长期以来，普通百姓普遍认为银行是最安全的储蓄场所。然而，近几年的情况表明，银行的安全性并非绝对，特别是对于一些中小型银行而言。

据统计，仅在2023年一年的时间里，全国就有超过23家银行解散，涉及的存款总额高达上百亿元。这些情况揭示了银行业面临的挑战和风险，尤其是在市场环境变化和监管政策调整的背景下，一些中小银行可能面临更大的压力。

可以看到，解散的都是些村镇小银行，很多人闻所未闻。

看到这，可能有人会觉得纳闷，平时自己存钱都会选择工行、农行等大银行，这年头，谁会选小银行呢？

有一句特别常识的话：“存在即合理”。地方小银行利率远超国有银行，真做到了“钱生钱”......

可以说，中小银行扎根在全国各地，一旦高息揽储，利率远比大行高。

比如国有行3年期利率2%，中小行为了吸引储户，甚至利率达到3年期4.67%、5年期5.22%，这么高的储蓄利率，不知情的老人很难说不会被吸引，最后盲目买入存款。然而，买定离手之后，著名的包商银行2021年倒闭了，2023年河南村镇银行暴雷了、四川某农商行解散了，去年一年就解散了20多家银行......

你惦记别人利率，别人可能在惦记你本金。

8月2日消息，国家金融监督管理总局披露的两则批复显示，原则同意安邦保险集团股份有限公司、安邦财产保险股份有限公司进入破产程序。

其实早在2019年安邦保险的保单就已经被“大家保险”承接了

客户的保单权益永远是放在第一位的，确保用户的赔偿权益不受损失

等把这些遗留的保单清算完毕之后，到今天再来处理如今的空壳“安邦”

保险金和责任准备金制度：

《保险法》第97条：注册资本金20%存入保监会指定保险公司自身财务与管理的资产独立管理不得通过借款、违规担保占有银行，除清偿债务外，不得动用。

二．监管机构兜底政策：

政府接管

寿险公司，除因分立、合并或者依法撤销外，不得解散。偿付能力严重不足的，国务院监管机构可对其实行接管。

2.清算破产保护—保险保障基金

保险公司依法撤销破产，其不足以偿付保单利益的保险保有自主管理+委托管理两种叠加，且分散投资保障基金发依法提提供救助（保险保障基金管理办法37条）。

3.保险公司破产,接收合并政策

保险公司一旦破产或者倒闭，人们手里的保单有两个去处:1、转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司，保险合同随之转移，保单继续有效;2、如果业绩实在太烂了或者没有其他保险公司愿意接手。没关系，政府会安排好后路，国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。以下为政府接管案例。

目前行业中各保险公司的投资模式主要分为以下五种：

全自主投资模式

自主+委托投资模式

自主+委托+单一资产管理计划投资模式

自主+单一资产管理计划投资模式

委托+单一资产管理计划投资模式

中小机构主要是全自主投资模式，而超大型机构一般是自主+委托+单一资产管理计划的投资模式。

我们以最新的报告，2023年公布的2022年数据为例，可以看到的是：

第一，整体资金配置占比以固定收益类为主，利率债、信用债和银行存款（包括现金及流动性资产）为主力，共计占比55%。

第二，细分资产来看，占比排序分别是：债券占比42.2%、银行存款占比8.5%、股权投资占比7.8%、股票占比7.5%、信托计划占比5.7%、债权投资计划占比5.5%、公募基金占比5.3%、组合类保险资管产品占比5.1%、现金及流动性资产占比4.3%、境外投资2%、投资性房地产2%等

看到这里，应该就会很清楚，保险公司的保险资金到底是如何运用的，也应该会清楚，为什么保险公司开发的储蓄险都是偏稳健收益类型，因为这都跟背后的投资标的有关系（固定收益类为主，权益类为辅）。

储蓄险产品收益无疑也是跟随整体利率下行的...

只不过以前至少慢整个市场十几拍，现在一个礼拜不到就发红头文件了...

--说明保险利差的时间优势越来越小了

9月1日起，新备案的普通保险产品预订利率上限为2.5%（目前为3%）。

10月1日起，新备案的分红险产品，预订利率上限为2.0%（目前为2.5%）。

10月1日起，新备案的万能型产品，最低保证利率上限为1.5%。

一句话总结：预定利率又降低了，健康险保费上涨了，储蓄险收益变少了。

对于监管来说：一切回归市场化竞争，行业健康发展，是好事。

对已经选好产品迟迟还未下手的消费者来说，现在是100%利空的好时机，以后监管肯定会越来越严，别的我不多说。

成人重疾险：基础责任（包括重疾、轻症和中症）保费预计上涨15%左右。

少儿重疾险：基础责任保费预计上涨27.6%左右。

定期寿险：预计上涨5%左右。

当然，理财类产品--养老年金险和增额寿还是影响当然是最大的！

养老年金险的领取金额将会下降16.8%左右。

增额寿持有30年的收益将会下降9.5%左右。

一个悲伤的故事：

以后买重疾和定寿，整体要花更多的钱，杠杆也就变小了。

买养老年金和增额寿，交同样的钱，到手的收益变少了。

已经买过的产品不受影响，锁定的利率不会少你，这会儿该庆幸了吧~

如果你之前已经有看好了的产品，现在可以抓紧时间上车了...

毕竟，保险产品常有，固定收益到4%的养老金，以后是不可能再有了...