截止2024年8月31日，固定收益3.0%的增额终身寿险和养老年金，逐渐退出历史的舞台。后期的市场将会是分红险的市场～分红保险凭借其投资回报率较高、保障与理财相结合的优点，渐渐成为新的储蓄险热门投保选择，对于热衷于投资型的朋友来说，分红型增额寿更适合财富增值，收益能轻松赶超3.0%固收型增额寿。今天，我们就将深入探讨什么是分红险，为什么它备受青睐，以及在购买分红险时需要注意什么。

听到“分红险”这名字你可能有以下疑问，什么是分红险，分红的方式有哪些，适合哪些人群？

一、什么是分红险

分红险是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按照一定比例(银保监会要求至少是70%)，以现金红利或者保额红利的方式，向保单持有人进行分配的保险产品。客户可以和保险公司共享经营成果。根据金融监督管理局的要求，分红险的利益由两部分构成，保证部分和分红部分。其中目前保证部分的预定利率最高是2.5%，而分红部分则根据每家保险公司的实际经营情况自行分配，需要强调的是，分红部分的收益是不保证的，部分年度的分红可能为0。

二、分红的主要收益来源

1.利差:指保险公司的实际投资收益率与预定投资收益率的差额，产生的收益或损失。

2.费差:指保险公司实际的经营管理费用和预期的经营管理费用的差额，产生的收益或损失。像线下的场地，工作人员的收入，工资，这些都是成本。

3.死差:指实际死亡率与预定死亡率的差额而导致保险公司支付不同的理赔金而产生的收益或损失。

三、分红的方式

根据不同的红利计算方式，分红型保险又分为了美式分红（又称现金分红或保费分红）和英式分红（又称保额分红）。

1.美式分红又称保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。

2.英式分红”又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。

四、分红险适合哪些人群？

1.基础保障已经配置齐全的人群像医疗险、 重疾险、意外险、定期寿险等都已经配置上，手有余钱可以配置一部分储蓄险。

2.想锁定利率，有长期资金规划的人群分红险是储蓄险的一种，适合中长期的资金规划，比如孩子的教育金、老人的养老金、长期理财等；如果5年内需要用的资金就不适合放在保险这个工具上，相反银行存款、货币基金等更适合。

3.追求稳定，同时有机会获得超额收益的人群分红险是保底+浮动收益的类型，适合稳健型的人群；如果单纯就想要安全固定收益，一点浮动都接受不了，超级保守型，那传统的增额寿会更适合。

五、怎么挑选适合自己的分红险产品?

1.关注保底收益分红险的保底收益是确定的，白纸黑字写进合同。目前监管规定分红险保底利率上限2.5%，所以在挑选产品时要看清楚保底利率到底是多少。

2.关注分红部分买分红险，肯定是为了获得超额分红收益，而分红是不保证的，那么我们可以查询保险公司过往10年销售过的分红险的分红实现率是多少，是否稳定，比较具有参考价值。

3.关注保险公司的股东背景和投资能力分红险产品除了需要看保底收益和过往分红实现率，还要看保险公司的股东背景和投资能力，因为它们直接决定分红账户的盈利情况。

4.增值服务除了产品本身之外，还建议关注保司的增值服务和附件险种，如万能账户，养老社区，子女教育，医疗服务等。

总的来说，分红险作为一种储蓄型保险产品，既能提供保障，又能享受保险公司的经营成果，备受人们的关注。但是在购买分红险时，需要关注保险公司的信誉和实力，了解实际红利水平，根据个人需求选择适当的保额和分红比例，并综合考虑投资风险和保障需求做出决策。只有在全面了解并综合考虑各方面因素后，才能选择到最适合自己的分红险产品，实现保险与投资的完美结合。