首发 | 公众号「 吐逗保 」 大家好，我是一本正经的吐槽君。 随着投资市场的不断低迷，理财险这个小透明，又一次回到了大家的视野当中来。 “锁定利率”、“保本”、“复利收益”，这些形容词放在当今的市场当中，直接迷倒了一大片人~ 再加上其他选手现在都处于“不亏就是赚”的状态，理财险收益一般的缺点，也就很容易让人接受了…… 不过刚接触的理财险的朋友，肯定都会一脑袋问号。 好家伙，年金险、万能险、分红险、增额终身寿险，这么多的理财险种，到底有什么区别？ 自己又最适合哪类产品呢~ 今天，一篇文章帮你全搞明白！ 1.「☞ 增额终身寿险 」、「 万能险 」、「☞ 分红险 」和「☞ 年金险 」，虽说名字看起来风马牛不相及； 但其实本质上来说，都是理财工具性质的保险种类。 而且都有一个共同的特点，那就是非常安全。 除非是短期内退保，否则不存在亏本的可能性。 先来说说，增额终身寿险。 如同字面的意思，就是保额不断增长的，保障期限为终身的，保障内容为身故的保险。 看到这里有些朋友可能会问了： “保额递增有啥用，只要不去世都是取不出来的，怎么能用做理财？” 增额终身寿险有意思的地方就在于，它的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”！ 我们可以通过退保或者减保拿到现金价值，实现真正的理财。 这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。 因为大部分的价值，都储存在现金价值中用来增值了。 所以作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。 而且减保的存在，也使得增额寿的灵活性还算不错。 不过由于目前预定利率被监管强制下调了，所以整体的复利上限不会超过3%，折合40年单利在5.6%左右。 2.再来说说，年金险。 年金保险是指一次或按期交纳保险费后，保险人（保险公司）以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。 终身类的年金险就和我们社保所缴纳的养老保险基本一样了； 到达一定年龄后每年都会收到生存金，活的越长收益越多。 属于是活的越久越划算~ 由于年金险可以在预定利率基础上进行上调，所以整体收益要比增额寿要高不少。 一线的产品后期复利收益可以超过3.7%！ 不过缺点也很明显，灵活性太低。 只能在指定年龄后，每年按时领取，遇到急用钱的情况就麻爪了…… 3.接着就是近些年风评不一的万能险。 由于名字很霸气，所以之前被很多无良代理人包装成“什么都能赔”的保险，就很无语…… 这导致万能险的口碑一直很拉胯。 不过它其实挺冤的。 万能险可以让消费者直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。 说直白点就是： 万能保险类似于一个银行的活期账户，保费就是账户里面的存款，存取一般都比较自由。 而这个活期账户的收益率取决于保险公司的运营，每月或者每季度都会进行公示。 安全性来说，一般都会设有一个保底利率，即最低利率不会低于保底利率。 目前保底利率一般在2%左右，相较于增额寿和年金险的兜底能力弱一些。 不过灵活度是最高的，没有像增额寿那样的减保比例限制，存取自由！ PS：有些产品5年内存取需要收取一定手续费，这点需要注意。 4.最后来说说，分红险。 因为这个险种太特殊了，他其实就像是一个小对赌补丁。 · 放在增额寿上，就变成分红型增额寿； · 放到年金险上，就变成分红型年金险。 说白了就是把之前增额寿或者年金险这种，收益确定的保险，变成浮动收益。 保底的收益会更低一些，但是可以博取的收益又会更高一些。 适合那些风险接受能力不高，但又想搏一搏的朋友。 当然年金险的挑选方式也和刚才介绍的几类产品不一样。 别的保险都是挑产品，看谁家的收益高，毕竟收益都是确定的，肯定是产品为王~ 而分红类的产品，则主要是挑选保险公司。 谁的经营情况更好，过往的分红实现率更高，谁的分红险才更靠谱。 毕竟吹牛逼简单，吹完之后还能实现那才是真的牛逼！ 还挺有意思的~ 5.小课堂总结~ 灵活性上来说： · 年金险＜增额寿＜万能险 收益率上来说： · 75岁后看好年金险，75岁前看好增额寿，而万能险就得看命~ 如果保险公司的结算利率只有保底利率，那万能险就是最垃圾的，而且这个概率还不低…… 所以总的来说： · 想要短期5年左右的理财，可以考虑「万能险 」； · 想要中期零存整取的，可以考虑「☞ 增额寿 」； · 想要长期养老现金流的，可以考虑「☞ 年金险 」。 如果你想在这三款产品的基础上，挑战一下自己的运气，博取更高的收益，就选择对应的分红型产品即可。 赢了血赚，输了不亏~ 最后，如果你对保险有任何疑问，不要害羞直接来问我，一对一专业解答。 我是吐槽君，爱你们！ —————————— 了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注公众号：吐逗保，让保险不那么枯燥！