最近比较热的是，保险行业打破刚兑的消息。

网传，保险法草案正在修订当中？

它要准备新增一条非常关键的话：若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理的变更。

意思是什么？

意思就是说如果这家保险公司经营不善，他的这些保单经营不善的话，这些保单被新的保险公司接管之后，他可以针对你的合同，进行合同的变更。

然后你就会紧张啊，那我的保险怎么办？

这是有时代背景的啊，2018年之前呢，大家都知道理财产品都是刚兑，但2018年之后呢？

首先打破刚兑的是谁，是银行的理财产品，所以大家以为说，理财新规只针对理财产品。

2018年之后，理财产品打破刚兑，到现阶段为止，我们来看，有可能保险的刚兑的模式可能也要打破了。

我们都知道，国内近期，其实有些保险公司经营不善，被接管了，但是被接管之后呢，发现这些保险公司，窟窿还挺大的，所谓的窟窿，就是保险公司过去卖的一些高收益的保单，在未来兑付可能会存在问题。

举例，恒大人寿严重资不抵债，怎么办呢？

深圳国资委全盘接手，蜕变为海港人寿，华丽丽转身。

但是改革的成本从来都不会消失，只会转移，此次宇宙最强国资委出手，那么以后呢？

如果说，按照属地化管理，谁家孩子谁抱走，深圳有这个能力和实力，但是如果这家保险公司是在内地经济落后地区，当地国资委没有能力接盘怎么办？

此时， 就要动用保险保障基金了。

然而，保险保障基金也就2000多亿，这个数字是什么概念呢？

以我国一家中型保险公司富德生命人寿为例，该公司的总资产超过5000亿，也就是说，保险保障基金的家底并不厚实，如果保险业发生系统性风险时，可能保险保障基金瞬间被击穿。

所以，党中央、国务院对于金融风险的防范指导意见是：

守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

因为现在整个利率市场在下行，30年国债在前段时间它大概是百分之三点几的利息，也就代表过去保险公司卖出的IRR为4.025%的、3.5%的产品，他基本上都是亏钱在做，还不起了，那你怎么办，你要想办法去赚更多的钱来支付给保户。

但问题是，大部分的保险公司，投资能力也许没有大家想象中那么好。

所以这个时候，监管也注意到了，如果保险公司再让他继续这样子经营下去的话，未来的窟窿可能越来越大。

然后你就会紧张啊，那我的保险怎么办？

其实不用慌了，我们先看一下日本的前车之鉴。

日本保险公司，在上个世纪90年到2000年，这段时间也有数家保险公司，也是经营不善，被接管了，当时他们所做的，第一件事是什么？

第一个是从产品端入手，新接管的保险公司，会把产品的结构进行调整，降低产品定价利率，比如，老产品的定价利率是3%IRR，新产品定价利率下调到2.5%或者更低，这在一定程度上，就是新客户为老客户买单了；

第二个叫资产端，他们发了更多的债，拿了更多的钱去做海外投资，去获取更高的回报。

其实我们现在的监管，也是鼓励保险公司的长期资金尽量能够去资本市场去投资，这些应对措施，我们其实已经都在做了。

当然，保险法的修订草案，只是草案，还在修订中，将来在落实时，保户的利益， 一定是处于首要地位的，因为，这牵涉到已签合同的变更问题，这又由《合同法》来保障客户的权益。

而且，已经签订的保险合同是在现在的《保险法》保障下签署的，所以，即便新的《保险法》实施，经过国务院批准，可以变更合同内容的话，大概率也是新单新办法、老单老办法，老客户的老保单，权益应该不会受到影响的，该怎么兑付，还怎么兑付，简单理解，还是刚兑。

相信，在我国，我们的保险市场，有宇宙最强监管，偿付能力监管、市场行为监管，那都是穿透式的，所以，我们一般老百姓大可不必担心，把心放肚子里就好了。

如果你是保险代理人（经纪人），你可以大胆去销售保险公司现有的产品，而不必畏手畏脚、自缚手脚；

如果你是保险消费者，建议你尽早投保，因为在存款利率下调的大背景下，保险产品的收益率也在跟随下降，明年的保险产品收益，大概率不如今年投保的产品。

还有人问，如果保险公司破产了，我的保单权益怎么维护？

保险公司是有限责任公司，是可以破产的，如果发生了破产的情况，那么结果大概率是这样的：

保险公司的股东离开，而不是客户离开，参考恒大人寿到海港人寿的转变。

在我们国家，做保险公司的客户，其实很幸福。