

更需要提醒的是提前还款、但没还完的情况。比如100万房贷提前还50万，银行默认的方式，是还款年限不变，月供减少。

另一种方式则是：月供不变，还款年限缩短。

银行默认的方式，能够减轻还款月供压力，另一种方式，则能够节省利息。具体该选择哪种，同样要看个人的情况。

最后，价值的问题。

其实该用什么方式贷款、还贷，都是节省成本的思路。

但如果买的房子不升值，再怎么省都是花钱。

虽然在网上说房子赚钱，好像很应该受抨击，但房子作为大宗商品，对很多普通人来说，亏钱买进去住，太奢侈了。

不是人人都应该买房，我奉行的“以人为本”理念是这样认为的：如果房子给你带来负担，不如不买。同样的，如果房子给你带来负收益，也不如不买。