2024年开年，中国保险行业可谓是新闻不断、巨变连连。

23年11月出台《个人保险代理人销售能力资质等级标准（讨论稿）》（以下简称《标准（讨论稿）》），又在前几天1月26日又下发了《关于促进银行保险业务健康发展的倡议》（以下简称《倡议》），强化细化了“报行合一”的要求，紧接着又是恒大清盘，国家金管总局批准海港人寿接盘恒大人寿的消息...

先讲讲，报行合一

业内人士肯定对这个词不陌生。保险代理人一片哀嚎、叫苦连天，本来就没有给我们缴纳社保，现在还要变相减少我们的佣金，凭什么？这里还是简单做一下解释（不是王阳明先生提出来的“知行合一”蛤）。

“报”是什么？

保险公司设计产品的时候，需要计算成本成本=保费+用于公司经营成本+销售的佣金这些成本都是需要从产品数据结构中体现出来，并且报送监管部门审核。这就是所谓的报。

成本费用设计得低，产品展现出来的保障和收益能力就会越强，这肯定是消费者喜闻乐见的。但是成本设置得太低，又会导致没有人去销售和服务消费者（又要马儿跑又要马儿不吃草）。保险公司呢，肯定也不想失去这块市场，那怎么办呢？“行”又是什么？

于是保险公司想出了一个办法，“报”我就往成本低的报；“行”（实际行动）呢，给到销售人员的佣金还是远高于我上报的水平的。

相当于，监管想要看的数据我给，销售成本我自己补。这就是「费损差」的来源。

上有政策，下有对策；也就形成了行业内报行不合一的现象了。

但在监管的眼中，这个看似皆大欢喜的结果，实则隐藏着不小的风险。

要知道超出报备的那部分费用也不是大风刮来的，早些年投资环境还不错的时候，这点费用完全可以通过可观的投资回报来回补。但现在的市场情况投资能够做到不亏损，可能就已经战胜了95%的投资机构。相反的许多公司都在裁员、降薪，降本增效才是当下企业经营的生存之道。

所以如果监管还是放任各保险公司超额的支出费用，有些保险产品很可能就是越卖越亏，甚至会影响到保司的偿付能力。

所以站在监管角度，“报行合一”是对监管措施的进一步加强，为的是避免潜在的风险扩大。说的再简单一点（简单点，说话的方式简单点）好比皇阿玛出手管住了各位皇子的钱袋子。孩子们现在也别整啥私房钱了，谁也不是阔少爷，别一个劲的拼费用、抢市场，都给我勒紧裤腰带过日子，可千万别再捅出什么娄子来了。

很多人都觉得这么一来的话，保险的佣金可就太低了！

其实并不是现在的费用水平太低，而是之前的太高啦！

大家似乎都习惯了以往的费率，就好像习惯了房价会涨一样，但是我们好像忘记了任何一门生意的成本都是需要足够的利润来支撑的。

还有人在担心费用一降之后，业绩一般的代理人收入肯定无法维持生活，最终会选择离开这个行业。但是大家站在监管的角度想一想，有没有一种可能，这就是监管希望的。

再结合之前保险行业协会向保险公司下发的《代理人分级制度讨论稿》来看，监管机构到底想干什么？先来看一下《讨论稿》里讲了什么？嫌文字太长的，可以直接看视频https://mparticle.uc.cn/video.html?uc_param_str=frdnsnpfvecpntnwprdssskt&wm_id=2ffb5cabdc614a69945418465fd58b0b&wm_aid=1a94d81b7a284df09c5f722d2bc99755

讨论稿很长我这里就不放全了，总结来说，就是根据行业协会的分级框架指导，搭配好公司自己的分级体系，并将分级产品与保险销售人员相匹配。

讨论稿里明确指出：个人保险代理人拟定划分四个等级，那么不同级别的保险代理人，所售卖的保险产品，最有可能跟22年出台的《人身保险/销售行为/办法》第三十三条【产品分级】相匹配。

初级保险代理人可销售第一类产品：意外险、健康险、普通型人寿险。中级保险代理人不仅可销售一类产品，还可销售：分红险、年金险、万能人寿险等。高级代理人可销售的产品包含一类、二类、三类产品；特级代理人除可销售一二三类产品外，还可销售非保险金融产品，如基金、信托。要知道，以前上级管理部门可是从来没有允许过保险销售人员可以销售其他类型的金融产品！！！

目前，广西/广东/山东已经开始实行考试。

河北省考试内容从《保险学》、《人身保险》、《民法典》《保险法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》《国务院关于推动个人养老金发展意见》中选取。

各省独立出卷，总体来看，会从「职业道德」、「合规知识」、「基础知识」三方面来出题。

（初级、中级）采取机考形式（高级、特级）采取机考+综合评审级别要求依次递进，高级别涵盖低级别。

问：我可以直接考高级呢？答案：不可以！需要从中级升级到高级。中级要求从业经历一年以上，大专以上学历可以直接报考中级，新进的保险销售人员需要有持证要求，逐步收紧。那么高级考特级呢？（1）首先需要通过高级考试；（2）5年内没有违法违规、失信记录；（3）具备4年以上从业经验（高级职称2年工作经验即可）；（4）同时满足特级的学时达标。保险人考试又要回归了~

自2019年取消了保险代理人资格证考试之后，保险代理人从业人数一度达到了912万！你别看有900多万的保险从业者，其中很多都是使用得老一套的人海战术、人情销售，能把他们卖得保险、保险条款讲清楚的可能连20%都不到。

随着购买保险客群的年轻化、对保险认知的觉醒，保险行业绝对是23年之后为数不多的增量市场之一。近年来，保险产品的销售额也是逐年提高。

但到2023年7月保险代理人却只剩293万，接近下降了70%！随着保理从业人员分级制度的提出，这个数字势必是要继续下降的。看到这里，保险代理人的减少以及一系列收紧的监管政策，有没有一种可能，这是监管部门希望的？

回头看，为什么时至今日，还有那么多人说保险都是骗人的？这样的声音依然流传在民众之间。

监管部门不会责怪买的人不好好买的，监管部门一定是去追究卖的人为什么不好好卖？

所以当下要求报行合一、统一费用、分级分类制度，就是在提醒大家：别再执迷于孰高孰低的费率，行业不需要眼里只有钱的人。未来能够在这个行业生存下去的人都是这个行业的门面！是能够给大众传导正确保险理念的从业人员！

目前，已经有多家头部机构积极发布优增计划，打造兼具财富管理、健康规划、风险管理功能的顶尖代理人队伍，保险代理人将向着年轻化、职业化、专业化、精英化进一步迈进。

But，我们不妨换个角度想，同一块蛋糕，蛋糕变大了，分得人却变越少了，那是不是每个人能分到得蛋糕就更多了呢？所以面对分级考试，各位保险代理人准备好了吗?关注我，我会分享相关展业资料、交流心得、分级分类考试每日一练并附讲解视频