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重疾险是一种非常复杂的险种，就像我们购买小轿车时需要考虑各种选配和参数一样，在整个配置过程中会遇到各种问题。
例如，是否应该购买网红产？大公司和小公司的优劣如何判断？每个产品的理赔差异是什么？以及轻中重的额外赔付如何计算？可以赔偿多少次？选择储蓄型还是消费型等等......
为了给自己选购一份重疾险，我躬身入局进入了保险行业，深度测评所有畅销网红重疾险后，我终于摸清了它们背后的设计思路！！！并制定了最强的选购指南，希望同样能帮助您了解重疾险的整个逻辑。
由于篇幅较长（长达万字论文级），大家可以根据脑图跳转到相应的章节，先查看最感兴趣的内容
保险是一种辅助性契约，购买保险后会得到一份合同。因此，我们首先了解保险合同的基本概念。我将根据手头上的合同进行讲解。对于需要重疾险合同范本的小伙伴，可以在评论区找到我领取，以便对照查看。
你知道投保人、被保险人、受益人？投保人是为这份保险交钱的人，拥有保险的所有权。被保险人则是保险保障的对象，保险保障是基于被保险人的身体状况计算出的保费。
受益人一般是指在重疾险中，一旦触发重疾，这笔钱会自动支付给被保险人。如果我作为投保人为别人购买了一份重疾险，一旦被保险人生病，钱应该赔偿给被保险人，而不是我。如果我们购买的是带有身故责任的重疾险，那么还会有一个身故受益人的信息。身故受益人是指被保险人去世后，这笔钱将支付给身故受益人。
建议不要默认法定受益人，因为理赔时手续会非常麻烦。根据继承法，七大姑八大姨都有可能来瓜分。如果金额巨大，在利益、人性面前，闹得全家鸡飞狗跳的案例实在太多了。因此，最好在投保时直接指定受益人，如果之前是法定的，建议尽快改为指定受益人。
接下来我们看一下现金价值表，现金价值是指这份合同的价值。购买长期保险并不是为了花钱，而是像购买房子一样，除了居住外还有价值。如果需要，可以将房子卖掉。
保险的价值不仅在于其提供的保障，还体现在其价值上。虽然保险的价格不像房子那样由市场决定，而是直接写在合同中，明确了每年的价值。如果我们选择与保险公司解除合同，在某个时间点，我们可以明确地知道可以拿回多少钱。这也意味着保险公司欠我们的钱在某个年度是明确的。
金价值通常会在某个时间达到最高值，有些产品接近保额，有些接近已交保费。因此，在购买保险之前，我们需要了解保单的价值，以及在拿到保险合同后核对现金价值。此外，还有几个需要注意的小细节：
首先，现金价值属于投保人，如果投保人死亡，根据保险法，保险金和现金价值将由受益人或其继承人享有。
其次，现金价值是一种资产，可以用于抵押贷款。这意味着，如果你急需资金，但银行无法提供贷款，你可使用现金价值来解决。使用保单作为贷款，一般可以获得现金价值的80%。贷款手续比银行简单，办理速度也更快，非常方便。
接下来是关于投保资料的内容：
这也是我们在拿到合同后需要重点关注的对象。投保资料实际上就是投保单的完整版本。那么它为什么如此重要呢？
我们可以看到其中有一段话，与投保单相关的各种问卷和体检报告的各项告知，必须如实完整地告知，所有告知事项以书面告知为准。如果你没有履行如实告知的义务，根据保险法，保险公司有权解除保险合同，并且不负保险责任。因此，你可以这样理解，所有因未如实告知而被拒绝赔偿的原因，都可以在投保资料中找到。因此，在拿到保险合同时，我们必须再次检查投保资料，特别是健康告知部分，思考是否有遗漏或错误的地方，以避免未来理赔时出现纠纷。如果发现有不正确的地方，请大家及时更正。
长期险有一个犹豫期，一般为15天。在购买保险后的15天内，如果后悔了，可以无理由退保。购买保险后需要检查条款，这也是我们在购买前需要理解的重要内容。
选择重疾险时，最重要的是选择条款。我将市场上畅销的10款重疾险产品全部梳理出来，制作成完整的产品对比表。我们可以一起分析重疾险的重点。如果您需要完整的产品对比表，请在评论区留言或在公众号【联系我】领取。我会持续更新对比表，您可以放心使用。
对于重疾险的对比表格，大家应该不陌生。网上有很多所谓的攻略，但它们通常只对比一款或两款产品。而我今天要对比的渠道会更多，将市面上最畅销的十几款产品全部列出，以便更客观、更全面地梳理。
更重要的是，我希望通过这种方式让大家能够触类旁通，举一反三。当我们遇到同类型的产品时，我们应该知道如何理解它。我们需要了解重疾险中的中症、轻症、癌症保障、特级保障、保费豁免以及60岁之前额外赔付等各种专业术语和保障。这可能会让人感到眼花缭乱，非常头疼。但是，只要我们理解了这些概念的原理，就会发现整个重疾险其实非常简单。
02.重疾是什么？一般来说，人们购买重疾险主要有两个需求。第一个是，在生病后，不会影响家庭其他成员的生活质量，能够弥补收入的损失，仍然可以保障家人的正常生活，这是比较基础的需求。第二个是，在生病后，能够有足够的钱去治疗疾病，比如可以指定医生获得更好的治疗方案，能够有足够的钱长时间不工作，还能够有充分的康复疗养、提高生存率、有质量地活着。
因此，重疾险最重要的保障是什么呢？
一定是重疾。
重疾是重疾险最基本的责任。
我们先从重疾开始聊起，把所有责任都过一遍，让大家能够理解它是什么，然后再去讨论如何选择。
关于重疾，很多人存在一些偏见，认为这个疾病的定义很坑人，被称为绝症险。
但我认为有必要为重疾险澄清一下。
首先，就像我们的手机一样，如果某个品牌的手机质量很差，但我们不能因此就说手机这个工具本身很差，没有价值。重疾险也是如此，虽然某些产品可能存在问题，但我们不能因此就说重疾险这个工具本身有问题，问题在于我们如何选择和使用。此外，我们需要理解官方和保险公司的不同立场。国家制定统一的标准是为了规范市场，为严重疾病下定义。而重疾险这个工具拥有一个统一的规范，并不是为了坑害老百姓。
其次，我们来看一组来自国家精算师协会的数据。
高发疾病的平均五年生存率为60%。这意味着患上重大疾病，因疾病导致死亡的概率为40%，而存活的概率则至少为60%。此外，另一组数据显示，从2014年到2018年，共发生了295万起理赔案件。其中，重大疾病理赔占比高达65%，而非重大疾病身故和重大疾病身故理赔分别占比28.6%和5.5%。
当然，轻症占比很少，因为当时保险行业轻症责任还没有普及。
但这些数据至少说明重疾险不是绝症险。
相比直接因疾病导致死亡的绝症，我们更担心的是没有活下去的希望，生病钱不够，甚至会拖累家人，怕的是生不如死的状态。因此，重疾险是有用的。
人类是极其聪明和智慧的物种。如果一个工具没有用，它的存在就是一个错误，那么这个工具早晚会消失。任何工具都没有好坏之分，关键在于如何使用它。既然重疾险的病种数量不需要关注疾病的定义，也不需要关注所有重疾，它是国家统一标准的保险公司，那么它如何实现差异化竞争呢？
答案是在我们接下来要讨论的其他责任上，比如轻症、中症责任。
轻症和中症体现了重疾险的设计思路--分级赔付。
这个设计思路非常重要，所有责任，包括表格里的额外赔付和多次赔付，都是根据分级赔付理念进行设计的。分级赔付是指衡量哪种情况更严重，更严重的就多赔一些，即重疾重赔，轻疾轻赔。
对于一些相对较轻的疾病，如原位癌、较轻的急性心梗和微创的冠状动脉介入术等，它们更容易恢复和治愈，因此属于轻症。在这种情况下，保险公司只会赔付一定比例的重疾险保额，例如赔付保额的30%。但是，如果一个人既有赔付100%的重疾险，又有赔付30%的轻症险，那么是否还存在介于两者之间的中间状态呢？答案是肯定的，这就是中症。我们知道，疾病的进展是有规律的，它会从轻度逐渐加重。因此，即使轻中症的赔付比例较低，但由于其病情较轻，赔付的概率也会增加。此外，一旦赔付了轻中症，剩余的保费就可以豁免掉。
在了解重疾险责任时，我们会发现其中有一条是关于轻中症被保险人的豁免规定。曾经有一位小姐姐程序员，她在交了一年的保费后，因宫颈癌CIN3赔付了15万，并且得到了剩余29年的保费豁免。因此，拥有轻中症责任的重疾险相对于纯重疾来说，就像从只能打电话的手机升级到了智能手机一样，适用范围更加广泛。需要注意的是，这款产品是否涵盖了最高发的轻症和中症，通常情况下，高发的重疾都会对应着高发的轻症和中症。
03—可选责任怎么选？轻中症基本上好的重疾险产品都是标配的，保险公司竞争也很激烈，现在基本上都有了，所以我们不需要费力去比较，可以把注意力集中在其他可选责任上。我们可以继续看前症癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、特级保障、60岁之前额外赔付等，这些保障的意思是什么呢？它们的设计思路是否相同？
它们都是分级赔付的一种体现。无论这些责任如何命名和保障，我们都可以从三个维度来划分：按疾病分类、按时间分类和按赔付次数分类。
03-1—按疾病分类首先，按照疾病分级，轻中重症是最典型的分类方式。但是，我们是否可以进一步细分呢？
即使都是重疾，不同类型的重疾也可能有所不同。
从五年的生存率数据来看，重症肝炎的生存率不足20%，而冠状动脉搭桥术的生存率则超过了95%。同样都是恶性肿瘤，甲状腺癌的五年生存率几乎达到了100%，但像胰腺癌和肝癌的生存率却不足30%。因此，我们需要更细致地了解疾病的类型和程度。
从治疗花费上看，有些疾病的治疗费用超过百万，需要长期护理。例如瘫痪这种疾病，虽然也是重疾，但病情轻重不一，不能简单比较。因此，在轻、中、重三个基础上，我们可以进一步细分。例如，对于重疾中的特定疾病，如果患者患有罕见疾病，保险公司会额外赔付，将更严重的疾病筛选出来。在原有100%赔付的基础上，保险公司还会再赔付一倍或两倍。这样，越严重的疾病，赔付金额越高，完全符合“重了重赔，轻了轻赔”的设计理念。
关于更重的疾病是否应该获得更高的赔偿，我认为对于特定疾病的额外赔偿更为合适。因为相对于轻度疾病，更轻微的疾病造成的损失较小，赔偿金额也较少。如果保额为100万，可能只能获得10万至15万的赔偿，这些损失可能我们自己也能承受。
因此，不如回归到重疾险的初衷，让更严重的疾病得到更多的赔偿。
03-2—按时间分级然后是按照时间分级，不同的疾病严重程度不同，因此在不同的时间段内也会有所不同。
有些人可能会考虑，如果几十年后我得了重病，赔偿100万可能已经不值钱了。如果我老了以后保额不够，那就太糟糕了。有些人则认为年轻时患重疾会更惨，因为他们需要更多的钱来保证家庭生活质量和自己的康复治疗费用。而到了老年，房贷已经还清，子女也已成年，经济负担减轻了很多，因此他们愿意接受较低的赔偿金额。
这些问题都可以解决吗？
答案是当然可以。如果你认为年纪大需要更多的保额，我们可以将70岁以后的保额从100万增加到200万，想在年轻的时候拿到更多的保额，可以选择在60岁之前额外赔付60%到100%保额的产品，这些问题不就解决了吗？
无论怎样设计，它都离不开按时间分级这个范畴，只是前期保额更多还是后期保额更多而已。那么，在遇到类似多少岁之前额外赔付的责任时，你能否举一反三呢？我相信听到这里你也一定可以做到。
当然我们别忘了重疾险的意义？重疾险是弥补我们的收入损失的！
在处理这种责任时，我认为增加保额的方式更为合适。因为老年时期，如果我们在财务规划和储蓄方面做得好，并且有稳定的退休金，那么我们就能够从容应对这种疾病。而在年轻时期，我们需要承担家庭责任，同时也需要更好的治疗方式，因此我们会更加缺乏资金。因此，通过在60岁之前额外赔付这个责任，我们可以为年轻时期提供更充足的保额。最后，根据赔付次数分级也是一个很好的解决方案。
03-3—分级多次赔付人是否有可能多次罹患重疾呢？当然有可能。相对于一辈子没有患过，或者说一辈子只患一次重疾或轻症，多次罹患癌症是否会更惨一些呢？既然有更惨、更严重的场景，我们可以进行分级多次赔付。
按次数分级也有两种方式。
第一种是可重复理赔同一种疾病，例如某些产品有恶性肿瘤多次赔付，无论第一次患的是什么重疾，恶性肿瘤都可以再次赔付，以保障高发疾病的多次赔付。
另一种则是只能多次赔付不同疾病，例如某些产品会规定在一百种疾病中可以赔付两次，或者在20种中症中可以赔付两次，或者在40种轻症中可以赔付三次。这意味着如果已经赔付过恶性肿瘤，那么第二次就不能再赔付恶性肿瘤了，只能赔付其他疾病。
这里需要区分疾病分组和不分组的概念。
分组是指将某些疾病归为同一组别，这非常容易理解，但用语言表达可能会有些绕口。那么，分组的意思是什么呢？假设癌症和器官移植被归为同一组别，那么一旦赔付了癌症，就不能再赔付器官移植了。这样设计可以大大降低二次赔付的概率。而那些属于不同组别的产品，则意味着如果先患了癌症并得到了一次理赔，即使因癌症恶化需要进行器官移植手术，也不能再次获得赔付。显然，不分组的情况会更好一些。
那么，在同样的价格下，高发疾病的额外赔付、分组和不分组的多次赔付，哪种责任更好呢？答案是在同样的价格下，癌症的多次赔付会更好一些。
为什么呢？我给大家读一下数据，这是2014年到2018年期间的疾病原因占比。其中，恶性肿瘤是导致死亡的主要原因之一，无论是男性还是女性，其占比都超过了50%，女性甚至高达82%。
假设一个人会得两次重疾，我们可以将动机分为恶性肿瘤和非恶性肿瘤两类，并计算出大概的概率。显然，两次中罹患一次恶性肿瘤的概率最高，其次是两次都罹患恶性肿瘤的概率。因此，在价格相近的情况下，如果只能选择一种方案，那么恶性肿瘤多次赔付优于部分组多次赔付，也优于分组多次赔付。我非常推荐恶性肿瘤多次赔付的责任，因为恶性肿瘤本身是一个持续的复发过程。即使已经罹患恶性肿瘤，再生存五年、十年甚至几十年也是有可能的。在这个期间，难免还会再次患病。因此，如果有能够保证多次赔付的重疾险，那就更加诱人了。
当我们理解了按病种、按时间和按赔付次数分级的概念后，就会发现所有重疾险都很容易理解，只是分级方式不同而已。甚至可以自己设计重疾险的保障责任。
任何一款重疾险都需要保障期限，只有将保障责任和保障期限结合起来，才能构成一个完整的保险产品。重疾险的保障期限分为三种类型：一年期产品、定期产品和终身型产品。其中，一年期产品属于短期险，而定期产品则有保障至70周岁的选项或保障30年的选项，它们都有固定的终止时间。终身型产品则是超越了固定时间，与生命捆绑在一起的概念。
这三种保障期限有何不同？从概率上看，它们是不同的。
保障一年的产品意味着保障的是一个极小概率的事件。而保障70周岁的产品，随着长寿化，则意味着保障的将是一个小概率事件。以生命等长的终身新产品为例，它相当于跨越了一大步，直接提升为一个大概率事件。无论一个人的生命有多长，也不管他的身体状况如何，他最终都会离开这个世界。而且，身故的原因无非就那么几种，要么自我了断，要么意外，要么疾病，要么自然死亡。因此，我们可以用终局思维简单地思考一下，有多少人不是因为疾病而去世的？你身边有这样的人吗？
其次，现金价值不同。
回到[01现金价值]，购买长期保险并不是意味着这笔钱会消失。保单本身是有价值的，具体价值可以在现金价值表中看到。对于保障到70周岁的定期重疾，其现金价值在70岁时同步消失。而没有身故责任的重疾险现金价值则逐渐升高，直到高于已交保费，然后逐渐下降，直到106岁或更长时间后消失。
另外就是储蓄型重疾险，也就是带身故责任的终身型重疾险。为了更好地理解，我们将这种保险统称为储蓄型重疾险。储蓄型重疾险的现金价值通常会持续上升，直到最终达到或超过保额。
因此，我们可以这样理解，一年期相当于短期租赁，到期后能否续租取决于房东。而定期租赁则相当于长期租赁，到期后不能再租了。但只是将房子归还给房东，因此这两种通常被称为消费型保险。到期后，房子不再是你的财产，而是被消费掉了，这就是消费型保险的意义。而终身型保险则相当于购买了一套房子，不存在到期的概念。
如果你想购买定期重疾险，只需要考虑重疾保额即可。其他保障如轻症、中症、身故责任、特定疾病额外赔付和多次赔付也是定期的。这些保障的实际用途并不大，越全面反而会越吃亏。如果你选择的是终身型保险，再考虑这些附加保障和定制需求。原因很简单，就像租房一样，满足基本居住功能就可以了，不需要过度装修。但如果我们自己买房，就可以考虑得更全面一些，比如想要一个衣帽间或书房等。
05—是否要与其他责任组合？重疾险的身故责任和其他责任（如分红返还型责任）是如何运作的？我们是否可以把其他险种的责任也加入到重疾险中呢？
当然可以，就像我们的手机一样，如果只有打电话的功能，那就只是一部普通手机。但是如果我们想要加入拍照功能，那么它就会变成一部智能手机。同样地，重疾险也可以将其他险种的责任加入其中，例如寿险的身故责任和年金险的生存金责任等。这些责任都可以被称为共有责任。这样一来，重疾险就可以更好地理解了，它不仅包括专属责任和保障期限，还加入了其他险种的责任，成为了一种混合型重疾险。
保险的组合方式多种多样，这也是市面上保险类型众多的原因。虽然组合可能再复杂，但只要我们理解了其设计思路，就能应对自如。对于混合型重疾险来说，就像杂交水稻一样，有些好，有些不好。如果杂交水稻没有优势，那我们为什么要研究它呢？但是，如果随意将两种水稻杂交在一起，就能得到优良的品种，那么人人都可以成为专家了。
对于重疾险来说，混合保险是否好取决于混合后是否有无法替代的优势。简单来说，比如同样花费购买一部智能手机，不如购买一部只能打电话的手机加上一台单反相机更划算。因为智能手机可以被替代。相反，如果花费相同购买一部智能手机，既可以实现打电话的功能，也可以实现拍照的功能。如果将其拆分成相机和手机，它们都无法达到这种效果，那么智能手机就有无法替代的优势。
比如，购买一份纯重疾保险需要花费1万元，而购买一份附加分红或返还的保险则需要花费15000元。那么，这种情况下，价格是否就提高了5000元呢？如果提高的话，你可以考虑购买纯粹的分红险或年金险，看看它们能否带来更好的效果。如果你选择分开购买，那么可能会更加划算。因此，大部分的分红型和返还型重疾险都建议分开购买。
对于带有身故责任的终身型重疾险，它具有无法替代的优势。从确定性的角度来看，如果终身型重疾险保障的是大概率事件，那么在加入身故责任后，它将把这种概率事件转化为一种确定性事件，因此它也具有一些无法替代的优势。首先，如果购买的是终身型纯重疾险，最终卖出的价格是不确定的。而储蓄型重疾险，即终身带有身故责任的重疾险，则相当于购买了一栋一定会升值的房子。此外，这栋房子还可以定向传承，因此它的价格更高一些也是正常的。
其次，在理赔方面，它会有更大的优势。如果只有重疾保障，保险公司必须严格按照条款来赔付。但是，一旦增加了身故责任，当保险公司面临是否赔付的问题时，他们会优先考虑赔付。原因很简单，既然早晚都要赔付，为什么还要这么死板呢？现在赔付了重疾，将来发生身故时，就不再需要赔付了。此外，这也能够减少理赔金纠纷，这是一个双赢的局面。
最后，投保条件相对宽松。纯粹的重疾险只保障疾病，因此对身体健康要求较高，投保条件相对严格。而储蓄型重疾或带身故的终身型重疾险不仅保障疾病，还包含身故，因此核保条件较为宽松，即使身体有异常也可以投保。这对投保人和保险公司都有利，是一个双赢的局面。
大多数人等到30岁后有了家庭责任才想起要买保险。但是这个时候我们的身体已经出现了异常，尤其是在疫情放开之后，很多人肺上都有结节，会有炎症，那么纯重疾就很难投保了。
因此，我想解释一下某些公司所谓的高价动机。它之所以贵，很大一部分原因是它适合的群体更广，能够允许更多身体异常的人投保。所以保费贵一点我觉得也是正常的。如果非要和一些核保严格的重疾去比较价格，并不太公平。要结合三个方面来看，我们才能够比较出优劣。从功能上来说，储蓄型重疾险，也就是带身故的终身型重疾险，绝对不会坑人。从价格上来讲带身故的终身型重疾险，比纯重疾加终身寿险组合要便宜，只不过它的重疾赔付和身故赔付是两者赔一。现在有很多人为了一己私利，一味地去吹嘘纯重疾，以价格来打压储蓄型重疾险（带身故的终身型重疾险），好像纯重疾就是最好的，这是不对的。抛开所有的责任，只比价格是非常不客观的。
我的建议是，首先，我们不必将纯重疾和储蓄型重疾险（即带身故的终身型重疾险）对立起来看待，它们实际上可以组合购买。这样既可以降低理赔时打官司的风险，比如在可赔可不赔的情况下，如果一家保险公司赔偿了，我可以拿着理赔通知书去另一家保险公司争取赔偿。此外，还可以降低保费，获得更好的保障。其次，如果因为身体原因无法购买纯重疾险，只能购买储蓄型重疾险，即带身故责任的终身型重疾险。但我不必认为自己花了冤枉钱，因为我可以选择一款优秀的储蓄型重疾险，同样不会吃亏或上当受骗。最后，如果你只选择纯重疾险，也可以加入定期寿险，通过两种保险的组合来获得更好的保障。现在，我们已经梳理清楚了重疾险的保障责任。
07—综合考量最后，我们来梳理一下选择逻辑。
首先，优先考虑身体健康状况，身体越健康，可选范围越广。其次，优先考虑重疾保额，但并非只有重疾险才有高保额，要在可购买的产品中挑选适合自己的。第三，优先考虑保障期限，建议先购买终身再考虑定期。最后，根据个人情况和需求，挑选其他责任，如60岁前额外赔付多次带身故责任等。建议选择一个60岁以前额外赔付的，再加上至少一个多次赔付，以实现更全面的保障。
如果一个产品的功能不能满足您的需求，您可以选择产品组合。然后根据您选择的责任，筛选出同类产品，比较价格，并综合考虑公司和服务等因素即可。在这里，我还要提醒大家，在价格方面不要陷入绝对的陷阱。实际上，对于所有产品，我们都应该理解。有些产品的价格等于其价值，这就相当于购买了物有所值的商品。有些产品的价格低于其价值，如果我们购买了这些商品，那就是物超所值。但是这两种情况毕竟是少数，因为商业的本质是不亏本的。大多数产品的价格都高于其价值，也就是说存在溢价，只是溢价的程度不同而已。
所有产品都有其客观规律，但有些人因担心理赔或安全问题，认为贵的就是好的，购买明显高溢价的产品；另一些人则想避免成为冤大头，抱着价格越高越被坑的心态，一定要购买价格最低的产品。这两种心态都会限制我们的选择范围，就像在中间有路的情况下不走，非要贴着路边开车一样，交通事故的概率自然会增加。
我的建议是认真理性地思考自己的需求，从需求出发，不要盲目追求高价或低价的产品。只要价格在合理范围内，稍微高一些也是可以接受的。这些都是我们仅从重疾险功能的角度出发给出的选择建议。当然，就像购买家用电器一样，我们不仅要考虑产品本身，还要考虑品牌和服务等因素。对于重疾险来说也是如此。
